|
125 4. Динамическое согласование экономических интересов основных субъектов инвестиционного процесса в регионе, что позволяет обеспечить целостность регионального хозяйственного комплекса как субъекта. Главным двигателем роста банковского сектора в минувший период экономической стабилизации являлось население. С 5% в 2002 г. доля сберегательных кредитов вплотную подобралась к 30%. Быстрый рост объемов потребкредитования до сих пор обеспечивался в основном кредитами на бытовую технику, мебель и автомобили. Мы полагаем, что этот спрос будет расти, но не так быстро, как раньше. Этому, по его мнению, способствует постепенное формирование среднего класса. В пользу этого наблюдения свидетельствует тот факт, что спрос на кредиты во многом был «утяжелен» более крупными заимствованиями, связанными с приобретением автомобилей. На протяжении последних лет в Ставропольском крае, как и в целом в России, растет «белая» составляющая бизнеса. В свою очередь, повышение степени институциональной зрелости способствует росту зарплат, изживания «конвертов». Все это не могло не повлиять на число потенциальных заемщиков банков и способствует развитию рынка частного кредитования. Банкам в последнее время пришлось столкнуться и с такой неприятной вещью, как слухи. Еще свежа в памяти девальвация национальной валюты 1998 г Все это привело к заметному сокращению привлеченных средств на 6,5 млрд руб (4,8%). При этом основную лепту внесли частные вкладчики, которые забрали из донских банков сумму свыше 5 млрд руб. Трудно сказать с уверенностью, продолжится ли эта негативная тенденция. Потребность в сбережениях никуда не девается, даже несмотря на кризис. Распродажи и скидки на ряд товаров, конечно, могут подталкивать часть вкладчиков к закрытию счетов. Однако стоит иметь в виду, что потребительский бум наблюдался еще совсем недавно. При этом снижение цен на недвижимость, один из главных стимулов сбережений, —процесс небыстрый и он только начался. С одной стороны, этот стимул усилился, и это обещает |
128 ке. В этом смысле они образуют ближайшую теоретическую оболочку парадигмы управления интеграционными образованиями. Нами сформулирован комплекс указанных принципов следующим образом: 1. Социальная ответственность государства за устойчивое и эффективное развитие взаимосвязей между банковской и производственной сферой экономики, которая обеспечивается на основе взаимодействия органов местной административной власти, кредитно-финансовой и производственной отраслей хозяйствования. 2. Преодоление институциональной асимметрии между образовавшейся банковской структурой и потребностями в кредитно-финансовых институтах со стороны реального производства и населения, которое обеспечивается в инвестиционном процессе на основе оптимизации институциональной среды региона. 3. Решающая роль факторов финансового и человеческого капитала в процессе перехода банка к инвестиционной политике. 4. Динамическое согласование экономических интересов основных субъектов инвестиционного процесса в регионе, что позволяет обеспечить целостность регионального хозяйственного комплекса как субъекта. Главным двигателем роста банковского сектора в минувший период экономической стабилизации являлось население. С 5% в 2002 г. доля розничных кредитов на Дону вплотную подобралась к 30%. Быстрый рост объемов потребкредитования до сих пор обеспечивался в основном кредитами на бытовую технику, мебель и автомобили. Мы полагаем, что этот спрос будет расти, но не так быстро, как раньше. Этому, по его мнению, способствует постепенное формирование среднего класса. В пользу этого наблюдения свидетельствует тот факт, что спрос на кредиты во многом был «утяжелен» более крупными заимствованиями, связанными с приобретением автомобилей. На протяжении последних лет в Ростовской области, как и в целом в России, растет «белая» составляющая бизнеса. В свою очередь, повышение 129 степени институциональной зрелости способствует росту зарплат, изживания «конвертов». Все это не могло не повлиять на число потенциальных заемщиков банков и способствует развитию рынка частного кредитования. Банкам в последнее время пришлось столкнуться и с такой неприятной вещью, как слухи. Еще свежа в памяти девальвация национальной валюты 1998 г Все это привело к заметному сокращению привлеченных средств на 6,5 млрд руб ( 4,8%). При этом основную лепту внесли частные вкладчики, которые забрали из донских банков сумму свыше 5 млрд руб. Трудно сказать с уверенностью, продолжится ли эта негативная тенденция. Потребность в сбережениях никуда не девается, даже несмотря на кризис. Распродажи и скидки на ряд товаров, конечно, могут подталкивать часть вкладчиков к закрытию счетов. Однако стоит иметь в виду, что потребительский бум наблюдался еще совсем недавно. При этом снижение цен на недвижимость, один из главных стимулов сбережений, процесс небыстрый и он только начался. С одной стороны, этот стимул усилился, и это обещает стабильность основной массе вкладов. Но, с другой стороны, на рынке труда все более явно намечается охлаждение. А это значит, что данный источник пополнения банковских ресурсов ослабевает. Еще один институциональный нюанс незрелость отдельных игроков рынка потребкредитования. Мошенничество со стороны заемщиков более распространено в розничном кредитовании. Основные проблемы здесь связаны с отсутствием эффективной законодательной базы. Банкам было бы проще, если бы существовал единый государственный реестр регистрации залогов. Сведения в бюро кредитных историй передаются только с согласия заемщика, хотя туда вполне можно было бы без всякого согласия вносить сведения о мошенниках: когда дело дошло до суда, информация о нечистоплотном заемщике де-факто перестает быть банковской тайной. Отдельная проблема работа коллекторских агентств, но в условиях кризиса она достойна специального анализа. V |