|
[2S анализа кредитоспособности заемщиков, способов обеспечения исполнения кредитных обязательств как инструментов снижения кредитного риска); создавать условия, понуждающие к соблюдению взаимодействующими сторонами этических норм, повышению транспарентности банковской деятельности. Указанные меры должны подкрепить доверие между сторонами контрактов, что будет, в свою очередь, способствовать снижению трансакционных издержек. При этом очень важно, чтобы государство, требуя от коммерческих банков соблюдения этических норм, само бы придерживалось этих норм и стремилось избегать введения дополнительных административных барьеров. Как показывает практика большинства стран, особенно развивающихся экономических систем, при общем низком уровне доверия к правительству никакие даже всеобъемлющие государствешше гарантии тге способны сдержать массового изъятия вкладчиками депозитов или вызвать доверие у инвесторов, 13 основе любого оппортунистического поведения лежат асимметрия информации и неопределенность. В экономической теории известны несколько форм оппортунистического поведения, наиболее упоминаемые из них ухудшающий отбор (adverse selection) и субъективный риск (moral hazard). В социально-экономической системе России сохраняются условия, толерантные к оппортунистическому поведению экономических агентов микрои макроуровня. Чем сложнее институт, тем больше возможностей для оппортунистического поведения, когда один из агентов использует институт во вред и вопреки интересам своих контрагентов. Это особенно опасно в неразвитой институциональной среде, в которой нет механизмов для пресечения подобной практики и высока вероятность попадания в институциональные ловушки. К числу форм оппортунистического поведения банков в институциональной экономике можно отнести: на микроуровне — неадекватный |
13! бюро кредитных историй. Отсюда возникает проблема нецелевого использования конфиденциальной информации, остроту которой на первой стадии развития кредитных бюро позволит снять создание центрального бюро кредитных историй (ЦБКИ), если удастся реализовать стандарты деятельности самого ЦБКИ. Помимо кредитных бюро, государство может создавать и другие сложные институциональные структуры, которые способствуют снижению неопределенности и выравниванию информационного пространства, минимизируют потери участников сделок от оппортунистического поведения контрагентов. С этой целью государство призвано специфицировать различные права и обеспечивать соблюдение договоров (в работе рассмотрены возможности кредитного договора как средства относительного восстановления симметрии в обладании информацией); вводить законодательные ограничения, направленные на минимизацию рисков в различных сферах банковской деятельности (рассмотрены возможности анализа кредитоспособности заемщиков, способов обеспечения исполнения кредитных обязательств как инструментов снижения кредитного риска); создавать условия, понуждающие к соблюдению взаимодействующими сторонами этических норм, повышению транспарентности банковской деятельности. Указанные меры должны подкрепить доверие между сторонами контрактов, что будет, в свою очередь, способствовать снижению трансакционных издержек. При этом очень важно, чтобы государство, требуя от коммерческих байков соблюдения этических норм, само бы придерживалось этих норм и стремилось избегать введения дополнительных административных барьеров. Как показывает практика большинства стран, особенно развивающихся экономических систем, при общем низком уровне доверия к правительству никакие даже всеобъемлющие го 132 сударственные гарантии не способны сдержать массового изъятия вкладчиками депозитов или вызвать доверие у инвесторов. В основе любого оппортунистического поведения лежат асимметрия информации и неопределенность. В экономической теории известны несколько форм оппортунистического поведения, наиболее упоминаемые из них ухудшающий отбор (adverse selection) и субъективный риск (moral hazard). В социально-экономической системе России сохраняются условия, толерантные к оппортунистическому поведению экономических агентов микрои макроуровня. Чем сложнее институт, тем больше возможностей для оппортунистического поведения, когда один из агентов использует институт во вред и вопреки интересам своих контрагентов. Это особенно опасно в неразвитой институциональной среде, в которой нет механизмов для пресечения подобной практики и высока вероятность попадания в институциональные ловушки. К числу форм оппортунистического поведения банков в институциональной экономике можно отнести: на микроуровне неадекватный менеджмент, низкое качество корпоративного управления, отсутствие транспарентности банков; на макроуровне недобросовестное поведение банков в отношении потребителей (к примеру, при автокредитовании навязывание в качестве обязательного продукта страхование жизни пассажира), недобросовестную конкуренцию на рынке банковских услуг (распространение дискредитирующей информации), совершение банками сомнительных операций (один из наиболее распространенных видов «обналичивание»), существование кэптивных банков, коррупцию. Преодоление оппортунизма банков должно осуществляться Банком России, Федеральной антимонопольной службой в пределах своих полномочий по ряду направлений: выведение с банковского рынка кредитных организаций, практикующих сомнительные операции, совершенствование системы мониторинга определенного вида банковских операr v I |