|
I 1. Банковский сектор (универсальные коммерческие банки и специализированные банковские учреждения: сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки). 2. Страховой сектор (страховые компании, пенсионные фонды). 3. Специализированные кредитно-финансовые институты небанковского типа (кредитные союзы, финансовые компании, инвестиционные компании, ссудосберегательные ассоциации и др.). В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» такие организации отнесены к небанковским кредитным организациям. Под ними подразумеваются кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом, так допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. В то же время неотъемлемой частно инфраструктуры рынка сберегательных банковских услуг является государство, выступающее в качестве органа, осуществляющего контроль и регулирование сберегательного процесса. В зарубежной практике функционируют комитеты, ассоциации, агентства, организованные с участием государства с целью всесторонней поддержки и развития тех или иных институтов рынка кредитования населения. При атом лидирующие позиции на рынке кредитования населения России занимают коммерческие банки, а доля специализированных небанковских кредитных организаций, которые представлены кредитными союзами, ломбардами, агентствами по ипотечному кредитованию на рынке, невелика. Поэтому в данной работе под кредитными организациями фактически будут пониматься банки. 5 Отмеченная ранее тенденция к росту активности коммерческих банков в сфере сберегательного дела напрямую связана с избытком финансовых ресурсов, а также с падением доходности альтернативных финансовых инструментов. Кроме того, экономический рост, повышение реальных денеж36 5 |
35 лирования. Для России традиционно характерна высокая степень вмешательства государства в экономическую жизнь, в том числе и в ситуацию на финансовых рынках. Возрастание роли государства в период реформирования является общемировой тенденцией, которая, накладываясь на российскую традицию, делает роль государства особенно значимой. Специфика формирования институциональной экономики в нашей стране состоит в том, что в ней был реализован, главным образом, так называемый революционный вариант формирования и развития новой институциональной среды. В 1991-1995г.г. российская банковская система развивалась в максимально благоприятных для нее условиях высокой инфляции и слабого государственного регулирования, позволявших коммерческим банкам ускоренно аккумулировать финансовые ресурсы и экстенсивно расширять деятельность. На первоначальной стадии перехода к рынку существовало ошибочное представление о том, что государство должно отойти от непосредственного участия в экономике, предоставив простор рыночному саморегулированию. Вмешательство государства в процессы, происходящие в банковской сфере, было минимальным. В дальнейшем это влияние со стороны государства усилилось. В странах с развитой рыночной экономикой институты рынка розничных банковских услуг создавались в зависимости от экономических условий, складывающихся в той или иной стране, и при определенной поддержке со стороны государства. В настоящее время в большинстве развитых стран институциональная структура данного рынка представлена следующими основными звеньями: 1. Банковский сектор (универсальные коммерческие банки и специализированные банковские учреждения: сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки). 2. Страховой сектор (страховые компании, пенсионные фонды). r v i 36 3. Специализированные кредитно-финансовые институты небанковского типа (кредитные союзы, финансовые компании, инвестиционные компании, ссудосберегательные ассоциации и др.). В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» такие организации отнесены к небанковским кредитным организациям. Под ними подразумеваются кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом, так допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. В то же время неотъемлемой частью инфраструктуры рынка розничных банковских услуг является государство, выступающее, с одной стороны, в качестве кредитора, с другой — в качестве органа, осуществляющего контроль и регулирование кредитного процесса. В зарубежной практике функционируют комитеты, ассоциации, агентства, организованные с участием государства с целью всесторонней поддержки и развития тех или иных институтов рынка кредитования населения. При этом лидирующие позиции на рынке кредитования населения России занимают коммерческие банки, а доля специализированных небанковских кредитных организаций, которые представлены кредитными союзами, ломбардами, агентствами по ипотечному кредитованию на рынке, невелика. Поэтому в данной работе под кредитными организациями фактически будут пониматься банки. Отмеченная ранее тенденция к росту активности коммерческих банков в сфере потребительского кредитования напрямую связана с избытком финансовых ресурсов, а также с падением доходности альтернативных финансовых инструментов. Кроме того, экономический рост, повышение реальных денежных доходов населения и увеличение средств на счетах в банках, высокие экспортные цепы на энергорссурсы, рост кредитного рейтинга страны и снижение стоимости заимствований на кредитном рынке действие этих макроэкономических факторов будет и дальше способствовать разV 140 6. Тенденция к росту активности коммерческих банков в сфере потребительского кредитования напрямую связана с избытком финансовых ресурсов, а также с падением доходности альтернативных финансовых инструментов. Кроме того, экономический рост, повышение реальных денежных доходов населения и увеличение средств на счетах в банках, высокие экспортные цены на энергоресурсы, рост кредитного рейтинга страны и снижение стоимости заимствований на кредитном рынке действие этих макроэкономических факторов будет и дальше способствовать развитию рынка кредитования населения. Поэтому создание благоприятных условий напрямую зависит от государства. Его роль заключается в создании условий для развития инфраструктуры кредитного рынка, обеспечении экономической и политической стабильности, совершенствовании законодательства и нормативного регулирования, ведении надзора за деятельностью кредитных организаций, повышении доверия населения к банковской системе, а также снижении кредитных рисков банковского сектора. Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан на формирование условий для повышения уровня доходов населения и сокращения степени поляризации в обществе. 7. Обобщая отмеченные выше факторы и тенденции развития, можно сделать вывод о необходимости формирования в России системы кредитования населения, выстроенной на принципах прозрачности для всех участников данного рынка, то есть банков и физических лиц. Данная система должна предполагать единый мониторинг финансового состояния заемщиков, понятные населению условия кредитования, а также законодательно установленную систему обеспечения прав кредиторов и заемщиков. 8. Мировые вариации вектора институционального развития этой разновидности нематериальных социальных услуг приобретают в современных условиях России новое научно-практическое значение. На теоретической базе концепции новой индустриальной основы развития экономики и поV |