143 6. Тенденция к росту активности коммерческих банков в сфере потребительского кредитования напрямую связана с избытком финансовых ресурсов, а также с падением доходности альтернативных финансовых инструментов. Кроме того, экономическим рост, повышение реальных денежных доходов населения и увеличение средств на счетах в банках, высокие экспортные цены на энергоресурсы, рост кредитного рейтинга страны и снижение стоимости заимствований на кредитном рынке действие этих макроэкономических факторов будет и дальше способствовать развитию рынка кредитования населения. Поэтому создание благоприятных условий напрямую зависит от государства. Его роль заключается в создании условий для развития инфраструктуры кредитного рынка, обеспечении экономической и политической стабильности, совершенствовании законодательства и нормативного регулирования, ведении надзора за деятельностью кредитных организации, повышении доверия населения к банковской системе, а также снижении кредитных рисков банковского сектора. Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан на формирование условий для повышения уровня доходов населения и сокращения степени поляризации в обществе. 7. Обобщая отмеченные выше факторы и тенденции развития, можно сделать вывод о необходимости формирования в России системы кредитования населения, выстроенной на принципах прозрачности для всех участников данного рынка, то есть банков и физических лиц. Данная система должна предполагать единый мониторинг финансового состояния заемщиков, понятные населению условия кредитования, а также законодательно установленную систему обеспечения прав кредиторов и заемщиков. 8. Мировые вариации вектора институционального развития этой разновидности нематериальных социальных услуг приобретают в современных условиях России новое научно-практическое значение. На теоретической базе концепции новой индустриальной основы развития экономики и по |
36 3. Специализированные кредитно-финансовые институты небанковского типа (кредитные союзы, финансовые компании, инвестиционные компании, ссудосберегательные ассоциации и др.). В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» такие организации отнесены к небанковским кредитным организациям. Под ними подразумеваются кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом, так допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. В то же время неотъемлемой частью инфраструктуры рынка розничных банковских услуг является государство, выступающее, с одной стороны, в качестве кредитора, с другой — в качестве органа, осуществляющего контроль и регулирование кредитного процесса. В зарубежной практике функционируют комитеты, ассоциации, агентства, организованные с участием государства с целью всесторонней поддержки и развития тех или иных институтов рынка кредитования населения. При этом лидирующие позиции на рынке кредитования населения России занимают коммерческие банки, а доля специализированных небанковских кредитных организаций, которые представлены кредитными союзами, ломбардами, агентствами по ипотечному кредитованию на рынке, невелика. Поэтому в данной работе под кредитными организациями фактически будут пониматься банки. Отмеченная ранее тенденция к росту активности коммерческих банков в сфере потребительского кредитования напрямую связана с избытком финансовых ресурсов, а также с падением доходности альтернативных финансовых инструментов. Кроме того, экономический рост, повышение реальных денежных доходов населения и увеличение средств на счетах в банках, высокие экспортные цепы на энергорссурсы, рост кредитного рейтинга страны и снижение стоимости заимствований на кредитном рынке действие этих макроэкономических факторов будет и дальше способствовать разV 37 витию рынка кредитования населения. Поэтому создание благоприятных условий напрямую зависит от государства. Его роль заключается в создании условий для развития инфраструктуры кредитного рынка, обеспечении экономической и политической стабильности, совершенствовании законодательства и нормативного регулирования, ведении надзора за деятельностью кредитных организаций, повышении доверия населения к банковской системе, а также снижении кредитных рисков банковского сектора. Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан на формирование условий для повышения уровня доходов населения и сокращения степени поляризации в обществе. Обобщая отмеченные выше факторы и тенденции развития, можно сделать вывод о необходимости формирования в России системы кредитования населения, выстроенной на принципах прозрачности для всех участников данного рынка, то есть банков и физических лиц. Данная система должна предполагать единый мониторинг финансового состояния заемщиков, понятные населению условия кредитования, а также законодательно установленную систему обеспечения прав кредиторов и заемщиков. В результате розничный банковский бизнес уже необходимо рассматривать как одно из важнейших направлений современной универсализации крупнейших банков. При этом развитие современного розничного банковского бизнеса имеет потенциал как горизонтальной универсализации, так и вертикальной. Под горизонтальной универсализацией в розничном бизнесе банков мы понимаем предоставление розничной клиентуре традиционных для банков депозитно-кредитных и расчетно-платежных услуг. Под вертикальным направлением универсализации в розничной сфере нами понимается предоставление розничной клиентуре нетрадиционных для банка финансовых услуг: страхование, пенсионные накопления, розничный инвестиционный банкинг и т.д. 140 6. Тенденция к росту активности коммерческих банков в сфере потребительского кредитования напрямую связана с избытком финансовых ресурсов, а также с падением доходности альтернативных финансовых инструментов. Кроме того, экономический рост, повышение реальных денежных доходов населения и увеличение средств на счетах в банках, высокие экспортные цены на энергоресурсы, рост кредитного рейтинга страны и снижение стоимости заимствований на кредитном рынке действие этих макроэкономических факторов будет и дальше способствовать развитию рынка кредитования населения. Поэтому создание благоприятных условий напрямую зависит от государства. Его роль заключается в создании условий для развития инфраструктуры кредитного рынка, обеспечении экономической и политической стабильности, совершенствовании законодательства и нормативного регулирования, ведении надзора за деятельностью кредитных организаций, повышении доверия населения к банковской системе, а также снижении кредитных рисков банковского сектора. Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан на формирование условий для повышения уровня доходов населения и сокращения степени поляризации в обществе. 7. Обобщая отмеченные выше факторы и тенденции развития, можно сделать вывод о необходимости формирования в России системы кредитования населения, выстроенной на принципах прозрачности для всех участников данного рынка, то есть банков и физических лиц. Данная система должна предполагать единый мониторинг финансового состояния заемщиков, понятные населению условия кредитования, а также законодательно установленную систему обеспечения прав кредиторов и заемщиков. 8. Мировые вариации вектора институционального развития этой разновидности нематериальных социальных услуг приобретают в современных условиях России новое научно-практическое значение. На теоретической базе концепции новой индустриальной основы развития экономики и поV |