|
сложно подобрать показатели и собрать информацию, необходимую для расчета доли банка на рынках некоторых банковских продуктов и для оценки их ценовой конкурентоспособности. 5. Высокая степень конфиденциальности (информационная закрытость). Информация об оказании практически всех банковских услуг клиентам действующим российским законодательством отнесена к разряду банковской тайны, и ее разглашение уголовно и административно наказуемо. Это усложняет в определенном смысле исследование конкурентных отношений в этой сфере. Конкурентные отношения возникают между субъектами банковского рынка. Субъекты банковского рынка это экономические агенты, осуществляющие свою деятельность на банковском рынке в качестве продавцов и покупателей банковских услуг. Остановимся более подробно на продавцах банковских услуг. Основными продавцами на банковском рынке являются сами коммерческие банки. Они представляют собой финансово кредитные экономические организации, которые находятся на втором, нижнем «этаже» двухуровневой банковской системы и имеют исключительное право предоставлять банковские услуги (все или какую то их часть) своей клиентуре10. Коммерческий банк, выполняет ряд важных функций. а) аккумуляцию (привлечение) средств в депозиты; б) их размещение (инвестиционная функция); в) расчетно кассовое обслуживание клиентов. В экономической литературе приводится следующая классификация коммерческих банков России11. 10 Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. Саратов: Изд. центр Саратовской государственной экономической академии, 1996. С.9-15. 11 Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн.1. М.: ТОО ИКК «Дека», 1999. 25 |
клиенты чаще всего выбирают банк не по качеству услуг, а по отношению к самому банку и по его возможностям удовлетворить все финансовые потребности клиента. 3. Обусловленность качества услуг финансовым состоянием банка. Качество всех банковских услуг, связанных с привлечением денежных средств клиента, зависит прежде всего от надежности самого банка. В материальном производстве и даже в большей части сферы услуг такая зависимость практически отсутствует. Покупателя товаров мало интересует, насколько финансово устойчив производитель этого товара, главное, чтобы товар был хороший. В банковском же деле совсем наоборот. Это обстоятельство имеет важное значение при оценке конкурентоспособности банковских продуктов. 4. Особенности учета. Бухгалтерский и статистический учет в банках весьма специфичен и слабо приспособлен для анализа его рыночной деятельности, в частности, он не предусматривает таких статей, как «готовая продукция», «себестоимость продукции», «выручка от реализации продукции». Для учета многих банковских продуктов, объемов и цен их реализации не предусмотрено отдельных счетов и учетных записей, даже в аналитическом учете. Кроме того, практически отсутствует учет реализации банковских продуктов в натуральном выражении. В связи с этим весьма сложно подобрать показатели и собрать информацию, необходимую для расчета доли банка на рынках некоторых банковских продуктов и для оценки их ценовой конкурентоспособности. 5. Высокая степень конфиденциальности (информационная закрытость). Информация об оказании практически всех банковских услуг клиентам действующим российским законодательством отнесена к разряду банковской тайны, и ее разглашение уголовно и административно наказуемо. Это усложняет в определенном смысле исследование конкурентных отношений в этой сфере. 77 78 Конкурентные отношения возникают между субъектами банковского рынка. Субъекты банковского рынка это экономические агенты, осуществляющие свою деятельность на банковском рынке в качестве продавцов и покупателей банковских услуг. Остановимся более подробно на продавцах банковских услуг. Основными продавцами на банковском рынке являются сами коммерческие банки. Они представляют собой финансово кредитные экономические организации, которые находятся на втором, нижнем «этаже» двухуровневой банковской системы и имеют исключительное право предоставлять банковские услуги (все или какую то их часть) своей клиентуре71. Коммерческий банк, выполняет ряд важных функций. а) аккумуляцию (привлечение) средств в депозиты; б) их размещение (инвестиционная функция); в) расчетно кассовое обслуживание клиентов. В экономической литературе приводится следующая классификация коммерческих банков России72. Таблица 2.1.1 Классификация коммерческих банков России Критерий (признак) Виды банков Примечания 1 .Форма собственности Государственные Частные Кооперативные Смешанные Представляющие разные формы собственности 2.Страновая принадлежность Российские Иностранные Совместные С участием российского и иностранного капиталов 3. Территориальный признак Региональные Межрегиональные 71 Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. Саратов: Изд. центр Саратовской государственной экономической академии, 1996. С.9-15. 72 Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн.1. М.: ТОО ИКК «Дека», 1999. |