|
внутренними, на которые банк может влиять и динамику которых может контролировать. Внутренние риски зависят от специфики банка, характера его деятельности и состава его партнеров (клиентов, контрагентов и учредителей). По источнику риски можно также разделить на три категории: финансовые, функциональные, прочие по отношению к банку внешние политические и экономические риски46. Финансовые риски связаны с непредвиденными изменениями в объемах, доходности, стоимости и структуре активов и пассивов банка и являются внутренними по отношению к нему. Например, чем больше заемных средств имеет банк, чем с меньше соотношение собственного капитала банка и его активов, тем выше финансовый риск. Финансовые риски включают в себя следующие виды рисков: 1. Кредитный риск связан с неплатежеспособностью получателя кредита. 2. Риск недостаточной ликвидности обусловлен неравномерностью входящих и исходящих денежных потоков. 3. Ценовые риски. Ценовые риски связаны с возможностью непредвиденного изменения доходности или стоимости активов и обязательств банка. 4. Риск неплатежеспособности банка является, как правило, результатом названных выше, а также функциональных и прочих внешних рисков. Функциональный риск имеет отношение к процессу создания и предоставления любой банковской услуги и ему подвержена деятельность каждого банка. Он возникает вследствие невозможности своевременно и в полном объеме контролировать финансово-хозяйственный процесс, собирать 46 Банковское дело: стратегическое руководство. М.: Коисалтбаикнр, 1998. С.51-бб. 110 |
142 Подводя итог рассмотрению типологии банковских стратегий, можно сделать вывод о том, что в наиболее общих чертах формулирование стратегии сводится к определению целевого рынка и методов конкуренции (стратегии низких издержек, дифференциации и фокусирования) для банка в целом, а также оптимальной динамики (стратегии роста и сокращения) для отдельных деловых сфер и др. Существует связь между основными видами конкурентных преимуществ и, соответственно, конкурентными стратегиями, на основе которых эти преимущества достигаются. В работах М.Портера эта связь представлена следующим образом (Табл. 3.1.1): Таблица 3.1.1 Базовые конкурентные стратегии и конку рентные преимущества Основные виды конкурентных пре имуществ Конкурентные стратегии Низкая себестоимость и цена про дукции Снижение себестоимости Уникальность продукции * Дифференциация продукции Работа в новой рыночной нише Внедрение новшеств Комплексное обслуживание Сегментирование рынка Опережение конкурентов за счет бо лее мобильной системы управления Немедленное реагирование на по требности рынка Наряду с преимуществами в конкурентной позиции общие стратегии связаны с определенным риском. Все риски для банка являются либо внешними непосредственно несвязанные с деятельностью банка, либо внутренними, на которые банк может влиять и динамику которых может контролировать. Внутренние риски зависят от специфики банка, характера его деятельности и состава его партнеров (клиентов, контрагентов и учредителей). По источнику риски можно также разделить на три категории: финансовые, функциональные, 143 прочие по отношению к банку внешние политические и экономические риски". Финансовые риски связаны с непредвиденными изменениями в объемах, доходности, стоимости и структуре активов и пассивов банка и являются внутренними по отношению к нему. Например, чем больше заемных средств имеет банк, чем с меньше соотношение собственного капитала банка и его активов, тем выше финансовый риск. Финансовые риски включают в себя следующие виды рисков: 1. Кредитный риск связан с неплатежеспособностью получателя кредита. 2. Риск недостаточной ликвидности обусловлен неравномерностью входящих и исходящих денежных потоков. 3. Ценовые риски. Ценовые риски связаны с возможностью непредвиденного изменения доходности или стоимости активов и обязательств банка. 4. Риск неплатежеспособности банка является, как правило, результатом названных выше, а также функциональных и прочих внешних рисков. Функциональный риск имеет отношение к процессу создания и предоставления любой банковской услуги и ему подвержена деятельность каждого банка. Он возникает вследствие невозможности своевременно и в полном объеме контролировать финансово-хозяйственный процесс, собирать и анализировать соответствующую информацию, вследствие неспособности руководства банка реагировать соответствующим образом, а так же вследствие проявления оппортунизма участниками банковского рынка3. Функциональные риски включают: 1. Стратегический риск связан с ошибками в стратегическом управлении, с неверным формулированием целей банка и их реализацией, а также с неправильным ресурсным обеспечением. 99 99 Банковское дело: стратегическое руководство. М.: Консалтбанкир, 1998. С.51-66. |