|
• приобретение у коммерческих банков долгосрочных ипотечных кредитов, удовлетворяющих требованиям агентства; • выпуск под гарантии государства ценных бумаг, обеспеченных приобретенными ипотечными кредитами, для размещения средств инвесторов, прежде всего долгосрочных. В соответствии с этим Постановлением, Министерство Финансов РФ должно было выделить 450 млрд. рублей в качестве доли государства в уставном капитале открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". Разработчики Постановления предполагали создание рьшка ипотечных кредитов в России. В конце 2003 года активизировалась деятельность Государственной Думы РФ по развитию ипотеки в России. Этому способствовалряд как законодательных факторов (например принятие закона касающегося собственности на землю), так и улучшение социально-экономической ситуации в целом в России. На масштабы и развитие ипотечного кредитования строительства или приобретения жилья, по нашему мнению, влияют следующие параметры: • соотношение стоимости жилья к годовым доходам заемщика; • сумма долга; • срок погашения; • процентная ставка; • величина ежемесячного платежа. Очевидно, что в экономике России сделан ряд шагов по улучшению ситуации в сфере ипотечного кредитования. До недавнего времени большинство экспертов отмечало следующие моменты, препятствующие развитию ипотечного кредитования: • отсутствие государственной помощи в развитии ипотечного кредитования; • отсутствие у банков свободных денежных средств для долгосрочного кредитования приобретения жилья; 72 |
72 квартиры в многоквартирном доме, за счет которого залогодатель приобрел жилье. Указом разрешено сторонам договора об ипотеке привлечение к оценке объекта недвижимости коммерческих организаций оценщиков. 26 августа 1996 года Правительством РФ было выпущено Постановление № 1010 "Об Агентстве по ипотечному кредитованию" [78]. Агентство призвано решать следующие задачи: подготовку требуемых стандартов и процедур по долгосрочному ипотечному кредитованию для банков, намеренных сотрудничать с агентством; приобретение у коммерческих банков долгосрочных ипотечных кредитов, удовлетворяющих требованиям агентства; выпуск под гарантии государства ценных бумаг, обеспеченных приобретенными ипотечными кредитами, для размещения средств инвесторов, прежде всего долгосрочных. В соответствии с этим Постановлением, Министерство Финансов РФ должно было выделить 450 млрд. рублей в качестве доли государства в уставном капитале открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". Разработчики Постановления предполагали создание рынка ипотечных кредитов в России. На масштабы и развитие ипотечного кредитования строительства или приобретения жилья, по нашему мнению, влияют следующие параметры: соотношение стоимости жилья к годовым доходам заемщика; сумма долга; срок погашения; процентная ставка; величина ежемесячного платежа. 73 Анализируя ситуацию, сложившуюся в сфере кредитования в России, можно отметить следующие моменты, препятствующие развитию ипотечного кредитования: отсутствие государственной помощи в развитии ипотечного кредитования; отсутствие у банков свободных денежных средств для долгосрочного кредитования приобретения жилья; существование для банков более привлекательных финансовых инструментов; высокая рискованность долгосрочного кредитования физических лиц из-за нестабильной экономической и политической ситуации в стране; отсутствие у банков опыта работы с населением по долгосрочному кредитованию приобретения жилья; несовершенство нормативно-правового механизма выселения заемщика, не выполняющего свои обязательства по возврату кредита из заложенного жилья. Для успешного становления и развития ипотечного кредитования, по нашему мнению, необходимо выполнить следующие условия: доступность кредита для заемщика; прибыльность для кредитора; защита кредитора от кредитного риска (риска невозврата кредита); защита кредитора от риска процентной ставки (банк может выдать кредит по фиксированной ставке, которая на протяжении кредитного периода может стать меньше, сложившейся на финансовом рынке). Следующим этапом механизма является “СОЗДАНИЕ ГРУПП ПРОЕКТОВ ДЛЯ УВЕЛИЧЕНИЯ КОМПЛЕКСНОСТИ ЗАСТРОЙКИ”. Процедура основывается на методике оценки эффективности инвестиций, на методике |