|
82 Как отмечают представители байков, активно кредитующих покупку жилья жителей Ставропольского края, несмотря па мировые финансовые тенденции, в первой половине 2008 г. на региональном рынке продолжилась смена тренда, наметившаяся в 2007 г., когда рынок одновременно с активным ростом объемов демонстрировал курс на повышение доступности ипотеки: снижались ставки, увеличивались сроки кредитования, упрощались условия выдачи. От этого курса пришлось отказаться только тогда, когда изза кризиса ликвидности па мировых рынках большинство банков столкнулись с удорожанием заемных ресурсов и ужесточением условий рефинансирования. Как следствие, кредитные организации пересмотрели свои подходы к оценке заемщиков. Это привело к ужесточению требований, особенно в части подтверждения доходов, а также к полному исчезновению с рынка высокорисковых ипотечных программ. М елкие и средние банки приостановили или сократили выдачу ипотечных кредитив, уступив свою долю рынка более крупным игрокам, для которых, проблемы с фондированием оказались менее критичны. К настоящему моменту в России созданы условия и предпосылки, как на федеральном, так и на региональном, уровнях для модернизации институционального механизма ипотечного кредитования. Российский рынок ипотеки по-прежнему привязан к ресурсам западной банковской системы как основному источнику рефинансирования выданных займов. Вследствие развития глобального финансового кризиса на рынке ипотечного кредитования этот канал оказался перекрыт высокими требованиями, предъявляемыми к новым партиям закладных, на российском рынке произошло сокращение количества банков и ипотечных программ. Ипотечное кредитование свернули банки, испытывающие проблемы с ликвидностью, темпы развития ипотеки существенно снизились, а условия предоставления займов усложнились. Например, банк «ВТБ 24» повысил ставки по всем видам ипотечных |
81 воренности для работников комбайностроительного завода филиал BSGV на 2 пункта от стандартных условий снизил и ставку по потребительским кредитам. Ранее партнером по жилищной программе «Ростсельмаша» стал ЮниКредитБанк (на момент подписания соглашения Международный Московский Банк), ставки которого также были снижены до уровня 10%. «Ростсельмаш» готов сотрудничать с любым банком, предоставляющим сотрудникам компании эксклюзивные условия. Размеры ипотечных кредитов в рамках реализуемой жилищной программы составят около 1,5 млн руб. Было запланировано выдать 70 кредитов сотрудникам со стажем работы не менее 7 лет, выдать ипотечный кредит 70 чел. Завод выделит на субсидирование займов до 14 млн руб. Представители рабочих профессий, по планам компании, составят не менее 80% от общего числа участников программы. Этот пример является показательным не только в плане демонстрации повышения степени институциональной зрелости ростовских игроков ипотечного рынка, но также и того, что феномен формирования «банковских супермаркетов для населения» в Ростовской области не только приживается, но и приобретает новые черты по принципу повышения социальной ответственности крупного корпоративного бизнеса. Это —пример трансинституциональной диффузии и синергии наиболее продвинутых рыночных инструментов. Как отмечают представители банков, активно кредитующих покупку жилья в Ростовской области, несмотря на мировые финансовые тенденции, в первой половине 2008 г. на региональном рынке продолжилась смена тренда, наметившаяся в 2007 г., когда рынок одновременно с активным ростом объемов демонстрировал курс на повышение доступности ипотеки: снижались ставки, увеличивались сроки кредитования, упрощались условия выдачи. От этого курса пришлось отказаться только тогда, когда из-за кризиса ликвидности на мировых рынках большинство банков столкнулись с удорожанием заемных ресурсов и ужесточением условий рефинансирования. Как V 82 следствие, кредитные организации пересмотрели свои подходы к оценке заемщиков. Это привело к ужесточению требований, особенно в части подтверждения доходов, а также к полному исчезновению с рынка высокорисковых ипотечных программ. Мелкие и средние банки приостановили или сократили выдачу ипотечных кредитов, уступив свою долю рынка более крупным игрокам, для которых проблемы с фондированием оказались менее критичны. Крупнейший региональный банк Ростовской области, «Центр-инвест», только за первые полгода 2008 г. выдал 444 ипотечных кредита на сумму 768,5 млн руб. Специалисты банка отмечают, что наиболее востребованными населением остаются программы приобретения недвижимости на вторичном рынке, при этом средний размер кредита составляет 1,5 млн руб, срок 15 лет, объект кредитования одно-, двухкомнатные квартиры. К настоящему моменту в России созданы условия и предпосылки, как на федеральном, так и на региональном, уровнях для модернизации институционального механизма ипотечного кредитования. Российский рынок ипотеки по-прежнему привязан к ресурсам западной банковской системы как основному источнику рефинансирования выданных займов. Вследствие развития глобального финансового кризиса на рынке ипотечного кредитования этот канал оказался перекрыт высокими требованиями, предъявляемыми к новым партиям закладных, на российском рынке произошло сокращение количества банков и ипотечных программ. Ипотечное кредитование свернули банки, испытывающие проблемы с ликвидностью, темпы развития ипотеки существенно снизились, а условия предоставления займов усложнились. Например, банк «ВТБ 24» повысил ставки по всем видам ипотечных кредитов на 0,5%, до 12,2-14,95% годовых, повышение ставок по ипотеке произошло в «Альфа-банке», «Абсолют Банке», «Росевробанке», «Первом чешско-российском банке», «Транскредитбанке» и др. В этой части исслеV 142 пути повышения институциональной зрелости ипотеки в России, которые реально способны нанести большой вред цивилизованному развитию ипотечного инструмента, и поэтому подлежат институциональному научному анализу для выработки эффективных практических рекомендаций. 12. Принципиально важный сегодня в условиях экономической интери макроэкономической нестабильности перспективный, стратегический подход в развитии ипотеки как банковского инструмента исходит из того, что своевременное поэтапное решение жилищной проблемы, в конечном счете, оказывается экономически более эффективным, так как решение социального вопроса позволит обеспечить более качественное решение проблем, связанных с формированием нового общества. 13. У применения ипотечного инструмента есть угрозы. В этой ситуации государству необходимо принимать меры, направленные на то, чтобы активный рост спроса не привел к общему демонтажу не только ипотечной, но и банковской, системы и спекулятивному росту цен на жилье. Этот путь в сочетании с неблагоприятными внешними обстоятельствами чреват целым рядом отрицательных нежелательных последствий, и в качестве единственного институционально зрелого выхода мы видим активизацию регулирующего воздействия государства на процесс восстановления нарушенного равновесия между ипотечными инструментами и экономическими обязательствами сторон на рынке розничных банковских услуг. Поэтому у банков региона есть потенциалы для развития ипотечного инструмента в цивилизованном направлении, и многое для этого уже сделано. 14. К настоящему моменту в России созданы условия и предпосылки, как на федеральном, так и на региональном, уровнях для модернизации институционального механизма ипотечного кредитования. Российский рынок ипотеки по-прежнему привязан к ресурсам западной банковской системы как основному источнику рефинансирования выданных займов. Вследствие развития глобального финансового кризиса на рынке ипотечного кредито |