|
Третий этап стратегического планирования — пути достижения поставленных целей, непосредственно связан с управлением активами и пассивахми. Проведение политики привлечения новых клиентов может значительно улучшить структуру пассивов банка. Он будет хменее зависим от наличия остатков на счетах определенной группы клиентов, например, остатки на счетах «до востребования» предприятий мелкого, среднего бизнеса и физических лиц с одной стороны имеют устойчивый характер и могут служить источниками активных операций, с другой стороны — это «дешевые» пассивы. Конечно, на практике не все так просто. Тарифная политика, какая бы она ни была гибкая, должна позволять банку окупать свои затраты, но при этом не шокировать клиента. Если снижение банковской доходности, вследствие нерентабельной активной политики, компенсировать за счет увеличения тарифов, то данная мера будет являться контрпродуктивной. В какой степени необходимо изменение кредитной политики банка? В первую очередь, следует диверсифицировать кредитный портфель по степени риска и количеству заемщиков. Сделать это можно двумя путями: ограничить лимит выдачи кредита на одного заемщика внутри банка и снизить долю ссудной задолженности крупных заемщиков в кредитном портфеле за счет выдачи кредитов средним и мелким клиентам. Если крупные кредиты имеют высокую ликвидность, то нет смысла отказываться от хороших заемщиков, сокращая им возможности кредитования, прибегая к первому варианту. Если ликвидность данных активов невысока или сомнительна, то банк должен активно заниматься привлечением новых кредитоспособных клиентов, занимаясь возвратностью уже имеющихся долгов. Если в составе труднореализуемых активов имеются сомнительные к возврату либо невозвратные кредиты, неликвидные обязательства, иностранная валюта, не имеющая спроса, инвестиции, отдача от которых ниже ожидаемой, то вырабатывается комплекс юридических и экономических мер по возврату и реализации данной группы активов в сроки и суммах, приемлемых для банка. 55 |
значительно улучшить-структуру пассивов банка. Он будет менее зависим от наличия остатков на счетах определенной группы клиентов, например, остатки на счетах «до востребования» предприятий мелкого, среднего бизнеса и физических лиц с одной стороны имеют устойчивый характер и могут служить источниками активных операций, с другой стороны это «дешевые» пассивы. Конечно, на практике не все так просто. Тарифная политика, какая бы она ни была гибкая, должна позволять банку окупать свои затраты, но при этом не шокировать клиента. Если снижение банковской доходности, вследствие нерентабельной активной политики, компенсировать за счет увеличения тарифов, то данная мера будет являться контрпродуктивной. В какой степени необходимо изменение кредитной политики банка? В первую очередь, следует диверсифицировать кредитный портфель по степени риска и количеству заемщиков. Сделать это можно двумя путями: ограничить лимит выдачи кредита на одного заемщика внутри банка и снизить долю ссудной задолженности крупных заемщиков в кредитном портфеле за счет выдачи кредитов средним и мелким клиентам. Если крупные кредиты имеют высокую ликвидность, то нет смысла отказываться от хороших заемщиков, сокращая им возможности кредитования, прибегая к первому варианту. Если ликвидность данных активов невысока или сомнительна, то банк должен активно заниматься привлечением новых кредитоспособных клиентов, занимаясь возвратностью уже имеющихся долгов. Если в составе труднореализуемых активов имеются сомнительные к возврату либо невозвратные кредиты, неликвидные обязательства, иностранная валюта, не имеющая спроса, инвестиции, отдача от которых ниже ожидаемой, то вырабатывается комплекс юридических и экономических мер по возврату и реализации данной группы активов в сроки и суммах, приемлемых для банка. Вместе с тем для российских банков вопрос избавления от труднореализуемых активов в виде просроченной дебиторской задолженности и низко доходных инвестиций весьма затруднен. Это связано с тем, что в отличие от зарубежных 48 |