|
Следует отметить, что пространственная структура банковского рынка может не совпадать с административно-территориальным делением территории тех или иных стран (поэтому мы и называем ее не территориальной или географической, а именно пространственной). В некоторых странах (причем не обязательно небольших по территории и населению) локальные рынки могут по существу отсутствовать или иметь весьма размытые границы, в то время как в других странах банковская конкуренция по большей части протекает на локальных рынках. Это зависит от уровня развития экономики конкретной страны, степени экономической интеграции ее регионов, возможностей различных групп банковских клиентов и многих других факгоров. Дело в том, что границы рынка определяются, исходя из экономической возможности покупателя приобрести товар (в данном случае — банковскую услугу) на соответствующих территориях и отсутствия этой возможности за их пределами14. Высокий уровень развития современных средств телекоммуникации на Западе предоставляет банковским клиентам (прежде всего — фирмам) возможность пользоваться услугами финансовых институтов, отделенных от них порой тысячами километров. Потребность в этом может возникать в результате интеграционных процессов в экономике страны, пример тому Западная Европа. Россия же, напротив, являет собой пример страны с ярко выраженным локальным характером банковских рынков. Причинами этого являются слабое развитие телекоммуникаций, сепаратистские тенденции в регионах, а также тот факт, что наша страна находится только на начальном этапе формирования рыночной экономики и адекватной ей банковской системы. 14 Именно так в российском антимонопольном законодательстве определяется понятие "сфера обращения товара" См.: О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках": Федеральный закон РФ // Экономика и жизнь. 1995. N 23. С.28. 36 |
88 Каждый из перечисленных рынков будет, в свою очередь, складываться из рынков отдельных услуг. Еще один критерий структурирования банковского рынка, который имеет смысл рассмотреть, пространственный. По этому признаку различают: 1) локальный (местный) банковский рынок. Такой рынок может складываться в пределах города, села, региона); национальный (внутренний) банковский рынок. Он складывается в рамках отдельной страны; международный банковский рынок. Здесь можно выделить как бы два подуровня: мировой рынок и рынок межстрановых объединений (например, ЕС). Следует отметить, что пространственная структура банковского рынка может не совпадать с административно-территориальным делением территории тех или иных стран (поэтому мы и называем ее не территориальной или географической, а именно пространственной). В некоторых странах (причем не обязательно небольших по территории и населению) локальные рынки могут по существу отсутствовать или иметь весьма размытые границы, в то время как в других странах банковская конкуренция по большей части протекает на локальных рынках. Это зависит от уровня развития экономики конкретной страны, степени экономической интеграции ее регионов, возможностей различных групп банковских клиентов и многих других факторов. Дело в том, что границы рынка определяются, исходя из экономической возможности покупателя приобрести товар (в данном случае — банковскую услугу) на соответствующих территориях и отсутствия этой возможности за их пределами75. Высокий уровень развития современных средств телекоммуникации на Западе предоставляет банковским клиентам (прежде всего — фирмам) возможность пользоваться услугами финансовых 75 Именно так в российском антимонопольном законодательстве определяется понятие "сфера обращения товара" См.: О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках": Федеральный закон РФ // Экономика и жизнь. 1995. N 23. С.28. 89 институтов, отделенных от них порой тысячами километров. Потребность в этом может возникать в результате интеграционных процессов в экономике страны, пример тому Западная Европа. Россия же, напротив, являет собой пример страны с ярко выраженным локальным характером банковских рынков. Причинами этого являются слабое развитие телекоммуникаций, сепаратистские тенденции в регионах, а также тот факт, что наша страна находится только на начальном этапе формирования рыночной экономики и адекватной ей банковской системы. Таким образом, сфера банковской конкуренции банковский рынок может быть структурирован в зависимости от оказываемых банковских услуг, целевых групп клиентов и пространственного критерия. Каждый из этих подходов характеризует разные стороны рассматриваемого понятия. В то же время, на наш взгляд, основным признаком для структурирования банковского рынка, рассматриваемого нами, прежде всего, как рынок сбыта, является объект купли-продажи (для банковского института объект сбыта). 2.2. Особенности реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг Специфика конкурентных отношений на рынке банковских услуг связана прежде всего с тем, что банки, как субъекты конкурентных отношений имеют ряд особенностей. 1. Банк является предприятием сферы услуг и посреднической организацией. Основным объектом посредничества выступает особый товар временное право пользования дополнительными денежными средствами, ценой которого является процент. Поскольку банки работают, главным образом, за счет привлеченных, а не за счет собственных средств, деятельность по привлечению занимает не меньшую долю работы банка, чем кредитование, которое является главной функцией и основным источником дохода банков. В отличие от обычных предприятий, банк осуществляет СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ Законы и подзаконные акты Российской Федерации 182 1. Закон РСФСР от 22 марта 1991 г. N 948-1 «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» (с изменениями от 24 июня 1992 г., 25 мая 1995 г., 6 мая 1998 г, 2 января 2000 г., 30 декабря 2001 г., 21 марта, 9 октября 2002 г.) / Российская газета №194 12.10.2002 г. 2. Инструкция ЦБР от 1 октября 1997г. N1 «О порядке регулирования деятельности банков» (с изменениями от 1 октября, 31 декабря 1997г., 29 января, 18 августа, 30 сентября, 30 октября, 21 декабря 1998г., 1 февраля, 27 мая, 13 июля, I, 24 сентября, 2 ноября 1999 г., 12 мая, 28 сентября 2000 г., 1 марта, 9 апреля, 13 августа 2001г., 20 марта, 6 мая 2002г.) / Вестник банка. №29. 17.05.2002 г. 3. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг. Федеральный закон. №117-ФЗ. 23.06.1999г. // Российская газета. 1999г. №29 стр.5-6 // Экономика и жизнь. 1999г. №32. 4. О финансово-промышленных группах: Федеральный Закон РФ от 30 ноября 1995г. № 190-ФЗ //Экономика и жизнь Л 995. № 50. С.22-23. 5. О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках»: Федеральный закон РФ от 6 мая 1998г. № 70-ФЗ // Экономика и жизнь. 1998. №20. С.13. 6. О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» Федеральный закон от 3 февраля 1996г. N 17-ФЗ (с изменениями от 31 июля 1998г., 5, 8 июля 1999г., 19 июня, 7 августа 2001г., 21 марта 2002г.) / Российская газета. №53.26.03.2002г. 7. О деятельности иностранных банков и совместных банков с участием средств нерезидентов на территории Российской Федерации: Указ |