|
клиентов расширением услуг. Наличие развитой инфраструктуры обеспечивает банку реализацию ряда своих услуг совместно с подконтрольными ему структурами, например, страховые, лизинговые, брокерские, инвестиционные компании либо филиалы, дополнительные офисы, дочерние банки. Традиционно сложившийся круг клиентов свидетельствует о доверии их к банку на протяжении продолжительного периода времени. Такие клиенты могут быть объединены по территориальному и отраслевому признакам, а также иметь между собой налаженные хозяйственные связи. Однако если банк в своей политике ориентируется исключительно на «традиционных» клиентов, в будущем это может стать серьезным тормозом в его развитии, и, таким образом превратиться из его «Сильной» стороны в слабость. Все зависит от того, в какой степени банк зависим от пассивов «традиционных» клиентов, их количества и взаимоотношений с руководством клиентов. Слабые стороны42: У высокий уровень издержек; ^ низкий удельный вес собственного капитала; ^ высокий удельный вес крупных кредитов в составе кредитного портфеля банка. Высокий уровень издержек результат экстенсивного развития банка. Вероятно, развитие региональной сети в отсутствие окупаемости произведенных затрат повлияло на рост уровня издержек. Рост издержек может быть связан с увеличением затрат банка на обслуживание привлеченных средств. Например, для кредитования инвестиционных проектов, требующих больших сумм и длительных сроков, банку необходимы «длинные» пассивы. При этом, если не хватает неснижаемого остатка средств клиентов, банк прибегает к заимствованию на денежных рынках, у населения, посредством выпуска векселей, депозитных и сберегательных сертификатов и пр. Это неизбежно приводит к росту операционных издержек. 42 Кулаков Л. Е. Управление активами и пассивами банка. М.: БДЦ-пресс, 2004 г. 52 |
доходностью операций и пр. В долгосрочной перспективе управление активами и пассивами играет немаловажную роль, поскольку непосредственно влияет на формирование ресурсной базы банка и направления размещения денежных средств. Рассмотрим, какое место занимает управление активами и пассивами в стратегическом планировании на этапах составления стратегического плана. При проведении ситуационного аудита, на первом этапе стратегического планирования, фиксируется текущее финансовое состояние банка. Однако непременным его условием является выявление «Сильных» и «Слабых» сторон банка, что отражает качество менеджмента в отношении работы с активами и пассивами. Для того, чтобы рассмотреть зависимость «Сильных» и «Слабых» сторон банка от принятой в кредитной организации политики управления активами и пассивами можно воспользоваться примером, приведенным ранее на Рис.1. Сильные стороны развитая инфраструктура развитая региональная сеть традиционно сложившийся круг клиентов конкурентоспособные тарифы на услуги Эти данные свидетельствуют о том, что менеджеры сделали ставку на экстенсивное развитие банка "А" и традиционно обслуживаемую клиентуру. По всей вероятности это тот случай, когда банк имеет стабильные пассивы и наращивает их по мере развития региональной сети, а не за счет привлечения клиентов расширением услуг. Наличие развитой инфраструктуры обеспечивает банку реализацию ряда своих услуг совместно с подконтрольными ему структурами, например, страховые, лизинговые, брокерские, инвестиционные компании либо филиалы, дополнительные офисы, дочерние банки. Тарифная политика банка в рассматриваемом нами примере указывает на 44 заинтересованность банкиров в привлечении клиентов и наращивании пассивов. Традиционно сложившийся круг клиентов свидетельствует о доверии их к банку на протяжении продолжительного периода времени. Такие клиенты могут быть объединены по территориальному и отраслевому признакам, а также иметь между собой налаженные хозяйственные связи. Однако если банк в своей политике ориентируется исключительно на «традиционных» клиентов, в будущем это может стать серьезным тормозом в его развитии, и, таким образом превратиться из его «Сильной» стороны в слабость. Все зависит от того, в какой степени банк зависим от пассивов «традиционных» клиентов, их количества и взаимоотношений с руководством клиентов. Слабые стороны высокий уровень издержек низкий удельный вес собственного капитала высокий удельный вес крупных кредитов в составе кредитного портфеля банка Высокий уровень издержек результат экстенсивного развития банка. Вероятно, развитие региональной сети в отсутствие окупаемости произведенных затрат повлияло на рост уровня издержек. Рост издержек может быть связан с увеличением затрат банка на обслуживание привлеченных средств. Например, для кредитования инвестиционных проектов, требующих больших сумм и длительных сроков, банку необходимы «длинные» пассивы. При этом, если не хватает неснижаемого остатка средств клиентов, банк прибегает к заимствованию на денежных рынках, у населения, посредством выпуска векселей, депозитных и сберегательных сертификатов и пр. Это неизбежно приводит к росту операционных издержек. Низкий удельный вес собственного капитала зависит от ряда причин, в частности сформированного уставного капитала. Вместе с тем, на значение собственного капитала влияет политика банка по управлению активами, как с 45 |