|
средства в состоянии обеспечить виртуальное интерактивное общение банка с клиентом, которое полностью заменяет личное общение с ним в филиале. Большое влияние на развитие банковской конкуренции оказывает глобализация. В банковской сфере глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков. Сегодня ликвидированы институциональные разграничения между различными видами банковской и финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой. В результате банки конкурируют одновременно на многих сегментах финансового рынка, причем не только друге другом, но и с другими финансовыми организациями. Для того, чтобы выдержать давление конкуренции байки вступают в кооперацию с банками и небанковскими кредитно финансовыми организациями, образуют стратегические альянсы. В условиях сегодняшней российской действительности интереснейший феномен представляет взаимодействие банковского и страхового секторов. Банки и страховые организации являются конкурирующими институтами. Они имеют общие целевые группы потребителей услуг (например, население, делающее выбор между накопительными процентными страховыми полисами и банковскими вкладами (либо покупкой банковских ценных бумаг). Они имеют общий рынок размещения свободных средств (активные операции банков и размещение страховых резервов страховыми компаниями). Интересы банков и страховых компаний пересекаются главным образом на рынке привлечения средств физических лиц. Альтернативными финансовыми инструментами, предлагаемыми банками и страховщиками в борьбе за средства вкладчиков, являются соответственно срочные и текущие вклады, иногда оформленные в виде ценных бумаг (векселей, облигаций) у банков и накопительные полисы личного страхования у страховщиков(по этим полисам в течение всего срока их действия страхователю выплачивается регулярная рента). В таблице 4 64 |
115 телекоммуникационные фирмы. Последние ориентируются не просто на поведение стандартных банковских операций, а предлагают индивидуальный пакет услуг для каждого клиента. Сегодня информационные технологии кардинально меняют банковскую конкуренцию. Они преодолевают пространство и время, открывая банкам круглосуточный выход на любые географические рынки. При этом традиционные конкурентные преимущества банков тесные долговременные контакты с клиентами и развитая филиальная сеть теряют свое значение. Современные мультимедийные средства в состоянии обеспечить виртуальное интерактивное общение банка с клиентом, которое полностью заменяет личное общение с ним в филиале. Большое влияние на развитие банковской конкуренции оказывает глобализация. В банковской сфере глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков. Сегодня ликвидированы институциональные разграничения между различными видами банковской и финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой. В результате банки конкурируют одновременно на многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями. Для того, чтобы выдержать давление конкуренции байки вступают в кооперацию с банками и небанковскими кредитно финансовыми организациями, образуют стратегические альянсы. В условиях сегодняшней российской действительности интереснейший феномен представляет взаимодействие банковского и страхового секторов. Банки и страховые организации являются конкурирующими институтами. Они имеют общие целевые группы потребителей услуг (например, население, делающее выбор между накопительными процентными страховыми полисами и банковскими вкладами (либо покупкой банковских ценных бумаг). Они имеют общий рынок размещения свободных средств (активные операции банков и размещение страховых резервов страховыми компаниями). Интересы банков и страховых компаний пересекаются главным образом на рынке привлечения средств физических лиц. Альтернативными финансовыми инструментами, предлагаемыми банками и страховщиками в борьбе за средства вкладчиков, являются соответственно срочные и текущие вклады, иногда оформленные в виде ценных бумаг (векселей, облигаций) у банков и накопительные полисы личного страхования у страховщиков(по этим полисам в течение всего срока их действия страхователю выплачивается регулярная рента). В таблице 2.3.1 представлены относительные конкурентные преимущества финансовых инструментов банков и страховых организаций на рынке привлечения. Таблица 2.3.1 Относительные конкурентные преимущества финансовых инструментов банков и страховых организаций на рынке привлечения Накопительные полисы личного страхования Банковские вклады 1. Присутствие рисковой составляющей (механизм защиты клиента и/или его семьи от непредсказуемых событий в жизни инвалидность, смерть и пр.) 2. Большая, нежели у банков, возможность долгосрочного инвестирования средств в силу меньшей ликвидности инструментов привлечения (страховых полисов) и, как следствие, возможность увеличения доходности для клиентов. 1. Повышенная ликвидность (легкая возможность секьютеризации, при досрочном изъятии клиент теряет меньшую сумму, нежели по договорам страхования). 2. Возможность размещения средств в валютные инструменты. 3. Болес льготный режим налогообложения. 4. Больший спектр вложений (жилищное строительство, ипотека). 5. Большая нежели у страховщиков возможность прогнозирования доходов и меньшая затратность системы андеррайтинга в целом (отсутствие проблемы оценки страхового случая), как следствие, меньший консерватизм и уровень операционных издержек, что ведет к дополнительным возможностям повышения процентов по привлечению. Возможность произвольных (не по графику) вложений средств клиентом. На самом деле, при том, что сегменты рынка, на которых оперируют банки и страховые организации (с программами личного страхования), информационных и коммуникационных технологий придают банковскому предпринимательству инновационный характер. Разработана теоретическая и методологическая база анализа и оценки конкурентоспособности объектов и субъектов банковского рынка и на основе этого решены задачи определения и выявления их конкурентных преимуществ. Все многообразие подходов к определению конкурентоспособности можно классифицировать на потребительский, эталонный, аналоговый подходы. Аналоговый подход имеет определенные преимущества, ибо позволяет определить конкурентоспособность банковского продукта в пределах продуктовых, субъектных и географических границ конкретного рынка. Конкуренция и определяемые ею конкурентные отношения на банковском рынке имеют ряд специфических черт. Банк имеет особые связи с правительственными организациями, которые контролируют многие стороны его деятельности: масштабы операций, страхование депозитов, налогообложения, цены. Все это придает несовершенство рынку банковских услуг. Проблема несовершенства на этом рынке кроется в неравных условиях хозяйствования для субъектов банковского рынка. Наибольшее влияние на формирование и развитие современной банковской конкуренции оказывают 2 процесса: глобализация и развитие информационных технологий. Глобализация в банковской сфере сопровождается дерегулированием банковской деятельности, либерализацией финансовых рынков. Ликвидируются институциональные разграничения между различными видами банковской и финансовой деятельности. В результате уничтожения входных барьеров банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, происходит их универсализация. Либерализация финансовой сферы означает и отмену ограничений для входа на национальные банковские рынки финансовых организаций нерезидентов. Все это усиливает интенсивность конкуренции и одновременно активизирует и процессы консолидации банковского капитала. |