|
145 вается своя система банковской деятельности, которая оказывает влияние на развитие реального сектора и повышение благосостояния населения региона, здесь с большей точностью прогнозируется рынок, осуществляется мониторинг банковской системы. Региональные банки, благодаря непосредственной связи с социально-экономической сферой регионов, являются своего рода важными узлами глобальной финансово-экономической сети, объединяющей экономику страны в одно целое. Взвешенный научно обоснованный подход к реализации институционального потенциала региональной банковской системы на рынке сберегательных банковских услуг содержит в себе пути решения проблемы развития и прирастания человеческого капитала населения региона. 12. Процесс регионализации рынка банковских услуг уже затронул и рынок банковской розницы, что вполне логично и закономерно. Устойчивые пассивы, которые можно использовать в длительных проектах, дает только население. Деньги корпоративных клиентов, как правило, не задерживаются на счетах, так как предприятия вкладывают их в свое развитие или как-то иначе по своему усмотрению. Таким образом, развитие банковской розницы непосредственно связано с борьбой за увеличение срочности ресурсов. При этом можно предположить, что в ближайшие годы произойдет раздел рынка. И если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов банковского бизнеса, тем более на его потребительских сегментах, практически обделено вниманием исследователей. 13 этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области региональною банковского сберегательного бизнеса, определения его существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития. 13. К числу форм оппортунистического поведения банков на рынке сберегательных услуг можно отнести: на микроуровненеадекватный I i |
93 тия жилищного строительства с объединением нескольких источников финансирования (различных бюджетов и внебюджетных источников), возможность иметь крупные финансовые средства под гарантии администрации регионов (эмиссия ценных бумаг и различные кредиты), огромная заинтересованность местных властей в решении жилищных задач населения регионов — все это сегодня один из самых перспективных вариантов управления социальной компонентой региональных рынков розничных банковских услуг в сегменте долгосрочного жилищного кредитования в России, которое является ведущей разновидностью услуг банковской розницы. Сегодня без учета регионализации нельзя подходить к проблеме развития рынка банковских услуг, в т.ч. розничных. На уровне региона складывается своя система банковской деятельности, которая оказывает влияние на развитие реального сектора и повышение благосостояния населения региона, здесь с большей точностью прогнозируется рынок, осуществляется мониторинг банковской системы. Региональные банки, благодаря непосредственной связи с социально-экономической сферой регионов, являются своего рода важными узлами глобальной финансово-экономической сети, объединяющей экономику страны в одно целое. Взвешенный научно обоснованный подход к реализации институционального потенциала региональной банковской системы на рынке розничных банковских услуг содержит в себе пути решения проблемы развития и прирастания человеческого капитала населения региона. 143 вания этот канал оказался перекрыт высокими требованиями, предъявляемыми к новым партиям закладных, на российском рынке произошло сокращение количества банков и ипотечных программ. Ипотечное кредитование свернули банки, испытывающие проблемы с ликвидностью, темпы развития ипотеки существенно снизились, а условия предоставления займов усложнились. 15. Одним из позитивных последствий кризиса для отечественного рынка станет очищение его от рискованных продуктов: кредитов без первоначального взноса, займов без подтверждения дохода и других продуктов Сегодня без учета регионализации нельзя подходить к проблеме развития рынка банковских услуг, в т.ч. розничных. На уровне региона складывается своя система банковской деятельности, которая оказывает влияние на развитие реального сектора и повышение благосостояния населения региона, здесь с большей точностью прогнозируется рынок, осуществляется мониторинг банковской системы. Региональные банки, благодаря непосредственной связи с социально-экономической сферой регионов, являются своего рода важными узлами глобальной финансово-экономической сети, объединяющей экономику страны в одно целое. Взвешенный научно обоснованный подход к реализации институционального потенциала региональной банковской системы на рынке розничных банковских услуг содержит в себе пути решения проблемы развития и прирастания человеческого капитала населения региона. 16. Процесс регионализации рынка банковских услуг уже затронул и рынок банковской розницы, что вполне логично и закономерно. Устойчивые пассивы, которые можно использовать в длительных проектах, дает только население. Деньги корпоративных клиентов, как правило, не задерживаются на счетах, так как предприятия вкладывают их в свое развитие или как-то иначе по своему усмотрению. Таким образом, развитие банковской розницы непосредственно связано с борьбой за увеличение срочности ресурсов. При V 144 этом можно предположить, что в ближайшие годы произойдет раздел рынка. И если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов банковского бизнеса, тем более на его потребительских сегментах, практически обделено вниманием исследователей. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского розничного бизнеса, определения его существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития. 17. К числу форм оппортунистического поведения банков на рынке банковской розницы можно отнести: на микроуровне неадекватный менеджмент, низкое качество корпоративного управления, отсутствие транспарентности деятельности банков; на макроуровне —недобросовестное поведение банков в отношении потребителей (к примеру, при автокредитовании навязывание в качестве обязательного продукта страхование жизни пассажира), недобросовестную конкуренцию на рынке банковских услуг (распространение дискредитирующей информации), совершение банками сомнительных операций 18. Одной из важнейших стратегически значимых компонент процесса институциональной трансформации мировой финансовой архитектуры на современном этапе являются процессы активной диверсификации линейки банковских услуг, в результате которой осуществляется трансинституциональная диффузия банковских и социально-экономических технологий и увеличивается социально-экономическая значимость услуг банковской розницы. Однако, несмотря на то, что это процесс, прежде всего управляемый рынком, бесспорным является необходимость эффективного сочетания и взаимодействия рыночных сил и государственного регулирования и управления социальной компонентой рынка розничных банковских услуг, в том числе и на уровне регионов. |