|
превышать 15 человек. Малый бизнес это индивидуальные предприятия и коммерческие организации с численностью работающих не более 50 человек, независимо от вида деятельности, к субъектам среднего бизнеса относятся индивидуальные предприятия, и коммерческие организации на которых работает от 51 до 250 человек]. На сегодняшний день довольно трудно прогнозировать, когда и в каком виде будет принят данный закон. Выше говорилось о том, что собственные финансовые ресурсы малых предприятий невелики: 10,8 %, что значительно меньше нормального значения 50 %. Их не хватает порой средств даже на пополнение материальных запасов, в то время как доступ к кредитным ресурсам у них ограничен у малых фирм. Как правило, проблемы с ликвидным залоговым обеспечением, нет качественной кредитной истории и, порой незначительный размер кредита, делает обработку кредитных заявок, поступивших от малых фирм, банком заведомо для него затратным делом. На сегодняшний день, основными проблемами для субъектов малого бизнеса с позиции доступа к финансовым ресурсам являются следующие: 1. Доступ к легальным источникам финансового капитала для большинства малых предприятий ограничен, вследствие отсутствия требуемого специализированными кредитными организациями залогового обеспечения, отсутствия наработанной кредитной истории. Опыт других саран со всей очевидностью демонстрирует, что коммерческие банки работать с начинающими предпринимателями в принципе без создания дополнительных стимулов не*могут и не будут. 2.Для кредитных организаций, прежде всего для банков, работать с малыми предприятиями невыгодно, так как они несут высокие издержки на обслуживание мелких кредитов и имеют высокие риски невозврата кредита, все это делает кредит дорогим и недоступным. Так как помимо высокого процента банк требует значительный объем залога или поручительство третьих лиц. 3. Существует целый ряд сложностей во взаимоотношениях между кре77 |
развития и торговли Российской Федерации. По данному проекту предлагается ввести три категории малого бизнеса: микропредприятие, малое предпринимательство, среднее предпринимательство. Численность работающих в микропредприятиях не должна превышать 15 человек. Малое предпринимательство это индивидуальные предприятия и коммерческие организации с численностью работающих не более 50 человек, независимо от вида деятельности, к субъектам среднего предпринимательства относятся индивидуальные предприятия, и коммерческие организации на которых работает от 51 до 250 человек [144]. На сегодняшний день довольно трудно прогнозировать, когда и в каком виде будет принят данный закон. 3.2.2 Финансово-кредитная поддержка предприятий малого бизнеса Выше говорилось о том, что собственные финансовые ресурсы малых предприятий невелики 10,8 %, что значительно меньше нормального значения 50 %. Их не хватает порой даже для пополнение материальных запасов, в то время как доступ к кредитным ресурсам ограничен у малых предприятий нет ликвидного залогового обеспечения, кредитной истории и, порой незначительный размер кредита, делает обработку кредитных заявок малых фирм банком заведомо для него затратным делом. По материалам Концепции государственной поддержки и развития малого и среднего предпринимательства, утвержденной Госсоветом в 2001г., количество субъектов малого бизнеса составляло порядка 4800 тыс. единиц и около 70 % из них, считали проблему доступа к микроресурсам одной из важнейших для своего бизнеса. Потребность малого бизнеса в кредитах постоянно растет и сегодня оценивается в 7-10 миллиардов долларов [134, 135]. Свыше 55 % опрошенных руководителей малых предприятий розничной торговли считают недостаток финансовых ресурсов одним из факторов, препятствующих нормальной работе своих предприятий, хотя только 10 % из них отметили сложности с получением кредита и 15 % отметили высокий процент коммерческого кредита. Руководители же 93 у субъекта малого предпринимательства, осуществляющего финансово-хозяйственную деятельность более года, отсутствуют убытки и субъект малого предпринимательства не является лицом, аффилированным с уполномоченным банком. Помимо данных требований, существуют требования по залоговому обеспечению кредита, бизнес-план и технико-экономическое обоснование проекта [141]. Срок реализации данной программы 3 года, что является характеристикой того, что данный проект является пилотным, и при невысокой доходности есть вероятность его сверывания. Таким образом, на сегодняшний день лишь только некоторые банки начинают рассматривать вопросы о кредитовании малых предприятий, и то, данные проекты, зачастую являются пилотными. Сейчас кредитованием малого бизнеса готова активно заниматься лишь треть российских банков, утверждает Алексей Кирьяков, вице-президент ВТБ 24 [134]. Причины этого вполне очевидны в стране пока нет достаточных институциональных предпосылок ни для массового обращения банков к кредитованию малого бизнеса, ни для развития системы государственного кредитования, государственных гарантий и взаимного кредитования представителей малого бизнеса. На сегодняшний день, основными проблемами для субъектов малого бизнеса с позиции доступа к финансовым ресурсам являются следующие: 1. Доступ к легальным источникам финансового капитала для большинства малых предприятий ограничен, вследствие отсутствия требуемого специализированными финансовыми предприятиями залогового обеспечения, отсутствия наработанной кредитной истории. Опыт других стран со всей очевидностью демонстрирует, что коммерческие банки в принципе работать с начинающими предпринимателями без создания дополнительных стимулов не могут и не будут. 2. Для кредитных организаций, прежде всего для банков, работать с малыми предприятиями невыгодно, так как они несут высокие издержки на 96 обслуживание мелких кредитов и имеют высокие риски невозврата кредита, все это делает кредит дорогим и и недоступным. Так как помимо высокого процента банк требует значительный объем залога или поручительство третьих лиц. 3. Существует целый ряд сложностей во взаимоотношениях между кредитными организациями и малым бизнесом. Руководители малых предприятий, зачастую не обладают достаточной информацией и навыками для получению кредита: в частности не знают, как составить бизнес-план и оформить отчетность по использованию кредитных ресурсов. Кредитные организации, в том числе и банки, учитывая свои риски, изобретают достаточно сложные и длительные схемы получения кредитов. Для облегчения доступа субъектов малого бизнеса к кредитным ресурсам может выделять финансовые средства для субсидирования процентной ставки. При этом у государства не всегда достаточно средств на проведение данной процедуры. Вместе с тем в некоторых регионах субсидирование процентной ставки применяется, и пример этому Красноярский край. Так в 2005 г. был увеличен размер субсидии с !4 до % ставки рефинансирования Банка России, что составило порядка 9,75 % т.е. половину банковской процентной ставки (средний уровень процентной ставки составлял порядка 19 %) [141]. Конечно, если инфляционные показатели будут превышать предусмотренный уровень, Банк России будет вынужден повышать нормы обязательного резервирования, что, конечно же, незамедлительно сказажется на уровне процентных ставок на кредитном рынке [150]. В крае предоставленные субсидии направлялись не только на возмещение части процентной ставки, но и на возмещение части лизинговых платежей, что частично решает проблему залогов, так как у государства нет возможностей полного гарантирования (или залогового обеспечения за счет собственных ресурсов) кредитов. 97 |