|
46 Часть банковских инструментов в Россию импортируется, часть мо[ дифицируется, часть трансплантируется, часть проектируется, но в любом случае происходит их облагораживание это естественно. Сегодня происходит существенное повышение поликомпонентности, массовости и —что особенно важно! высокой клиентоориеитиривалкости предлагаемых сберегательных банковских продуктов. В результате этого наблюдается отход от стратегии банков, предоставляющих сберегательному клиенту готовый набор сберегательных банковских услуг, и от доминирования на рынке оптовых партий стандартизированных услуг сберегательного банковского сервиса. Сеiiчас многие российские банки активно разкивают сберегательное направление и превращаются в «банковские супермаркеты для населения» с набором широкодиверсифицированных услуг, которые активно предлагаются потребителям, в т.ч. и посредством довольно агрессивной рекламы. Операторы типа «банковский супермаркет» сейчас осознают и реализуют принципиально другую парадигму взаимоотношений «физическое-лицо» —«банк» в формате «банковского ателье», где конфигурация технологических параметров банковских операций по каждой сделке сугубо индивидуальна, а иногда и буквально ювелирно «скроена» в каждом отдельном случае. Подобная корректива особенно актуальна и значима в борьбе за каждого клиента в ситуации нарастания нестабильности на внутренних и внешних финансовых рынках, когда стратегически мыслящие банковские менеджеры начинают' понимать, что в условиях кризиса можно выжить только за счет достижения высокой степени конгруэнтности экономических целей и интересов всех участников сберегательного процесса. Анализ этого сегмента рынка показал, что, несмотря на некоторое оживление потребительского спроса населения ка банковские услуги-, связанные с ростом реально располагаемых доходов, по сравнению с другими странами, российский сберегательный рынок банковских услуг остается од< ним из самых неразвитых сегментов. Так, если в Болгарии доля потреби |
44 В разработанной нами концептуальной схеме приводится авторское видение совокупности институциональных факторов, вызывающих торможение развития рынка розничных банковских услуг. Мы отстаиваем тезис, согласно которому при научно взвешенном институциональном подходе эти факторы можно трактовать в качестве индикаторов степени успешности процесса воздействия на этот рынок. Более того. Прикладывая усилия в указанных точках, государство может выстроить стратегию эффективного управления социальной компонентой рынка розничных банковских услуг и разложить эти усилия по уровням экономической системы. Недостаток у банков необходимых «длинных» ресурсов кредитования и современных технологий работы с физическими лицами Институциональная незрелость законодательной базы оказания розничных банковских услуг Отсутствие у физических лиц культуры потребительского и ипотечного кредитования, а у общества системы социальных компенсаций Оппортунистические стратегии институционально незрелых игроков рынка розничных банковских услуг Факторы торможсиия развития \ рынка рознич/ ных банковских / услуг Рис. 1.2.1 Парадигма взаимосвязи институциональных факторов торможения развития рынка розничных банковских услуг (составлено автором по материалам исследования) Часть банковских инструментов в Россию импортируется, часть модифицируется, часть трансплантируется, часть —проектируется, но в любом случае происходит их облагораживание это естественно. Сегодня происходит существенное повышение поликомпонентности, массовости и что 45 особенно важно! ~ высокой клиентоориентированности предлагаемых розничных банковских продуктов. В результате этого наблюдается отход от стратегии банков, предоставляющих розничному клиенту готовый набор розничных банковских услуг, и от доминирования на рынке оптовых партий стандартизированных услуг розничного банковского сервиса. Сейчас многие российские банки активно развивают розничное направление и превращаются в «банковские супермаркеты для населения» с набором широкодиверсифицированных услуг, которые активно предлагаются потребителям, в т.ч. и посредством довольно агрессивной рекламы. Операторы типа «банковский супермаркет» сейчас осознают и реализуют принципиально другую парадигму взаимоотношений «физическое лицо» «банк» в формате «банковского ателье», где конфигурация технологических параметров банковских операций по каждой сделке сугубо индивидуальна, а иногда и буквально ювелирно «скроена» в каждом отдельном случае. Подобная корректива особенно актуальна и значима в борьбе за каждого клиента в ситуации нарастания нестабильности на внутренних и внешних финансовых рынках, когда стратегически мыслящие банковские менеджеры начинают понимать, что в условиях кризиса можно выжить только за счет достижения высокой степени конгруэнтности экономических целей и интересов всех участников кредитного процесса. Анализ этого сегмента рынка показал, что, несмотря на некоторое оживление потребительского спроса населения на банковские услуги, связанные с ростом реально располагаемых доходов, по сравнению с другими странами, российский розничный рынок банковских услуг остается одним из самых неразвитых сегментов. Так, если в Болгарии доля потребительского кредитования в ВВП составляет 4%, Венгрии 6%, в Эстонии -10%, Чехии -12%, то в России всего 1,3% ВВП. Вплоть до недавних пор, пока кризисные явления на внешних финансовых рынках не начали так существенно воздействовать на российскую |