|
• бумажные (картонные); • пластиковые; • металлические. 2. На основании механизма расчетов: • двусторонние системы возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.); • многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, Ашепсап Ехргезз). 3. По виду проводимых расчетов: • кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд; • дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты по сравнению с кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа. 4. По характеру использования: • индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть “стандартной” или “золотой”, последняя выдается лицам с 33 |
27 без какой-либо электроники вообще, в других же строго карты с процессором, способные не только хранить информацию, но и самостоятельно производить вычисления. В настоящей работе под смарт-картами будут пониматься карты памяти, карты счетчики и карты со встроенным процессором, в том числе с наличием дополнительного крипто-процессора. Теперь рассмотрим классификацию смарт-карт подробнее (Рис. 1.12). Смарт-карты можно классифицировать по различным признакам [17]. 1. По материалу, из которого они изготовлены: • бумажные (картонные); • пластиковые; • металлические. В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако в московском транспорте в качестве билетов используются карты из тонкого картона. Также бумажные карты могут использоваться для идентификации, при этом их запаивают в прозрачную пленку, получаются ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонификации карты перед выдачей ее клиенту. 2. Па основании механизма расчетов: • двусторонние системы возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.); • многосторонние системы предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и 28 организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например. Атепсап Ехргезз). По материалу -► Бумажные Пластиковые Металлические По механизму расчетов -►[_Двусторонние Многосторонние ► По виду расчетов Кредитные Дебетовые Классификация смарт-карт По характеру использования □ СПо принадлежности к эмитенту Банковские Коммерческие От эмитентов По сфере использования -»} Универсальные Частные По территориальной принадлежности -► Международные ► Национальные -ч Локальные Для организации Ч По времени использования По способу использования для расчетов Автономные ►1 Дубль счета Н Идентификатор ~ По типу протокола обмена ____ Синхронный »Асинхронный По способу взаимодействия с устройством считывания Контактные ► Бесконтактные ►1 Комбинированные По внутреннему устройству и выполняемым функциям Индивидуальная Ограниченные Карты памяти 1 -►{ Семейная Бессрочные Карты счетчики -►1 Корпоративная ► С процессором Рис. 1.12. Классификация смарт-карт 3. По виду проводимых расчетов: • кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд; • дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через 29 электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты по сравнению с кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа. Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты (сЬаг&е сагб) как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита. Однако термин этот является неудачным. Дело в том. что в принятой Советом директоров Банка России 1 апреля 1996 г. “Стратегии развития платежной системы России” термин “платежная карта” используется вместо термина “пластиковая карта”. Есть все основания предполагать, что в будущих документах, посвященных реформе платежной системы России, термин “платежная карта” будет использоваться и впредь. 4. По характеру использования: • индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть “стандартной” или “золотой”, последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей; • семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету; • корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт. |