|
139 функционирования отечественной индустрии сбережений с учетом наличия и действия в регионах институциональных мезофакторов, воздействующих на этот процесс, является достижение его цели укрепление воспроизводственного потенциала экономики и повышение качества жизни населения. В работе на теоретической базе концепции новой индустриальной основы развития экономики и постиндустриапьного общества расширен понятийный тезаурус анализа феномена сберегательных банковских услуг. Российский вариант развития сектора сберегательных банковских услуг как особого вида нематериальной услуги социальной направленности и содержания одноименной категории еще ждет завершения своего исследования. Далее. Нами обоснован комплекс базовых принципов, конкретизирующих сберегательную парадигму развития рынка банковских услуг и образующих ее ближайшую теоретическую оболочку: социальная ответственность государства за устойчивое и эффективное развитие взаимосвязей между банковской системой и социальной сферой региона; преодоление институциональной асимметрии между структурой региональной банковской системы и потребностями в ее социальном участии в развитии региона; решающая роль факторов финансового и человеческого капитала в развитии региональной банковской системы; динамическое согласование экономических интересов кредитных организаций и производственных структур как субъектов сберегательно-инвестиционного процесса в регионе во имя экономического роста в макрои мсзосистемах. Нами составлена схема (рис. 1.2.1), графически изображающая компонентную структуру и институциональные характеристики игроков и путей развития рынка банковских сберегательных услуг в регионе, которая, по нашему мнению, может быть положена в основу разработки региональной сберегательно-инвестиционной стратегии и стать методологической базой развития сберегательно-инвестиционной деятельности банков региона на |
43 Вышеназванные нюансы обуславливают необходимость обеспечения банками таких качественных характеристик их стратегий, как: гибкость, динамичность, инновационность на основе непрерывных качественных изменений, креативности персонала и клиенто-ориентированности бизнеспроцессов. Совокупность этих качеств определяет глубинную сущность интенсивной формы принципа трансформационное™. Степень развития этих качеств у банка определяет потенциал конкурентоспособности его стратегий на розничном рынке. Мировые вариации вектора институционального развития этой разновидности нематериальных социальных услуг приобретают в современных условиях России новое научно-практическое значение. В работе ранее на теоретической базе концепции новой индустриальной основы развития экономики и постиндустриального общества расширен понятийный тезаурус анализа феномена розничных банковских услуг. Российский вариант развития сектора розничных банковских услуг как особого вида нематериальной услуги социальной направленности и содержания одноименной категории еще ждет завершения своего исследования. В периоды экономической нестабильности и в силу институциональных провалов рынка резко возрастает роль государства как центрального институционального субъекта общества в плане защиты экономических интересов физических лиц-потребителей розничных банковских услуг. Нужны значительные административные и материальные затраты для поддержания доверия населения к банковским инструментам, но государство не может себе позволить уйти от решения этого вопроса по двум причинам: оно ответственно за социальную защиту своих граждан, которые приняли правила игры и поверили в создание правового поля розничных банковских услуг, во-первых, и обязано сохранять работоспособным банковский институционально-экономический организм, во-вторых. 128 ке. В этом смысле они образуют ближайшую теоретическую оболочку парадигмы управления интеграционными образованиями. Нами сформулирован комплекс указанных принципов следующим образом: 1. Социальная ответственность государства за устойчивое и эффективное развитие взаимосвязей между банковской и производственной сферой экономики, которая обеспечивается на основе взаимодействия органов местной административной власти, кредитно-финансовой и производственной отраслей хозяйствования. 2. Преодоление институциональной асимметрии между образовавшейся банковской структурой и потребностями в кредитно-финансовых институтах со стороны реального производства и населения, которое обеспечивается в инвестиционном процессе на основе оптимизации институциональной среды региона. 3. Решающая роль факторов финансового и человеческого капитала в процессе перехода банка к инвестиционной политике. 4. Динамическое согласование экономических интересов основных субъектов инвестиционного процесса в регионе, что позволяет обеспечить целостность регионального хозяйственного комплекса как субъекта. Главным двигателем роста банковского сектора в минувший период экономической стабилизации являлось население. С 5% в 2002 г. доля розничных кредитов на Дону вплотную подобралась к 30%. Быстрый рост объемов потребкредитования до сих пор обеспечивался в основном кредитами на бытовую технику, мебель и автомобили. Мы полагаем, что этот спрос будет расти, но не так быстро, как раньше. Этому, по его мнению, способствует постепенное формирование среднего класса. В пользу этого наблюдения свидетельствует тот факт, что спрос на кредиты во многом был «утяжелен» более крупными заимствованиями, связанными с приобретением автомобилей. На протяжении последних лет в Ростовской области, как и в целом в России, растет «белая» составляющая бизнеса. В свою очередь, повышение 141 стиндустриального общества можно расширить понятийный тезаурус анализа феномена розничных банковских услуг. Российский вариант развития сектора розничных банковских услуг как особого вида нематериальной услуги социальной направленности и содержания одноименной категории еще ждет завершения своего исследования. 9. В периоды экономической нестабильности и в силу институциональных провалов рынка резко возрастает роль государства как центрального институционального субъекта общества в плане защиты экономических интересов физических лиц-потребителей розничных банковских услуг. Нужны значительные административные и материальные затраты для поддержания доверия населения к банковским инструментам, но государство не может себе позволить уйти от решения этого вопроса по двум причинам: оно ответственно за социальную защиту своих граждан, которые приняли правила игры и поверили в создание правового поля розничных банковских услуг, во-первых, и обязано сохранять работоспособным банковский институционально-экономический организм, во-вторых. 10. При научно взвешенном институциональном подходе совокупность институциональных факторов, вызывающих торможение развития рынка розничных банковских услуг, можно трактовать в качестве индикаторов степени успешности процесса воздействия на этот рынок. Прикладывая усилия в указанных точках, государство может выстроить стратегию эффективного управления социальной компонентой рынка розничных банковских услуг и разложить эти усилия по уровням экономической системы. 11. Мощный механизм ипотеки в России, которая превратилась в один из ключевых институциональных инструментов решения основной социальной проблемы российского общества и стала одной из ведущих разновидностей розничных банковских услуг в целях скорейшего решения на мезоуровне жилищной проблемы как ключевой социальной проблемы российской макроэкономики, имеет экономические и не-экономические барьеры на |