|
банковской услуги на отдельные самостоятельные звенья: производство, сбыт, собственно оказание услуги. Зачастую производство и продажу осуществляют разные организации, что ускоряет разработку и внедрение как информационных, так и финансовых инноваций. Профессор Ю.И.Коробов выделяет следующие специфические характеристики банковских услуг: 1 .Абстрактность (неосязаемость и трудность для восприятия). 2. Неотделимость услуги от источника и неотделимость производства от потребления. 3. Непостоянство качества. 4. Несохраняемость. 5. Договорный характер. 6. Связь с деньгами. 7. Протяженность во времени. 8. Вторичность удовлетворяемых потребностей9. Можно выделить дополнительно следующие особенности банковских услуг. 1. Персонифицированность условий оказания услуг клиентам. Большинство банковских продуктов имеет индивидуальный характер: практически для каждого клиента устанавливаются индивидуальные условия приобретения данного продукта: цены, сроки, суммы и т.п. Это создает определенные трудности при оценке конкурентоспособности банковских услуг. Другой стороной данной особенности является единичность производства большинства банковских продуктов. Если следовать производственной терминологии, подразделяющей производство на единичное, серийное и массовое, то в банках преобладает именно единичное 9 Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: Изд. центр Саратовской государственной экономической академии, 1996. С.40, 64-67. 23 |
70 экономический кризис начала 30-х годов, разразившийся, в т.ч. и под влиянием спекулятивных операций в коммерческих банках. В российском банковском законодательстве кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью. В отельных странах банкам запрещены сделки с недвижимостью, участие в капитале предприятий. Для более четкого отражения этого факта к трем приведенным вариантам структурирования финансового рынка, в которых за основу брались особенности объектов купли продажи, напрашивается добавление еще одного, в котором в качестве критерия сегментации рынка использовались бы основные субъекты финансового рынка (поставщики этих субъектов). По нашему мнению, в зависимости от основных субъектов можно выделить такие сегменты финансового рынка (и денежного рынка, как его сегмента), как банковский рынок, пенсионный рынок, трастовый рынок и другие. При этом следует иметь в виду, что перечисленные рынки не являются отдельными сегментами; они тесно связаны друг с другом, и их границы пересекаются. Так, банки внедряются на страховой рынок при осуществлении разрешенных им операций по страхованию валютных икредитных рисков, а страховые компании внедряются на банковский рынок, например, предлагая полисы накопительного страхования. Но названные сегменты все же отличны друг от друга в том смысле, что основными субъектами (лидерами, основными действующими лицами) банковского рынка всегда являются банки, страхового рынка страховые компании, пенсионного пенсионные фонды и т.д.66. Иными словами, банковский рынок можно считать своего рода сегментом финансового (и денежного) рынка, на котором основными действующими лицами являются банки. В то же время было бы не совсем верно считать, что банковский рынок просто более узкое понятие. А в некоторых случаях (когда речь идет о банковских 66 Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. Саратов: Изд. центр Саратовской государственной экономической академии, 1996. С.9-13. 75 действия, совершаемые с этими объектами (например, передача права пользования, увеличение стоимости, зачисление на счет, хранение и т.п.); 3) . Финансовые инструменты, выпускаемые банками (долговые обязательства, платежные документы, пластиковые карты и т.д.), сами по себе являются не банковскими продуктами, а лишь элементами банковского продукта, выполняющими главным образом функцию юридического удостоверения прав их владельца на получение тех или иных банковских услуг или других потребительских стоимостей (денег, товаров, вещных прав и т.п.); 4) . Финансовые операции банков, не связанные с обслуживанием клиентов, не включаются в число банковских продуктов, хотя, в принципе, их можно считать побочными продуктами банка. Новый банковский продукт это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительного дохода в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействие клиенту в получении прибыли. В настоящее время наблюдается сокращение доли традиционных банковских услуг в пользу увеличения новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов. Современные информационные и коммуникационные технологии придают банковскому бизнесу инновационный характер. Внедрение финансовых инноваций и финансового инжиниринга облегчается за счет разделения единого процесса оказания банковской услуги на отдельные самостоятельные звенья: производство, сбыт, собственно оказание услуги. Зачастую производство и продажу осуществляют разные организации, что ускоряет разработку и внедрение как информационных, так и финансовых инноваций. Профессор Ю.И.Коробов выделяет следующие специфические характеристики банковских услуг: 1 .Абстрактность (неосязаемость и трудность для восприятия). 76 2. Неотделимость услуги от источника и неотделимость производства от потребления. 3. Непостоянство качества. 4. Несохраняемость. 5. Договорный характер. 6. Связь с деньгами. 7. Протяженность во времени. 8. Вторичность удовлетворяемых потребностей70. Можно выделить дополнительно следующие особенности банковских услуг. 1. Персонифицированность условий оказания услуг клиентам. Большинство банковских продуктов имеет индивидуальный характер: практически для каждого клиента устанавливаются индивидуальные условия приобретения данного продукта: цены, сроки, суммы и т.п. Это создает определенные трудности при оценке конкурентоспособности банковских услуг. Другой стороной данной особенности является единичность производства большинства банковских продуктов. Если следовать производственной терминологии, подразделяющей производство на. единичное, серийное и массовое, то в банках преобладает именно единичное производство услуг, а серийное и массовое имеет место лишь в розничном банковском бизнесе. 2. Комплексность потребления услуг клиентами. Большинство банковских клиентов, особенно юридических лиц, приобретают, как правило, не одну услугу, а одновременно целый ряд банковских продуктов. Некоторые банковские услуги бывают даже неотделимы друг от друга в силу действующего законодательства или ввиду сложившихся в банке технологий обслуживания и ведения бухгалтерского учета. Это накладывает отпечаток на мотивацию выбора клиентами банка для обслуживания. Корпоративные 70 Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: Изд. центр Саратовской государственной экономической академии, 1996. С.40,64-67. |