|
56 Все они были неэффективны. В качестве примера может взять французский банк Креди Лионнэ, который в 1994г. имел убытки в размере 2 млрд. долл. США и которому в последние годы оказывает финансовую поддержку французское правительство. Стоимость имущества зарубежных филиалов Креди Лионнэ в 1997 г. оценивалось в 7 млрд. долл. США, а совокупный фонд заработной платы 3 млрд. долл. США. Только путем 20% сокращения числа филиалов (с 50789 до 40550) французскому банку удалось сократить в 1999г. данные показатели до 3,8 млрд. долл. США и 2,4 млрд. долл. США соответственно. Причем в Европе за указанные два года количество закрытых филиалов Креди Лионнэ превысило 77001. Таким образом, экстенсивное расширение филиальной сети влечет за собой неизбежные затраты, зачастую, с трудом покрываемые за счет доходов коммерческого банка. Следовательно, до создания нового филиала и/или отделения коммерческий банк должен оценить потенциальную рискованность его будущих вложений, а следовательно, его будущую доходность. Иными словами, вопреки необоснованной экспансии, коммерческий банк обязан рассчитать окупаемость нового регионального учреждения до его образования, до осуществления довольно значительных затрат. А рассчитать это, естественно, легче, если есть конкретные практические показатели и какой-то опыт работы в регионе. Поэтому, развивать филиальную сеть выгодно только в том случае, если до этого у коммерческого банка был уже опыт работы с местными банкамикорреспондентами, а объемы двустороннего бизнеса подтверждают будущую рентабельность открываемого филиала. Обобщая, следует отметить, что акцент в цели установления и оптимизации корреспондентских отношений на современной этапе должен быть смещен с географической плоскости на финансовую. Дело не в том, чтобы организовать возможность работы в том или ином регионе. А том, чтобы сделать это с наибольшей прибылью, то есть эффективно, окупаемо, рентабельно. Корреспондентские отношения служат неким механизмом предварительной оценки, взве1 Баранов Г. Динамично-неэффективные банки // Деньги. 2005. -№ 29. С.71. |
23 ний. Отсюда можно сделать вывод, что в вопросе развития международных корреспондентских отношений определяющую роль играет экономия издержек, последующие финансовые результаты. Принятие решений по развитию какого-либо вида банковских услуг и/или рег иональному направлению бизнеса осуществляется исходя из себестоимости данных услуг, себестоимости каналов их сбыта, а также потенциального банковского дохода, который может быть получен в будущем. Глобальное географическое расширение корреспондентской сети и/или повсеместное открытие филиалов означало бы экстенсивную экспансию, которая не была бы подкреплена соответствующими технико-экономическими обоснованиями. История банковского дела знает много примеров непродуманного, экстенсивного расширения присутствия коммерческих банков на разных региональных рынках путем открытия филиалов, отделений. Все они были неэффективны. В качестве примера может взять французский банк Креди Лионнэ, который в 1994г. имел убытки в размере 2 млрд. долл. США и которому в последние годы оказывает финансовую поддержку французское правительство. Стоимость имущества зарубежных филиалов Креди Лионнэ в 1997г. оценивалось в 7 млрд. долл. США, а совокупный фонд заработной платы 3 млрд. долл. США. Только путем 20% сокращения числа филиалов (с 50.789 до 40.550) французскому банку удалось сократить в 1999г. данные показатели до 3,8 млрд. долл. США и 2,4 млрд. долл. США соответственно. Причем в Европе за указанные два года количество закрытых филиалов Креди Лионнэ превысило 7.7004 (!). Таким образом, экстенсивное расширение филиальной сети влечет за собой неизбежные затраты, зачастую, с трудом покрываемые за счет доходов коммерческого банка (доходы Креди Лионнэ за 1999г. чуть более 1 млрд. долл. США, то есть 35% от суммы годовой суммы его затрат на филиальную сеть). Следовательно, до создания нового филиала и/или отделения коммерческий банк должен оценить потенциальную рискованность его будущих вложений, а следовательно, его будущую доходность. Иными словами, вопреки необоснованной экспансии, коммерческий банк обязан рассчитать окупаемость нового регионального учреждения до ею образования, до осуществления довольно значительных затрат. А рассчитать это, естественно, легче, если есть конкретные практические показатели и 3 3 См. (42]. какой-то омыт работы в регионе. Поэтому, в принципе, развивать филиальную сеть выгодно только в том случае, если до этого у коммерческого банка был уже опыт работы с местными банками-корреспондентами, а объемы двустороннего бизнеса подтверждают будущую рентабельность открываемого филиала. Обобщая, следует отметить, что акцент в цели установления и оптимизации корреспондентских отношений на современной этапе должен быть смещен с географической плоскости на финансовую. Дело не в том, чтобы организовать возможность работы в том или ином регионе. А том, чтобы сделать это с наибольшей прибылью, то есть эффективно, окупаемо, рентабельно. Корреспондентские отношения служат неким механизмом предварительной оценки, взвешивания будущей доходности потенциальных региональных учреждений коммерческого банка, базисом для всей филиальной сети коммерческого банка. В этой связи, интересны комментарии по данному вопросу одного из ведущих иностранных специалистов в области корреспондентского дела, Н.Уилкинса: «Окончательное решение следует ли проводить международные и региональные операции через филиалы или банки-корреспонденты в настоящее время принимается более взвешенно, чем ранее. Такое решение больше зависит от финансовой целесообразности, чем от простого желания совершать все операции «под одной крышей». В 1970-х годах, на волне расширения интернационального бизнеса, многие банки старались использовать свои собственные филиалы для разного рода транзакций. Возможно, целесообразность существования многих таких региональных учреждений должна было быть оценена заранее, в том числе с точки зрения возникающих при этом операционных и прочих рисков. Как ни странно, но, обычно, управление данными рисками приводило к удорожанию себестоимости каждой транзакции. Какой же тогда смысл имеет открытие филиалов, если банкикорреспонденты проводят аналогичные операции дешевле и эффективнее?» [71, стр. 60]. В качестве комментария к последней фразе стоит добавить, что в случае с банками-корреспондентами уменьшение операционных, процентных и прочих внутрибанковских рисков компенсируется концентрированным возрастанием кредитного риска на банк-контрагент. Разумеется, беспокоиться о внутрифили4 Данные взяты из годового отчета банка «СгесШ Ьуоппаю» за 1999г. |