|
55 вепно за социальную защиту своих граждан» которые приняли правила игры и поверили в создание правового поля розничных банковских услуг, вопервых, и обязано сохранять работоспособным банковский институционально-экономический организм, во-вторых. Несущей концептуальной конструкцией диссертационной работы выступает тезис о том, что основными барьерами на пути повышения эффективности использования потенциала индустрии сбережений в России в современных условиях являются незрелость реального сектора макроэкономики, инфляция, низкие доходы населения, недостаточная культура сберегательного поведения и невысокие ставки процента за депозит. Эти факторы реально способны нанести большой вред цивилизованному развитию сберегательных инструментов. За время упрочения социально-экономической стабильности после преодоления кризиса 1998 г. ипотечное кредитование превратилось в России в один из наиболее востребованных видов сберегательных банковских услуг, а ипотечные услуги как разновидность банковской розницы вошли в продуктовые линейки всех универсальных российских банков. Ипотечное кредитование сложный инвестиционный механизм, обеспечивающий жилищную сферу финансовыми ресурсами, функционирующий в условиях рыночного регулирования финансовых взаимоотношений субъектов рынка жилья, контролируемый государством в целях решения определенных социальных проблем. Перманентно ведущееся в научной литературе сравнение различных подходов к организации системы ипотечных кредитов позволяет сделать вывод, что основное различие в разных странах в организации ипотечного рыпка заключается в формировании различных механизмов привлечения ресурсов для выдачи ипотечных ссуд. В мировой практике проблема привлечения банками средств для долгосрочных ипотечных кредитов решается в рамках двух основных моделей; |
43 Вышеназванные нюансы обуславливают необходимость обеспечения банками таких качественных характеристик их стратегий, как: гибкость, динамичность, инновационность на основе непрерывных качественных изменений, креативности персонала и клиенто-ориентированности бизнеспроцессов. Совокупность этих качеств определяет глубинную сущность интенсивной формы принципа трансформационное™. Степень развития этих качеств у банка определяет потенциал конкурентоспособности его стратегий на розничном рынке. Мировые вариации вектора институционального развития этой разновидности нематериальных социальных услуг приобретают в современных условиях России новое научно-практическое значение. В работе ранее на теоретической базе концепции новой индустриальной основы развития экономики и постиндустриального общества расширен понятийный тезаурус анализа феномена розничных банковских услуг. Российский вариант развития сектора розничных банковских услуг как особого вида нематериальной услуги социальной направленности и содержания одноименной категории еще ждет завершения своего исследования. В периоды экономической нестабильности и в силу институциональных провалов рынка резко возрастает роль государства как центрального институционального субъекта общества в плане защиты экономических интересов физических лиц-потребителей розничных банковских услуг. Нужны значительные административные и материальные затраты для поддержания доверия населения к банковским инструментам, но государство не может себе позволить уйти от решения этого вопроса по двум причинам: оно ответственно за социальную защиту своих граждан, которые приняли правила игры и поверили в создание правового поля розничных банковских услуг, во-первых, и обязано сохранять работоспособным банковский институционально-экономический организм, во-вторых. 54 составила в 2006 г. 68,3% в группе с низкими доходами и 74,1% в группе с наиболее высокими доходами. Крайне низкий уровень обеспеченности, ниже 9 кв. м на человека имел место у 13,4 % группы с наименьшими доходами, тогда как уровень обеспеченности выше 30 кв. м на человека у 10,9% этой группы. И наоборот, крайне низкая обеспеченность наблюдалась лишь у 1,9% жителей с наиболее высокими доходами, тогда как высоким уровнем обеспеченности обладали 37,5% жителей этой группы. За последние годы в жилищной проблеме страны произошли радикальные изменения в системе финансирования жилищного строительства. Практически не ведется строительство государственного и муниципального жилья, основную роль стали играть частные и индивидуальные застройщики. За время упрочения социально-экономической стабильности после преодоления кризиса 1998 г. ипотечное кредитование превратилось в России в один из наиболее востребованных видов розничных банковских услуг, а ипотечные услуги как разновидность банковской розницы вошли в продуктовые линейки всех универсальных российских банков. Ипотечное кредитование сложный инвестиционный механизм, обеспечивающий жилищную сферу финансовыми ресурсами, функционирующий в условиях рыночного регулирования финансовых взаимоотношений субъектов рынка жилья, контролируемый государством в целях решения определенных социальных проблем. Перманентно ведущееся в научной литературе сравнение различных подходов к организации системы ипотечных кредитов позволяет сделать вывод, что основное различие в разных странах в организации ипотечного рынка заключается в формировании различных механизмов привлечения ресурсов для выдачи ипотечных ссуд. В мировой практике проблема привлечения банками средств для долгосрочных ипотечных кредитов решается в рамках двух основных моделей: депозитарной модели развития финансового института (привлеченные средV 141 стиндустриального общества можно расширить понятийный тезаурус анализа феномена розничных банковских услуг. Российский вариант развития сектора розничных банковских услуг как особого вида нематериальной услуги социальной направленности и содержания одноименной категории еще ждет завершения своего исследования. 9. В периоды экономической нестабильности и в силу институциональных провалов рынка резко возрастает роль государства как центрального институционального субъекта общества в плане защиты экономических интересов физических лиц-потребителей розничных банковских услуг. Нужны значительные административные и материальные затраты для поддержания доверия населения к банковским инструментам, но государство не может себе позволить уйти от решения этого вопроса по двум причинам: оно ответственно за социальную защиту своих граждан, которые приняли правила игры и поверили в создание правового поля розничных банковских услуг, во-первых, и обязано сохранять работоспособным банковский институционально-экономический организм, во-вторых. 10. При научно взвешенном институциональном подходе совокупность институциональных факторов, вызывающих торможение развития рынка розничных банковских услуг, можно трактовать в качестве индикаторов степени успешности процесса воздействия на этот рынок. Прикладывая усилия в указанных точках, государство может выстроить стратегию эффективного управления социальной компонентой рынка розничных банковских услуг и разложить эти усилия по уровням экономической системы. 11. Мощный механизм ипотеки в России, которая превратилась в один из ключевых институциональных инструментов решения основной социальной проблемы российского общества и стала одной из ведущих разновидностей розничных банковских услуг в целях скорейшего решения на мезоуровне жилищной проблемы как ключевой социальной проблемы российской макроэкономики, имеет экономические и не-экономические барьеры на |