|
76 На основе анализа и обобщения эмпирического материала о деятельности регионального рынка банковских услуг Ставропольского края можно утверждать, что в ипотечном кредитовании как в банковском инструменте заложена модальная возможность гипертрофированного роста его объемов на основе реализации совокупности экономических факторов. Побудительными мотивами этого феномена выступают различные социальноэкономические явления (неудовлетворенная потребность в жилье, количественный рост денежной массы, способной превратиться в кредитную массу, изменение конъюнктуры на мировых рынках недвижимости и валюты и т.д.), принимающие в данном случае свойства институциональных потенциалов, или импульсов, способствующих реализации позитивных возможностей ипотеки, однонаправленных с вектором социально-экономического прогресса, и потому обеспечивающих синергетический эффект. У применения ипотечного инструмента есть угрозы. Совершенно очевидно, что в этой ситуации государству необходимо принимать меры, направленные на то, чтобы активный рост спроса не привел к общему демонтажу не только ипотечной, но и банковской, системы ц спекулятивному рост у цен на жилье. Наряду с перечисленными, значительное место занимают и внеэкономические факторы (в т.ч. искусственно нагнетаемый ажиотаж вокруг цен на недвижимость, оппортунистическое поведение институциоI нально незрелых игроков рынка коммерческой недвижимости, агрессивная реклама, инфляционные ожидания населения и т.д.), способные в определенный момент времени выйти из-под общественного контроля и превратиться в самодовлеющее начало. Этот путь в сочетании с неблагоприятными внешними обстоятельствами чреват целым рядом отрицательных нежелательных последствий, и в качестве единственного институционально зрелого выхода мы видим активизацию регулирующего воздействия государства на процесс восстановления нарушенного равновесия между ипотечными инструментами и эконо |
9 платы за нее) и социализацией экономического роста, что позволило номинировать переход потребительских сегментов рынка розничных банковских услуг от стратегии «банковского супермаркета» к стратегии «банковского ателье», которая усиливается в периоды экономической нестабильности, в качестве генетической основы и исторической перспективы появления и развития вектора гуманизации рынка банковских услуг. 2. Систематизированы на основе структурно-функционального анализа институциональные условия эффективного воздействия на ипотечный сегмент регионального рынка розничных банковских услуг (в т.ч. социальная стабильность, зрелость демократических институтов, проведение организационно-политических мероприятий, направленных на децентрализацию экономической системы страны, общественное доверие к банковским инструментам, обеспечивающим процесс кредитования и снижение ипотечных рисков, развитие организационных форм кредитного посредничества как элемента обеспечения непрерывного потока инвестиционного финансирования и т.д.), что позволяет дополнить аналитический инструментарий кредитной парадигмы ипотеки с учетом региональных особенностей ее инвестиционного характера как разновидности розничных банковских услуг. 3. Установлено на основе анализа и обобщения эмпирического материала о деятельности банков, что среди институциональных факторов гипертрофированного стимулирования потенциала социально-экономического развития, заложенного в ипотечном кредитовании как разновидности банковских услуг, помимо экономических факторов (в т.ч. неудовлетворенная потребность в жилье, количественный рост денежной массы, способной превратиться в кредитную массу, изменение конъюнктуры на мировых рынках недвижимости и валюты и т.д.) значительное место занимают внеэкономические факторы (в т.ч. искусственно нагнетаемый ажиотаж вокруг цен па недвижимость, оппортунистическое поведение институционально незрелых игроков рынка коммерческой недвижимости, агрессивная реклама, инфля 75 утверждать, что в ипотечном кредитовании как в банковском инструменте заложена модальная возможность гипертрофированного роста его объемов на основе реализации совокупности экономических факторов. Побудительными мотивами этого феномена выступают различные социальноэкономические явления (неудовлетворенная потребность в жилье, количественный рост денежной массы, способной превратиться в кредитную массу, изменение конъюнктуры на мировых рынках недвижимости и валюты и т.д.), принимающие в данном случае свойства институциональных потенциалов, или импульсов, способствующих реализации позитивных возможностей ипотеки, однонаправленных с вектором социально-экономического прогресса, и потому обеспечивающих синергетический эффект. У применения ипотечного инструмента есть угрозы. Совершенно очевидно, что в этой ситуации государству необходимо принимать меры, направленные на то, чтобы активный рост спроса не привел к общему демонтажу не только ипотечной, но и банковской, системы и спекулятивному росту цен на жилье. Наряду с перечисленными, значительное место занимают и внеэкономические факторы (в т.ч. искусственно наг нетаемый ажиотаж вокруг цен на недвижимость, оппортунистическое поведение институционально незрелых игроков рынка коммерческой недвижимости, агрессивная реклама, инфляционные ожидания населения и т.д.), способные в определенный момент времени выйти из-под общественного контроля и превратиться в самодовлеющее начало. Этот путь в сочетании с неблагоприятными внешними обстоятельствами чреват целым рядом отрицательных нежелательных последствий, и в качестве единственного институционально зрелого выхода мы видим активизацию регулирующего воздействия государства на процесс восстановления нарушенного равновесия между ипотечными инструментами и экономическими обязательствами сторон на рынке розничных банковских услуг. V 142 пути повышения институциональной зрелости ипотеки в России, которые реально способны нанести большой вред цивилизованному развитию ипотечного инструмента, и поэтому подлежат институциональному научному анализу для выработки эффективных практических рекомендаций. 12. Принципиально важный сегодня в условиях экономической интери макроэкономической нестабильности перспективный, стратегический подход в развитии ипотеки как банковского инструмента исходит из того, что своевременное поэтапное решение жилищной проблемы, в конечном счете, оказывается экономически более эффективным, так как решение социального вопроса позволит обеспечить более качественное решение проблем, связанных с формированием нового общества. 13. У применения ипотечного инструмента есть угрозы. В этой ситуации государству необходимо принимать меры, направленные на то, чтобы активный рост спроса не привел к общему демонтажу не только ипотечной, но и банковской, системы и спекулятивному росту цен на жилье. Этот путь в сочетании с неблагоприятными внешними обстоятельствами чреват целым рядом отрицательных нежелательных последствий, и в качестве единственного институционально зрелого выхода мы видим активизацию регулирующего воздействия государства на процесс восстановления нарушенного равновесия между ипотечными инструментами и экономическими обязательствами сторон на рынке розничных банковских услуг. Поэтому у банков региона есть потенциалы для развития ипотечного инструмента в цивилизованном направлении, и многое для этого уже сделано. 14. К настоящему моменту в России созданы условия и предпосылки, как на федеральном, так и на региональном, уровнях для модернизации институционального механизма ипотечного кредитования. Российский рынок ипотеки по-прежнему привязан к ресурсам западной банковской системы как основному источнику рефинансирования выданных займов. Вследствие развития глобального финансового кризиса на рынке ипотечного кредито |