|
избыточных пассивов, в частности депозитов до востребования и сберегательных вкладов, и основная проблема сводилась к управлению активами. Устойчивость экономики, регулирование кассовых остатков, осуществление социальных программ в 60-х начале 70-х годов привели к росту спроса на ссудный капитал и необходимости управления обязательствами банков. В 70-х годах изменения процентных ставок, инфляция и экономический слад заставили американские банки уделять внимание управлению, как активами, так и пассивами35. Все, приведенное выше, свидетельствует о том, что управление активами и пассивами является необходимым и единым экономическим процессом, и пренебрежение к его осуществлению может сказаться на эффективности деятельности банка, как в текущей, так и долгосрочной перспективе. Так что же входит в понятие управление активами и пассивами? В сущности, ежедневные банковские операции — это работа с активами и пассивами. Вопрос состоит в том, развивается ли процесс стихийно или им можно управлять? Требуется ли вмешательство менеджеров в случаях, когда банк имеет клиентуру и необходимые ресурсы, кредиты погашаются в срок, ценные бумаги имеют высокую ликвидность? На деятельность любого банка оказывает влияние внешняя среда: поведение конкурентов, экономическая ситуация, структурные сдвиги в экономике, внешние связи, политика и пр. Все это не может не сказаться на его деятельности, потребностях в банковских услугах и финансовом состоянии его клиентов. Поэтому состояние стагнации для банка, выражаясь медицинским языком, является «мнимым благополучием», за которым может последовать «летальный исход». Для того чтобы не допустить необратимых для банка последствий, необходимо постоянно следить за ситуацией внутри и вне банка, устанавливать 35Джозеф Ф. Сивки, мл. Управление финансами в коммерческих банках. Глава 11, стр.395 Москва, Са1а11аху, 1994; 44 |
В то же время оставшиеся «в живых» банки, нарастив в период кризиса свои пассивы, начали испытывать трудности из-за избыточной ликвидности и падения уровня доходности. Это было связано с сокращением спроса на ссудный капитал, падением котировок ценных бумаг на рынке и низкой эффективностью размещения активов в иностранную валюту. Конец XX и начало XXI века охарактеризовался началом конкуренции в банковской сфере. Банки старались привлечь как можно больше клиентов через развитие своей сети и предложение новых услуг. В то же время они стремились более эффективно размещать свободные средства в рентабельные проекты со сниженной вероятностью риска потерь, такие как, кредитование реального сектора экономики с ликвидным обеспечением, вложение в акции, имеющие свободное обращение на торговых площадках («голубые фишки»). Поскольку предложения на рынке привлечения и размещения -ограничены, то конкурентная борьба за клиента приобрела жесткий характер. Пример развития коммерческих банков в России не является исключительным. Российская сеть коммерческих банков как бы повторила эти пути вслед за зарубежными коллегами, но в более короткий промежуток времени. История развития банковской системы за рубежом также имела схожие этапы. Так 40-50-е годы XX века американские банки «страдали» от избыточных пассивов, в частности депозитов до востребования и сберегательных вкладов, и основная проблема сводилась к управлению активами. Устойчивость экономики, регулирование кассовых остатков, осуществление социальных программ в 60-х начале 70-х годов привели к росту спроса на ссудный капитал и необходимости управления обязательствами банков. В 70-х годах изменения процентных ставок, инфляция и экономический спад заставили американские банки уделять внимание управлению, как активами, так и пассивами9. 9Джозеф Ф. Синки, мл. Управление финансами в коммерческих банках. Глава II, стр.395 Москва, "СаЫ1аху, 1994 36 Все, приведенное выше, свидетельствует о том, что управление активами и пассивами является необходимым и единым экономическим процессом, и пренебрежение к его осуществлению может сказаться на эффективности деятельности банка, как в текущей, так и долгосрочной перспективе. Так что же входит в понятие управление активами и пассивами? В сущности, ежедневные банковские операции — это работа с активами и пассивами. Вопрос состоит в том, развивается ли процесс стихийно или им можно управлять? Требуется ли вмешательство менеджеров в случаях, когда банк имеет клиентуру и необходимые ресурсы, кредиты погашаются в срок, ценные бумаги имеют высокую ликвидность? На деятельность любого банка оказывает влияние внешняя среда: поведение конкурентов, экономическая ситуация, структурные сдвиги в экономике, внешние связи, политика и пр. Все это не может не сказаться на его деятельности, потребностях в банковских услугах и финансовом состоянии его клиентов. Поэтому состояние стагнации для банка, выражаясь медицинским языком, является «мнимым благополучием», за которым может последовать «летальный исход». Для того чтобы не допустить необратимых для банка последствий, необходимо постоянно следить за ситуацией внутри и вне банка, устанавливать тенденции ее развития и корректировать деятельность банка в соответствии с изменениями. Кроме того, задача менеджера состоит в том, чтобы обратить изменившуюся ситуацию на пользу банку, адаптируя его работу к новым условиям. Таким образом, управление активами и пассивами банка состоит в оценке и умении приспособиться к внешним факторам, оказывающим влияние на изменение рыночной ситуации Однако данное определение было бы не полным, поскольку не отражает влияния внутренних факторов на деятельность банка. К ним относятся организационная структура, порядок принятия управленческих решений, квалификация персонала, тарифная и процентная политика, наличие 37 |