|
126 стабильность основной массе вкладов. Но, с другой стороны, на рынке труда все более явно намечается охлаждение. А это значит, что данный источник пополнения банковских ресурсов ослабевает. Еще один институциональный нюанс незрелость отдельных игроков рынка потребкредитования. Мошенничество со стороны заемщиков более распространено в сберегательном кредитовании. Основные проблемы здесь связаны с отсутствием эффективной законодательной базы. Банкам было бы проще, если бы существовал единый государственный реестр регистрации залогов. Сведения в бюро кредитных историй передаются только с согласия заемщика, хотя туда вполне можно было бы без всякого согласия вносить сведения о мошенниках: когда дело дошло до суда, информация о нечистоплотном заемщике де-факто перестает быть банковской тайной. Отдельная проблема работа коллекторских агентств, но в условиях кризиса она достойна специального анализа. В случае мелких массовых сделок, имеющих место на рынке потребительского кредитования, кредитор не может точно оценить риск невозврата кредита. Тревожные симптомы в нынешнем буме потребительского кредитования проявляются в агрессивном росте портфелей потребительских ссуд, что создает информационные проблемы, мешающие банкам принимать правильные решения по выдаче кредитов. Одним из способов, призванных решать проблему асимметричного распределения информации между заемщиком (физическим или юридическим лицом) и кредитором в сфере финансового посредничества, является институт кредитных историй кредитные бюро. Практически везде государство способствует созданию таких организаций и контролирует их деятельность. В условиях развитого банковского сектора институт бюро кредитных историй создается без участия государства. Единственный пример, где кредитное бюро создано при государственных органах, это Франция. В России изначально предполагалось создать кредитное |
129 степени институциональной зрелости способствует росту зарплат, изживания «конвертов». Все это не могло не повлиять на число потенциальных заемщиков банков и способствует развитию рынка частного кредитования. Банкам в последнее время пришлось столкнуться и с такой неприятной вещью, как слухи. Еще свежа в памяти девальвация национальной валюты 1998 г Все это привело к заметному сокращению привлеченных средств на 6,5 млрд руб ( 4,8%). При этом основную лепту внесли частные вкладчики, которые забрали из донских банков сумму свыше 5 млрд руб. Трудно сказать с уверенностью, продолжится ли эта негативная тенденция. Потребность в сбережениях никуда не девается, даже несмотря на кризис. Распродажи и скидки на ряд товаров, конечно, могут подталкивать часть вкладчиков к закрытию счетов. Однако стоит иметь в виду, что потребительский бум наблюдался еще совсем недавно. При этом снижение цен на недвижимость, один из главных стимулов сбережений, процесс небыстрый и он только начался. С одной стороны, этот стимул усилился, и это обещает стабильность основной массе вкладов. Но, с другой стороны, на рынке труда все более явно намечается охлаждение. А это значит, что данный источник пополнения банковских ресурсов ослабевает. Еще один институциональный нюанс незрелость отдельных игроков рынка потребкредитования. Мошенничество со стороны заемщиков более распространено в розничном кредитовании. Основные проблемы здесь связаны с отсутствием эффективной законодательной базы. Банкам было бы проще, если бы существовал единый государственный реестр регистрации залогов. Сведения в бюро кредитных историй передаются только с согласия заемщика, хотя туда вполне можно было бы без всякого согласия вносить сведения о мошенниках: когда дело дошло до суда, информация о нечистоплотном заемщике де-факто перестает быть банковской тайной. Отдельная проблема работа коллекторских агентств, но в условиях кризиса она достойна специального анализа. V 130 В случае мелких массовых сделок, имеющих место на рынке потребительского кредитования, кредитор не может точно оценить риск невозврата кредита. Тревожные симптомы в нынешнем буме потребительского кредитования проявляются в агрессивном росте портфелей потребительских ссуд, что создает информационные проблемы, мешающие банкам принимать правильные решения по выдаче кредитов. Одним из способов, призванных решать проблему асимметричного распределения информации между заемщиком (физическим или юридическим лицом) и кредитором в сфере финансового посредничества, является институт кредитных историй кредитные бюро. Практически везде государство способствует созданию таких организаций и контролирует их деятельность. В условиях развитого банковского сектора институт бюро кредитных историй создается без участия государства. Единственный пример, где кредитное бюро создано при государственных органах, это Франция. В России изначально предполагалось создать кредитное бюро под покровительством государства. Но все же было принято решение о создании рынка коммерческих кредитных бюро, государству при этом отводится роль контролирующего и лицензионного органа. Все же без участия государства институт кредитных бюро не заработает. Для этого существуют препятствия, связанные как со структурой банковской системы, так и с законодательством. К юридическим преградам в первую очередь относится неурегулированность вопросов банковской и коммерческой тайны. Возможно также применение некоторых методов стимулирования процесса развития кредитных бюро, например, с помощью изменения ставки резервирования (сделать ее высокой для всех кредитов, выданных без обращения в кредитное бюро). К сожалению, Федеральным законом от 30 декабря 2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях» (в редакции от 21 июля 2005г. №110-ФЗ) не предусмотрена должная защита доступа к информации, содержащейся в V |