|
рынке финансовых услуг», под банковской услугой понимается деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц6. Можно выделить следующие составляющие понятия банковской услуги: деятельность по оказанию клиенту помощи, содействие в получении прибыли; квалифицированные советы; сделки по управлению денежными средствами7. Банковская услуга представляет собой совокупность сопровождающих действий, предполагающих две стороны: банковского клиента и самого банка. Банковская услуга как экономическая категория ■это экономическое отношение между исполнителем и потребителем по поводу совершения первым определенных действий в интересах последнего в сфере наличного и безналичного денежного обращения и кредита. Услуга становится банковской не потому, что ее оказывает банк. В основе сущности банковских услуг лежат не оказывающие их субъекты (поскольку они могут меняться в процессе исторического развития), не их конкретные виды (потому что форма это лишь проявление сущности, а не сама сущность), а сфера применения и объекты, на которые воздействуют банковские услуги. Сферой применения банковских услуг является денежное обращение и кредит, объектами все участвующие в этих процессах материальные и нематериальные средства (деньги, платежные документы, банковские счета, ценные бумаги и др.); субъектами исполнители услуг (банки, финансовые и нефинансовые предприятия) и потребители услуг (предприятия и организации, частные лица и государство). От банковской услуги следует отличать банковскую операцию. Для совершения банковской операции достаточно одной исполняющей стороны, 6Федеральный Закон №117-ФЗ от 23.06.99 «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»/ Российская газета. 1999.27.0699. С.2. 7Полищук А.И.. Новые банковские услуги и иродукты//Банковскоедело. 2001. №1. С.28. 19 |
услугах, не имеющих дела напрямую с движением финансовых активов, как предоставление информации, сдача в аренду сейфов, оказание маркетинговых услуг и т.д.) рынок сбыта банковских услуг может выходить за рамки традиционного понимания финансового (и денежного) рынка. Таким образом, с различных точек зрения банковский рынок может быть рассмотрен и как более узкое образование, чем финансовый и денежный рынки, и как более широкое. По нашему мнению, это говорит о том, что понятие банковского рынка, с одной стороны, и финансового и денежного рынков, с другой, лежат в различных плоскостях, и смешивать их не следует. Банковский рынок, даже в принятом нами узком его понимании, представляет собой очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Данное обстоятельство предопределяет множественность критериев разграничения структурных, элементов банковской рыночной системы. По нашему мнению, основными критериями для структурирования банковского рынка являются: а) объект купли продажи (товар); б) субъекты банковского рынка; в) целевые группы потребителей; г) пространственный признак. Для структурирования банковского рынка, по товарному (продуктовому) признаку определим, что же является банковским товаром. В общем случае в качестве банковского товара выступают услуги. Под услугами вообще понимают огромное разнообразие видов деятельности и коммерческих занятий. Услугу можно определить как любое мероприятие или выгоду, которую одна сторона может предложить другой и которые, в основном, неосязаемы и не приводят к завладению чем либо. В законодательстве РФ, в соответствии с Законом «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», под банковской услугой понимается деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц67. 67 Федеральный Закон №117-ФЗ от 23.06.99 «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»/ Российская газета. 1999. 27.0699. С.2. 72 Можно выделить следующие составляющие понятия банковской услуги: деятельность по оказанию клиенту помощи, содействие в получении прибыли; квалифицированные советы; сделки по управлению денежными средствами68. Банковская услуга представляет собой совокупность сопровождающих действий, предполагающих две стороны: банковского клиента и самого банка. Банковская услуга как экономическая категория это экономическое отношение между исполнителем и потребителем по поводу совершения первым определенных действий в интересах последнего в сфере наличного и безналичного денежного обращения и кредита. Услуга становится банковской не потому, что ее оказывает банк. В основе сущности банковских услуг лежат не оказывающие их субъекты (поскольку они могут меняться в процессе исторического развития), не их конкретные виды (потому что форма это лишь проявление сущности, а не сама сущность), а сфера применения и объекты, на которые воздействуют банковские услуги. Сферой применения банковских услуг является денежное обращение и кредит, объектами все участвующие в этих процессах материальные и нематериальные средства (деньги, платежные документы, банковские счета, ценные бумаги и др.); субъектами исполнители услуг (банки, финансовые и нефинансовые предприятия) и потребители услуг (предприятия и организации, частные лица и государство). От банковской услуги следует отличать банковскую операцию. Для совершения банковской операции достаточно одной исполняющей стороны, которая может производить те или иные действия как в связи с внешним заказом, так и вне непосредственной связи с ним. Иными словами, услуги выражают отношения между их производителем и покупателем, а операции отношения внутри банка как производителя, возникающие между конкретными исполнителями. 68 Полищук А.И.. Новые банковские услуги и продукты//Банковское дело. 2001. №1. С.28. |