|
делает банки особенно уязвимыми к данному виду риска. Даже если опасения по поводу надежности банка оказались необоснованными, потеря доверия к нему вкладчиков может вызвать отток средств и неплатежеспособность банка. Следует учитывать, что все виды рисков взаимосвязаны и оказывают комплексное влияние на деятельность субъектов банковского рынка. Изменения одного вида риска вызывает изменения всех остальных видов. При этом конкретные размеры, формы проявления и сочетания банковских рисков складываются в зависимости от специализации кредитного учреждения, особенностей региональной среды, группы целевых клиентов и их отраслевой принадлежности. В России росту рискованности деятельности на банковском рынке способствуют кризисное состояние экономики, которое выражается спадом производства, структурной диспропорцией, финансовой неустойчивостью и разрывом хозяйственных связей; неустойчивость политического положения; отсутствие или несовершенство основных законодательных актов, несоответствие между правовой базой и реально существующими условиями хозяйствования. Ситуация осложняется также тем, что на фоне этих условий нарастают трудности коммерческих банков в процессе осуществления платежей и выдачи кредитов. Это неизбежно отражается на финансовом состоянии самих предприятий и провоцирует дальнейшее углубление кризиса. Особенностью стратегии банка является то, что она направлена на достижение удовлетворительных, а не максимальных результатов деятельности, отражающих природу банка как экономической организации, приспосабливающейся к сложной и высоко рискованной внешней среде, а также к многофакторной внутренней среде самого учреждения. Последняя выступает как поле взаимодействия руководителей и собственников банка, каждый из которых обладает индивидуальной функцией полезности, что 112 |
144 2. Технологический риск связан с использованием в деятельности банка различной техники и технологий. При нем возможны потери из-за расходов на устранение неполадок в работе оборудования, а также несанкционированный доступ к ключевой внутрибанковской информации. 3. Риск операционных или накладных расходов (риск неэффективности) связан с опасностью несоответствия между расходами банка на осуществление своих операций и их результативностью. 4. Риск внедрения новых услуг и технологий. Риск того, что не будет достигнута запланированная окупаемость новых банковских услуг, операций, подразделений и технологий. К группе прочих внешних рисков относятся нефинансовые риски, которые являются внешними по отношению к банку. Влияние этой группы риска на результативность работы банка исключительно велико, а управление ими наиболее трудно формулируемо и требует особого искусства. 1. Риск несоответствия условиям государственного регулирования может быть обусловлен как непредвиденными изменениями условий такого регулирования, так и возможными проблемами управления и контроля деятельности банка. 2. Риск потери репутации связан с возможной неспособностью банка или другого финансового учреждения поддержать свою репутацию как надежного делового партнера. Большая зависимость от заемных средств делает банки особенно уязвимыми к данному виду риска. Даже если опасения по поводу надежности банка оказались необоснованными, потеря доверия к нему вкладчиков может вызвать отток средств и неплатежеспособность банка. Следует учитывать, что все виды рисков взаимосвязаны и оказывают комплексное влияние на деятельность субъектов банковского рынка.. Изменения одного вида риска вызывает изменения всех остальных видов. При этом конкретные размеры, формы проявления и сочетания банковских 145 рисков складываются в зависимости от специализации кредитного учреждения, особенностей региональной среды, группы целевых клиентов и их отраслевой принадлежности. В России росту рискованности деятельности на банковском рынке способствуют кризисное состояние экономики, которое выражается спадом производства, структурной диспропорцией, финансовой неустойчивостью и разрывом хозяйственных связей; неустойчивость политического положения; отсутствие или несовершенство основных законодательных актов, несоответствие между правовой базой и реально существующими условиями хозяйствования. Ситуация осложняется также тем, что на фоне этих условий нарастают трудности коммерческих банков в процессе осуществления платежей и выдачи кредитов. Это неизбежно отражается на финансовом состоянии самих предприятий и провоцирует дальнейшее углубление кризиса. Особенностью стратегии банка является то, что она направлена на достижение удовлетворительных, а не максимальных результатов деятельности, отражающих природу банка как экономической организации, приспосабливающейся к сложной и высоко рискованной внешней среде, а также к многофакторной внутренней среде самого учреждения. Последняя выступает как поле взаимодействия руководителей и собственников банка, каждый из которых обладает индивидуальной функцией полезности, что ведет к возникновению между ними противоречий по поводу выработки единого стратегического и тактического подхода к поведению банка на рынке. В связи с этим оптимальным будет компромиссный вариант, который, однако, может означать отклонение от целей максимизации прибыли. На стадии реализации стратегия приобретает форму конкретных мер банковской политики, которая имеет следующие черты: 1. Она спроецирована на конкретные направления и условия деятельности банка на соответствующих рынках, на функции и задачи конкретных подразделений и служб; 150 банка носят более общий характер и обусловливает конкурентоспособность банковских продуктов. 4. Механизм реализации конкурентных преимуществ банка предполагает процесс управления субъектом своими конкурентными преимуществами. Это осуществляется через выработку конкурентных стратегий банка. Конкурентные стратегии направлены на повышение конкурентоспособности хозяйствующих субъектов и их продуктов. Они учитывают внутренние и внешние факторы хозяйственной среды. Конкурентные стратегии позволяют реализовать конкурентный потенциал банка, который имеет много составляющих: ресурсный конкурентный потенциал, инновационный конкурентный потенциал, кадровый конкурентный потенциал и др. Существует связь между конкурентными преимуществами и определяемым ими конкурентным потенциалом банка и конкурентными стратегиями. 5. В наиболее общих чертах формулирование стратегии сводится к определению целевого рынка и методов конкуренции (стратегии низких издержек, дифференциации и фокусирования для банка в целом), а также оптимальной динамики для отдельных деловых сфер. 6. Кризисное состояние российской экономики, которое выражается спадом производства структурной диспропорцией, финансовой неустойчивостью и разрывом хозяйственных связей, несоответствием между правовой базой и реально существующими условиями хозяйствования обусловливает принятие российскими банками стратегий восстановления (выживания). 3.2. Институциональные факторы государственного воздействия на механизм реализации конкурентных отношений на банковском рынке Регулирование в самом общем смысле означает поддержание какоголибо механизма или совокупности элементов в функциональном, рабочем |