|
можно считать своего рода сегментом финансового (и денежного) рынка, на котором основными действующими лицами являются банки. В то же время было бы не совсем верно считать, что банковский рынок просто более узкое понятие. Л в некоторых случаях (когда речь идет о банковских услугах, не имеющих дела напрямую с движением финансовых активов, как предоставление информации, сдача в аренду сейфов, оказание маркетинговых услуг и т.д.) рынок сбыта банковских услуг может выходить за рамки традиционного понимания финансового (и денежного) рынка. Таким образом, с различных точек зрения банковский рынок может быть рассмотрен и как более узкое образование, чем финансовый и денежный рынки, и как более широкое. По нашему мнению, это говорит о том, что понятие банковского рынка, с одной стороны, и финансового и денежного рынков, с другой, лежат в различных плоскостях, и смешивать их не слсдуег. Банковский рынок, даже в принятом нами узком его понимании, представляет собой очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Данное обстоятельство предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов банковской рыночной системы. По нашему мнению, основными критериями для структурирования банковского рынка являются: а) объект купли продажи (товар); б) субъекты банковского рынка; в) целевые группы потребителей; г) пространственный признак. Для структурирования банковского рынка по товарному (продуктовому) признаку определим, что же является банковским товаром. В общем случае в качестве банковского товара выступают услуги. Под услугами вообще понимают огромное разнообразие видов деятельности и коммерческих занятий. Услугу можно определить как любое мероприятие или выгоду, которую одна сторона может предложить другой и которые, в основном, неосязаемы и нс приводят к завладению чем либо. В законодательстве РФ, в соответствии с Законом «О защите конкуренции на 18 |
70 экономический кризис начала 30-х годов, разразившийся, в т.ч. и под влиянием спекулятивных операций в коммерческих банках. В российском банковском законодательстве кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью. В отельных странах банкам запрещены сделки с недвижимостью, участие в капитале предприятий. Для более четкого отражения этого факта к трем приведенным вариантам структурирования финансового рынка, в которых за основу брались особенности объектов купли продажи, напрашивается добавление еще одного, в котором в качестве критерия сегментации рынка использовались бы основные субъекты финансового рынка (поставщики этих субъектов). По нашему мнению, в зависимости от основных субъектов можно выделить такие сегменты финансового рынка (и денежного рынка, как его сегмента), как банковский рынок, пенсионный рынок, трастовый рынок и другие. При этом следует иметь в виду, что перечисленные рынки не являются отдельными сегментами; они тесно связаны друг с другом, и их границы пересекаются. Так, банки внедряются на страховой рынок при осуществлении разрешенных им операций по страхованию валютных икредитных рисков, а страховые компании внедряются на банковский рынок, например, предлагая полисы накопительного страхования. Но названные сегменты все же отличны друг от друга в том смысле, что основными субъектами (лидерами, основными действующими лицами) банковского рынка всегда являются банки, страхового рынка страховые компании, пенсионного пенсионные фонды и т.д.66. Иными словами, банковский рынок можно считать своего рода сегментом финансового (и денежного) рынка, на котором основными действующими лицами являются банки. В то же время было бы не совсем верно считать, что банковский рынок просто более узкое понятие. А в некоторых случаях (когда речь идет о банковских 66 Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. Саратов: Изд. центр Саратовской государственной экономической академии, 1996. С.9-13. услугах, не имеющих дела напрямую с движением финансовых активов, как предоставление информации, сдача в аренду сейфов, оказание маркетинговых услуг и т.д.) рынок сбыта банковских услуг может выходить за рамки традиционного понимания финансового (и денежного) рынка. Таким образом, с различных точек зрения банковский рынок может быть рассмотрен и как более узкое образование, чем финансовый и денежный рынки, и как более широкое. По нашему мнению, это говорит о том, что понятие банковского рынка, с одной стороны, и финансового и денежного рынков, с другой, лежат в различных плоскостях, и смешивать их не следует. Банковский рынок, даже в принятом нами узком его понимании, представляет собой очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Данное обстоятельство предопределяет множественность критериев разграничения структурных, элементов банковской рыночной системы. По нашему мнению, основными критериями для структурирования банковского рынка являются: а) объект купли продажи (товар); б) субъекты банковского рынка; в) целевые группы потребителей; г) пространственный признак. Для структурирования банковского рынка, по товарному (продуктовому) признаку определим, что же является банковским товаром. В общем случае в качестве банковского товара выступают услуги. Под услугами вообще понимают огромное разнообразие видов деятельности и коммерческих занятий. Услугу можно определить как любое мероприятие или выгоду, которую одна сторона может предложить другой и которые, в основном, неосязаемы и не приводят к завладению чем либо. В законодательстве РФ, в соответствии с Законом «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», под банковской услугой понимается деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц67. 67 Федеральный Закон №117-ФЗ от 23.06.99 «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»/ Российская газета. 1999. 27.0699. С.2. |