|
Маркетинговый продукт это система различных, но взаимосвязанных между собой предметов и действий, функционирующих как единое целое, предназначенная для продажи на рынке по определенной цене на определенных условиях с целью дальнейшего использования потребителем для удовлетворения своих, потребностей. Банковский продукт состоит из следующих элементов: 1) базовая услуга или совокупность услуг; 2) цена, качество, сроки и другие важные условия предоставления банковских услуг; 3) дополнительные блага и услуги, не связанные непосредственно с удовлетворяемой базовой потребностью клиента, направленные на повышение привлекательности данной услуги (совокупности услуг) и отличающие ее от рыночных аналогов (марочное название, внешний вид помещений и персонала, качество обслуживания, фирменное название, послепродажное обслуживание, дополнительный сервис и т.д.). Банковский продукт и банковская услуга находятся в диалектическом единстве и соотносятся как форма и содержание, т.е. банковский продукт есть форма проявления банковской услуги, ее конкретное воплощение, характеризующееся определенными значениями рыночных параметров; цены, качества, дополнительного сервиса, сроков и других условий предоставления. Таким образом, банковский продукт это регламентированная система взаимосвязанных между собой предметов и действий продавца, предназначенная для реализации на рынке банковских услуг на конкретных условиях потребителю с целью удовлетворения его определенных потребностей в сфере наличного и безналичного денежного обращения и кредита. Часто на практике возникает вопрос: что помимо банковских услуг относить к банковским продуктам, а что нет. В связи с этим установлено, что 2! |
73 За одной банковской услугой может стоять целый комплекс операций. Например, за простым открытием депозитного счета стоят такие операции, как консультирование клиента, прием и пересчет наличных денег, подписание договора банковского вклада (выписка сберкнижки, выдача пластиковой карточки), собственно открытие счета и зачисление на него внесенной суммы, отчисление обязательных резервов центральному банку и т.д. В условиях развития конкурентных отношений в банковском секторе экономики важно остановиться на понятии банковский продукт и новый банковский продукт. При определении сущности понятия «продукт» возникают сложности, связанные с различными значениями этого термина в обыденном и научном языке, в отечественной и зарубежной литературе. В частности существует проблема подмены понятий «товар» и «продукт», а также того, следует ли считать услуги товаром или продуктом. В результате сравнительного анализа отечественной литературы нами установлено, что английскому слову «продукт» по смыслу более всего соответствует русское слово «товар»69. Во избежание путаницы введем следующее разграничение рассмотренных понятий: товары это материальные изделия, изготавливаемые для обмена; услуги это неосязаемые блага в виде действий, совершаемых одним субъектом в пользу другого; продукты это товары и услуги, способные удовлетворять какие либо потребности и предлагаемые на рынке для приобретения, использования и потребления. Маркетинговый продукт это система различных, но взаимосвязанных между собой предметов и действий, функционирующих как единое целое, предназначенная для продажи на рынке по определенной цене на определенных условиях с целью дальнейшего использования потребителем для удовлетворения своих, потребностей. 69 См.напр.: Р.КоНег. МагкеНп^ МапаеетспЪ Еп§1е^оос1 СИЯ$, Ргепйсс НаН, 1991, р.429. Т. Ье\а« Ехр1ой. 74 Банковский продукт состоит из следующих элементов: 1) базовая услуга или совокупность услуг, 2) цена, качество, сроки и другие важные условия предоставления банковских услуг; 3) дополнительные блага и услуги, не связанные непосредственно с удовлетворяемой базовой потребностью клиента, направленные на повышение привлекательности данной услуги (совокупности услуг) и отличающие ее от рыночных аналогов (марочное название, внешний вид помещений и персонала, качество обслуживания, фирменное название, послепродажное обслуживание, дополнительный сервис и т.д.). Банковский продукт и банковская услуга находятся в диалектическом единстве и соотносятся как форма и содержание, т.е. банковский продукт есть форма проявления банковской услуги, ее конкретное воплощение, характеризующееся определенными значениями рыночных параметров; цены, качества, дополнительного сервиса, сроков и других условий предоставления. Таким образом, банковский продукт это регламентированная система взаимосвязанных между собой предметов и действий продавца, предназначенная для реализации на рынке банковских услуг на конкретныхусловиях потребителю с целью удовлетворения его определенных потребностей в сфере наличного и безналичного денежного обращения и кредита. Часто на практике возникает вопрос: что помимо банковских услуг относить к банковским продуктам, а что нет. В связи с этим установлено, что 1) . Деньги не являются банковским продуктом, ибо банки не выпускают деньги и не торгуют деньгами; предметом банковского посредничества являются не сами деньги, а право временного пользования ими; 2) . Материальные ценности (ценные бумаги, драгоценные металлы, срочные контракты и др.), с которыми имеет дело банк, произведенные не им самим, не являются его продуктами. Продуктами в этом случае являются сил конкуренции и монополии. Каждая подсистема конкурентных отношений имеет свои специфические, только ей присущие особенности. Являясь элементом общей системы конкурентных отношений, каждый рынок испытывает на себе взаимосвязанное воздействие других рынков. Исходной методологической посылкой для выявления закономерностей развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг явился анализ структуры банковского рынка. Банковский рынок, как часть финансового рынка, можно структурировать по различным признакам: объекту,, субъектам, пространственному критерию. Объектом конкурентных отношений в банковском секторе экономики выступают банковские услуги. Банковская услуга как экономическая категория это отношение между производителем и потребителем по поводу совершения первым действий в интересах второго в сфере наличного и безналичного денежного обращения и кредита. Следует различать категории; банковская услуга, банковская операция, банковский продукт. Банковский продукт это регламентирования система взаимосвязанных между собой предметов и действий продавца, предназначения для реализации на рынке банковских услуг на конкретных условиях потребителю. Банковский продукт и банковская услуга находятся в диалектическом единстве и соотносятся как форма и содержание. Банковский продукт есть форма проявления банковской услуги, который характеризуется определенными рыночными параметрами. Новый банковский продукт это результат деятельности банка, направленный на получение дополнительного дохода в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействие клиенту в получении прибыли. Новый банковский продукт выступает источником конкурентных преимуществ банков. Быстрое и постоянное совершенствование банковских продуктов и услуг, а также каналов их продвижения на основе современных |