|
которая может производить те или иные действия как в связи с внешним заказом, так и вне непосредственной связи с ним. Иными словами, услуги выражают отношения между их производителем и покупателем, а операции отношения внутри банка как производителя, возникающие между конкретными исполнителями. За одной банковской услугой может стоять целый комплекс операций. Например, за простым открытием депозитного счета стоят такие операции, как консультирование клиента, прием и пересчет наличных денег, подписание договора банковского вклада (выписка сберкнижки, выдача пластиковой карточки), собственно открытие счета и зачисление на него внесенной суммы, отчисление обязательных резервов центральному банку и т.д. В условиях развития конкурентных отношений в банковском секторе экономики важно остановиться на понятии банковский продукт и новый банковский продукт. При определении сущности понятия «продукт» возникают сложности, связанные с различными значениями этого термина в обыденном и научном языке, в отечественной и зарубежной литературе. В частности существует проблема подмены понятий «товар» и «продукт», а также того, следует ли считать услуги товаром или продуктом. В результате сравнительного анализа отечественной литературы нами установлено, что английскому слову «продукт» по смыслу более всего соответствует русское слово «товар»8. Во избежание путаницы введем следующее разграничение рассмотренных понятий: товары это материальные изделия, изготавливаемые для обмена; услуги это неосязаемые блага в виде действий, совершаемых одним субъектом в пользу другого; продукты это товары и услуги, способные удовлетворять какие либо потребности и предлагаемые на рынке для приобретения, использования и потребления. 8 См.папр.: P.Kollcr. Marketing Management. Englewood Cliffs, Prentice Hall, 1991, p.429. T. Levitt Exploit. 20 |
72 Можно выделить следующие составляющие понятия банковской услуги: деятельность по оказанию клиенту помощи, содействие в получении прибыли; квалифицированные советы; сделки по управлению денежными средствами68. Банковская услуга представляет собой совокупность сопровождающих действий, предполагающих две стороны: банковского клиента и самого банка. Банковская услуга как экономическая категория это экономическое отношение между исполнителем и потребителем по поводу совершения первым определенных действий в интересах последнего в сфере наличного и безналичного денежного обращения и кредита. Услуга становится банковской не потому, что ее оказывает банк. В основе сущности банковских услуг лежат не оказывающие их субъекты (поскольку они могут меняться в процессе исторического развития), не их конкретные виды (потому что форма это лишь проявление сущности, а не сама сущность), а сфера применения и объекты, на которые воздействуют банковские услуги. Сферой применения банковских услуг является денежное обращение и кредит, объектами все участвующие в этих процессах материальные и нематериальные средства (деньги, платежные документы, банковские счета, ценные бумаги и др.); субъектами исполнители услуг (банки, финансовые и нефинансовые предприятия) и потребители услуг (предприятия и организации, частные лица и государство). От банковской услуги следует отличать банковскую операцию. Для совершения банковской операции достаточно одной исполняющей стороны, которая может производить те или иные действия как в связи с внешним заказом, так и вне непосредственной связи с ним. Иными словами, услуги выражают отношения между их производителем и покупателем, а операции отношения внутри банка как производителя, возникающие между конкретными исполнителями. 68 Полищук А.И.. Новые банковские услуги и продукты//Банковское дело. 2001. №1. С.28. 73 За одной банковской услугой может стоять целый комплекс операций. Например, за простым открытием депозитного счета стоят такие операции, как консультирование клиента, прием и пересчет наличных денег, подписание договора банковского вклада (выписка сберкнижки, выдача пластиковой карточки), собственно открытие счета и зачисление на него внесенной суммы, отчисление обязательных резервов центральному банку и т.д. В условиях развития конкурентных отношений в банковском секторе экономики важно остановиться на понятии банковский продукт и новый банковский продукт. При определении сущности понятия «продукт» возникают сложности, связанные с различными значениями этого термина в обыденном и научном языке, в отечественной и зарубежной литературе. В частности существует проблема подмены понятий «товар» и «продукт», а также того, следует ли считать услуги товаром или продуктом. В результате сравнительного анализа отечественной литературы нами установлено, что английскому слову «продукт» по смыслу более всего соответствует русское слово «товар»69. Во избежание путаницы введем следующее разграничение рассмотренных понятий: товары это материальные изделия, изготавливаемые для обмена; услуги это неосязаемые блага в виде действий, совершаемых одним субъектом в пользу другого; продукты это товары и услуги, способные удовлетворять какие либо потребности и предлагаемые на рынке для приобретения, использования и потребления. Маркетинговый продукт это система различных, но взаимосвязанных между собой предметов и действий, функционирующих как единое целое, предназначенная для продажи на рынке по определенной цене на определенных условиях с целью дальнейшего использования потребителем для удовлетворения своих, потребностей. 69 См.напр.: Р.КоНег. МагкеНп^ МапаеетспЪ Еп§1е^оос1 СИЯ$, Ргепйсс НаН, 1991, р.429. Т. Ье\а« Ехр1ой. |