|
60 сберегательных услуг превращается в институциональный инструмент, который способен при грамотном и аккуратном обращении с ним обеспечить: санацию экономики посредством вовлечения дополнительных капиталов, имеющихся в регионах в виде денежных средств населения и фирм, в хозяйственный оборот; сдерживание инфляции за счет их аккумуляции; приближение перспективы скорейшего решения ключевой социальной проблемы — жилищной, для чего нужны значительные накопления; сокращение опока. капиталов за рубеж, поскольку денежные средства населения региона, г включаемые в хозяйственный оборот как в институциональный элемент региональной экономики, фактически вовлекаются в развитие региона села, города, в создание и поддержку в регионах, рабочих мест; повышение уровня доходов населения территорий. Неблагоприятная рыночная ситуация и непредсказуемость финансовых рынков, которые снизили интерес населения к сбережению средств в банках, а также сокращение объемов потребительского кредитования, вызвали в 2008 г. расходование населением ранее накопленных сбережений и, соответственно, изменение структуры использования номинальных денежиых доходов населения: В новой экономической системе России в качестве одной из форм сберегательного дела в качестве одного из вариантов может быть использован механизм жилищного финансирования через системы жилищных строительных сбережений и взаимного кредитования граждан. Эта форма предполагает образование жилищно-строительных потребительских обществ некоммерческих кооперативных организаций, добровольно объединившихся юридических и физических лиц на основе членства для строительства и приобретения жилья. Жилищно-строительные потребительские общества осуществляют: 1Составлено автором по материалам исследования |
58 шение между доходами населения и стоимостью жилья, недостаточная культура сберегательного поведения и высокие ставки процента за кредит. В связи с этим можно утверждать, что использование опыта прежних лет при формировании института ипотечного кредитования принесет больше пользы, чем адаптация современной «зарубежной» модели к новой экономической системе России, т. к. в них учитываются особенности и ментальность территорий России. Ниже приводится авторская классификация основных проблем развития ипотечного кредитования в России: Схема 2.1.3 Основные проблемы ипотечного кредитования в России1 Со стороны предложения Со стороны спроса 1 Недостаточность длинных пассивов у банков и ограниченные возможности рефинансирования выданных кредитов Высокий процент но ипотечному кредиту по сравнению с финансовыми возможностями населения 2 Правовые риски, прежде всего проблемы с реализацией заноженного жилья Отсутствие традиций приобретения жилья в кредит 3 Трудности с оценкой качества заемщиков: отсутствие кредитных историй Социальная неуверенность заемщика 4 Трудности с управлением финансовыми рисками Недоверие к банкам 5 Отсутствие банка данных и необходимой статистики (о дефолтах, о досрочных погашениях и т. п.) Отсутствие или недостаточность подтвержденных доходов 6 Несовершенная законодательная и информационная база Несовершенная налоговая политика 7 Некачественная и несвоевременная кредитно-денежная политика государства Сложность оформления процедуры получения ипотечного кредитования 8 Риски, обусловленные строительным технологическим процессом Оппортунистические стратегии институционально незрелых участников ипотечного рынка В новой экономической системе России в качестве одной из форм ипотечного кредитования в качестве одного из вариантов может быть использован механизм жилищного финансирования через системы жилищных строительных сбережений и взаимного кредитования граждан. Эта форма 59 предполагает образование жилищно-строительных потребительских обществ некоммерческих кооперативных организаций, добровольно объединившихся юридических и физических лиц на основе членства для строительства и приобретения жилья. Жилищно-строительные потребительские общества осуществляют: оказание своим пайщикам услуг по накоплению (сбережению) денежных средств для финансирования строительства или приобретения жилья; управление средствами общества; взаимное кредитование пайщиков общества; предоставление гарантий и поручительств собственными активами и имуществом общества при коммерческом кредитовании пайщиков общества. Такой механизм жилищного финансирования, хотя и открывает некоторые дополнительные возможности для граждан, но имеет большую часть тех несовершенств ипотечных механизмов, которые существуют в настоящее время в РФ. Поэтому более эффективным и отражающим новые условия являются механизмы фондового рынка: жилищный облигационный заем выпуск ценных бумаг со статусом облигационного займа, средства от которого могут быть направлены на предоставление ипотечных жилищных кредитов, краткосрочное финансирование жилищных строительных программ, финансирование программ строительства арендного жилья; жилищные сертификаты цепные бумаги со статусом облигационного займа, обеспечивающие право на получение определенного количества квадратных метров жилья, с возможностью их 1Составлено автором но материалам исследования V 73 бюджетных средств для предоставления жилищных субсидий социально незащищенным 1-ражданам и др. реально способны нанести большой вред цивилизованному развитию ипотечного инструмента. Кроме того, к настоящему времени ипотечное кредитование уже продемонстрировало свои возможности по формированию платежеспособного спроса населения на жилье и стало составной частью национального проекта по обеспечению граждан жильем. Необходимо разработать комплекс мер по совершенствованию организационно-экономических механизмов, воздействующих на предоставление ипотечных кредитов населению и стимулирование строительства жилья, помогут создать комплексный и доступный для населения механизм обеспечения платежеспособного спроса на жилье. 2.2 Возможности повышения институционального потенциала инструмента ипотеки на региональном рынке розничных банковских услуг При правильных формировании и реализации взвешенной региональной жилищной политики ипотека способна постепенно трансформироваться в институциональный инструмент, который способен при грамотном и аккуратном обращении с ним обеспечить возможность: оздоровления экономики посредством вовлечения капиталов, имеющихся в регионах в виде недвижимости, в хозяйственный оборот; сдерживания инфляции за счет их аккумуляции; приближения перспективы скорейшего решения ключевой социальной проблемы жилищной; сокращения оттока капиталов за рубеж, поскольку денежные средства населения региона, включаемые в недвижимость как в институциональный элемент региональной экономики, фактически включаются в развитие региона села, города, строймезокомплекса, в создание и поддержку в регионах рабочих мест, решения демографической проблемы через улучшение жилищных условий населения территорий. Нами постулируется исследовательский тезис о том, что высшим критерием оценки эффективности функционирования отечественного института V |