регулярно сталкивается с проблемой дефицита финансирования и предъявляет спрос на услуги по кредитованию. То есть, с макроэкономической точки зрения, население является чистым кредитором, а предприятия чистым заемщиком. Совокупность частных клиентов можно разбить на группы по самым различным критериям. Так, по возрастному признаку из массы индивидуальных покупателей можно выделить следующие группы: молодежь (16-22 лет); молодые люди, недавно образовавшие семью (25-30 лет); семьи «со стажем» (25-45 дет); лица «зрелого возраста» (40-55 лет); лица, готовящиеся к уходу на пенсию (55 и более лет). По принадлежности к социальному классу западные банкиры выделяют группы потребителей, относящихся к высшему, среднему и низшему классам; группы «синих», «белых» и «золотых воротничков» и т.д. По поведенческому признаку частных клиентов можно классифицировать следующим образом: 1) люди, живущие сегодняшним днем: 2) авантюристы; 3) утилитаристы, пассивные в своем поведении, но относящиеся с уважением к материальным ценностям; 4) лица, стремящиеся быть в центре событий. По готовности пользоваться услугами потребители могут быть неосведомленными, осведомленными, информированными, интересующимися и желающими. По характеру индивидуальности различают податливых, агрессивных и независимых потребителей. По склонности к риску различают клиентов, склонных к риску, нейтрально относящихся к риску и избегающих риска. Этот подход часто сочетается с сегментацией по предпочтительным направлениям инвестирования. Так, при инвестировании в ценные бумаги различают следующие основные типы клиентов: 1) «Консервативные» клиенты. По разным оценкам, к этой группе относятся 50-60% банковских клиентов в западноевропейских странах. Эти клиенты предпочитают вкладывать свои средства в надежные ценные бумаги, например в облигации государственных займов. Клиенты этой 28 |
банковского рынка по группам клиентов могут лежать самые разнообразные признаки: правовые, экономические, географические, демографические, поведенческие и др. Например, сегментация рынка в зависимости от юридического статуса клиентов предполагает выделение рынков банковских услуг для предприятий (юридических лиц) и населения (физических лиц). Группы клиентов могут быть детализированы, в свою очередь, следующим образом; 1) население (домохозяйства); 2) предприятия; 3) общественные организации; 4) финансовые институты. При этом принципиально важным является выделение двух больших рынков услуг для населения (частных покупателей банковских услуг) и предприятий (корпоративных покупателей). Это связано с тем, что сектор домохозяйств является сектором финансовых излишков (привлечение заемных средств здесь имеет меньшее значение) и предъявляет спрос на услуги по вложению капитала. Предпринимательский сектор, напротив, регулярно сталкивается с проблемой дефицита финансирования и предъявляет спрос на услуги по кредитованию. То есть, с макроэкономической точки зрения, население является чистым кредитором, а предприятия чистым заемщиком. Совокупность частных клиентов можно разбить на группы по самым различным критериям. Так, по возрастному признаку из массы индивидуальных покупателей можно выделить следующие группы: молодежь (16-22 лет); молодые люди, недавно образовавшие семью (25-30 лет); семьи «со стажем» (25-45 дет); лица «зрелого возраста» (40-55 лет); лица, готовящиеся к уходу на пенсию (55 и более лет). По принадлежности к социальному классу западные банкиры выделяют группы потребителей, относящихся к высшему, среднему и низшему классам; группы «синих», «белых» и «золотых воротничков» и т.д. $1 По поведенческому признаку частных клиентов можно классифицировать следующим образом: 1) люди, живущие сегодняшним днем: 2) авантюристы; 3) утилитаристы, пассивные в своем поведении, но относящиеся с уважением к материальным ценностям; 4) лица, стремящиеся быть в центре событий. По готовности пользоваться услугами потребители могут быть неосведомленными, осведомленными, информированными, интересующимися и желающими. По характеру индивидуальности различают податливых, агрессивных и независимых потребителей. По склонности к риску различают клиентов, склонных к риску, нейтрально относящихся к риску и избегающих риска. Этот подход часто сочетается с сегментацией по предпочтительным направлениям инвестирования. Так, при инвестировании в ценные бумаги различают следующие основные типы клиентов: 1) «Консервативные» клиенты. По разным оценкам, к этой группе относятся 50-60% банковских клиентов в западноевропейских странах. Эти клиенты предпочитают вкладывать свои средства в надежные ценные бумаги, например в облигации государственных займов. Клиенты этой группы не склонны к различного рода рискам, слабо осведомлены о ситуации на рынке. 2) «Умеренные спекулянты» 35-45% всех клиентов. Имеют некоторое представление о рынках, склонны к риску, в качестве объектов инвестирования допускают также акции промышленных и торговых компаний. 3) «Радикальные спекулянты» не более 5% всех банковских клиентов. Хорошо осведомлены о рыночной ситуации, постоянно подвержены риску, наиболее часто контактируют с консультантами банка73. Сегментацию рынка предприятий и фирм можно провести по признаку их размера (используя для этого критерий объема продаж, численность работающих и т.д.). Другим важным признаком сегментации является 73 Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: Издат. центр Сарат. госуд. экон. академии, 1996. С.40. |