|
промышленности Крупные фирмы сфере услуг и розничной торговле Ориентация на экспансию и захват рынков. Наличие широкой филиальной сети с обширным персоналом по реализации и административному контролю. Развитие стратегического планирования. Обрабатывающей промышленности Большая потребность в капиталовложениях в здания и оборудование. Стремление вводить новые продукты, что порождает необходимость в научно-технических и маркетинговых исследованиях. Постоянное стремление к завоеванию новых рынков. Сельском хозяйстве Высокий уровень специализации производства. Сезонные проблемы с наличностью. Относительно низкая отдача капитала. Субъекты рынка банковских услуг преследуют индивидуальные цели и достижение частных выгод. Люди обращаются на банковский рынок и приобретают банковские услуги нс ради них самих, а потому, что эти услуги опосредуют удовлетворение индивидуальных потребностей и получение тех или иных выгод. Более того, именно благодаря реализации на этом рынке индивидуальных выгод становится в принципе возможным само существование этого рынка. Наличие клиента с его потребностями предопределяет трансформацию операций банка в его услуги. К классификации банковских услуг следует подходить с точки зрения потребностей банковских клиентов. Банковские услуги удовлетворяют нс первичные производственные и личные потребности, а производные от них финансовые потребности. Действительно, в условиях функционирования товарно-денежных отношений многие потребности трансформируются в необходимость увеличения настоящих или будущих доходов. Возникающие при этом финансовые потребности представляется возможным объединить в три большие группы: а) потребности в финансировании, выражающиеся в необходимости привлечения дополнительных средств для финансирования текущего производственного и личного потребления; б) потребности в инвестировании, выражающиеся в необходимости вложения имеющихся временно свободных средств с целью их приумножения в будущем: в) 30 |
82 характер предпринимательской деятельности (промышленность, сельское хозяйство, торговля, сфера услуг и т.д.). В табл. 2.1.2. приводятся характерные черты групп клиентов, выделенных по этим двум признакам. Таблица 2.1.2. Характеристики группы клиентов по признаку размера и характера деятельности74 Г руппы клиентов Характерные черты Мелкие фирмы Узкоспециализированные семейные предприятия с ограниченными финансовыми возможностями. Отсутствие административного аппарата и структурированного процесса стратегического планирования. Коммерческий успех связан с политикой 1-2 руководящих лиц. Финансовая экспертиза ограничена советами банка или дипломированного бухгалтера. Средние фирмы: В сфере услуг Большое число работников. Потребность в долгосрочных источниках финансирования для расширения операций. В розничной торговле Большое число работников. Потребность в долгосрочных источниках финансирования для расширения операций В обрабатывающей промышленности Проблемы финансирования. Потребность в помещениях Крупные фирмы сфере услуг и розничной торговле Ориентация на экспансию и захват рынков. Наличие широкой филиальной сети с обширным персоналом по реализации и административному контролю. Развитие стратегического планирования. Обрабатывающей промышленности Большая потребность в капиталовложениях в здания и оборудование. Стремление вводить новые продукты, что порождает необходимость в научно-технических и маркетинговых исследованиях. Постоянное стремление к завоеванию новых рынков. Сельском хозяйстве Высокий уровень специализации производства. Сезонные проблемы с наличностью. Относительно низкая отдача капитала. Субъекты рынка банковских услуг преследуют индивидуальные цели и достижение частных выгод.. Люди обращаются на банковский рынок и приобретают банковские услуги не ради них самих, а потому, что эти услуги опосредуют удовлетворение индивидуальных потребностей и получение тех или иных выгод. Более того, именно благодаря реализации на этом рынке индивидуальных выгод становится в принципе возможным само существование этого рынка. 74 74 Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Все для Вас, 1993. С.310. 83 Наличие клиента с его потребностями предопределяет трансформацию операций банка в его услуги. К классификации банковских услуг следует подходить с точки зрения потребностей банковских клиентов. Банковские услуги удовлетворяют не первичные производственные и личные потребности, а производные от них финансовые потребности. Действительно, в условиях функционирования товарно-денежных отношений многие потребности трансформируются в необходимость увеличения настоящих или будущих доходов. Возникающие при этом финансовые потребности представляется возможным объединить в три большие группы: а) потребности в финансировании, выражающиеся в необходимости привлечения дополнительных средств для финансирования текущего производственного и личного потребления; б) потребности в инвестировании, выражающиеся в необходимости вложения имеющихся временно свободных средств с целью их приумножения в будущем: в) потребности в рационализации оборота финансовых активов, выражающиеся в необходимости обеспечения сохранности имеющихся средств, оптимизации их движения и использования. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности в России» банки могут оказывать клиентам следующие услуги, в том числе: а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком; б) осуществлять расчеты по поручениям клиентов и банковкорреспондентов, в том числе и их кассовое обслуживание; в) открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных; г) финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банков; |