|
63 Основная проблема для коммерческого банка, выдающего строительный кредит, точно оцени ть вероятность реализации проекта, в частности, уровень риска незавершения строительства в срок и риска, связанного с ликвидностью построенного жилого дома. Степень риска для банка значительно снижается, если застройщик берет на себя значительную часть финансирования разработки проекта застройки. Риск также может быть снижем, если до начала строительства существует предварительная договоренность между застройщиком и банком о возможности предоставления ипотечиых кредитов потенциальным покупателям для лриооретсния построенных домов или квартир. Таким образом, существующие механизмы финансирования в жилищной сфере в экономике нового типа должны в будущем перевести решение жялиншьтх проблем в сферу рыночных отношений. Однако в настоящее время большинство населения не в состоянии воспользоваться этими механизмами. Решение жилищной проблемы невозможно решить лишь за счет повышения эффективности механизмов финансирования, а требуется комплексное экономическое развитие еграны. В связи с этим представим систему критериев оценки эффективности функционирования института ипотечного кредитования жилья на следующем рисунке. Каждый из вышеуказанных критериев играет большую роль при анализе конкурентных преимуществ и недостатков различных ипотечных программ. На основе предложенных критериев можно выявить реальные проблемы ИИЮК и его подверженность изменениям с тем, чтобы определить дополнительные меры государственного регулирования. Несмотря на постоянное увеличение ввода в эксплуатацию новых метров жилой площади, проблема жилья была и остается нерешенной. И, прежде всего, из-за несовершенства методов кредитования, которое на сегодняшний день доступно лишь незначительной категории граждан, чьи официальные доходы значительно превышают средний уровень доходов по |
61 строительства, сроками и качеством работ. Застройщики получатели кредитов имеют возможность погашать полученные кредиты в соответствии с графиком их погашения после завершения строительства и реализации объекта. Основная проблема для коммерческого банка, выдающего строительный кредит, точно оценить вероятность реализации проекта, в частности, уровень риска незавершения строительства в срок и риска, связанного с ликвидностью построенного жилого дома. Степень риска для банка значительно снижается, если застройщик берет на себя значительную часть финансирования разработки проекта застройки. Риск также может быть снижен, если до начала строительства существует предварительная договоренность между застройщиком и банком о возможности предоставления ипотечных кредитов потенциальным покупателям для приобретения построенных домов или квартир. Таким образом, существующие механизмы финансирования в жилищной сфере в экономике нового типа должны в будущем перевести решение жилищных проблем в сферу рыночных отношений. Однако в настоящее время большинство населения не в состоянии воспользоваться этими механизмами. Решение жилищной проблемы невозможно решить лишь за счет повышения эффективности механизмов финансирования, а требуется комплексное экономическое развитие страны. В связи с этим представим систему критериев оценки эффективности функционирования института ипотечного кредитования жилья на следующем рисунке. Каждый из вышеуказанных критериев играет большую роль при анализе конкурентных преимуществ и недостатков различных ипотечных программ. На основе предложенных критериев можно выявить реальные проблемы ИИКЖ и его подверженность изменениям с тем, чтобы определить дополнительные меры государственного регулирования. 62 Несмотря на постоянное увеличение ввода в эксплуатацию новых метров жилой площади, проблема жилья была и остается нерешенной. И, прежде всего, из-за несовершенства методов кредитования, которое на сегодняшний день доступно лишь незначительной категории граждан, чьи официальные доходы значительно превышают средний уровень доходов по стране. При этом не следует забывать, что ипотечное кредитование это механизм, призванный обеспечить жильем категорию граждан с невысоким уровнем дохода. Поэтому применение модели ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов принесет существенные выгоды для заемщика. Прежде всего, это снижение общей суммы выплат процентов по кредиту. Ранние сроки погашения привлекательны для заемщика также тем, что быстрее приобретается право собственности на жилье. Кроме того, при снижении годовой ставки процентов заемщик при тех же доходах и существующей системе расчета величины кредита может претендовать на значительно большую сумму. Эти факторы, прежде всего, способствуют расширению экономических отношений на рынке жилья, дают развитие института ипотечного кредитования жилья реализации программы доступного жилья: |