85 инструментов, важнейшим из которых является кредитная история. Например, если заемщик имеет погашенный без просрочек автокредит на достаточно дорогой автомобиль, является востребованным специалистом, то у него увеличивается вероятность получения кредита без первоначального взноса. Одним из позитивных последствий кризиса для отечественного рынка станет очищение его от рискованных продуктов: кредитов без iiepBofтачального взноса, займов без подтверждения дохода и других продуктов и связи с тем, что такие кредиты в новых условиях байкам сложнее рефинансировать. Сегодня кредиты с первоначальным взносом меньше 15% попали в категорию высокорискованных и не подлежащих рефинансированию. В этой части исследования выделяются причины изменения механизма ценообразования в банках, основанные на зависимости процентных ставок от суммы первоначального взноса и сроков моратория гга досрочное погашение. Условия кредитования мало изменились в тех банках, которые изначально придерживались наиболее консервативного пути. Па основе экспертных данных можно сделать вывод о том, что реальные сбережения, которые могли бы быть источником привлечения иивестций в экономику, в 2006 г. понизились на 4,1 %, в то время как расходы на товары и услуги, атак же потребление домохозяйств имеют положительную тенденцию и зиачительпо превышают сбережения. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется тем, что оно является одним из надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, проходящие в обществе. Инвестиционные перераспределения в настоящее время возросли, но, по-прежнему велика утечка капиталов за рубеж, а потребительское поведение населения превосходит инвестиционное. Если человек берет кредит на |
84 Современная ситуация с развитием ипотечного кредитования сложилась в последнее время в регионах, когда изменились требования АИЖК. Первые изменения касались прекращения рефинансирования закладных, выданных после 31 января 2007 г., при одновременном совпадении двух условий: размер выданного кредита свыше 1,5 млн руб., а соотношение займа к залогу более 80%. Вторые изменения, принятые в 2007 г., относятся к требованиям к выкупаемым кредитам и предусматривают отказ от подтверждения доходов заемщиков в свободной форме по справке банка. На сегодняшний день свою платежеспособность клиенты могут доказать только справкой по форме 2-НДФЛ, либо по специальной форме АИЖК, при этом участие второго супруга в качестве созаемщика в ипотечной сделке становится обязательным. В настоящее время АИЖК уже не принимает к рефинансированию ипотечные сделки, совершенные между взаимозависимыми лицами, а также кредиты, выданные на приобретение комнат. Сегодня ужесточились условия кредитования, система оценки и отбора новых заемщиков, при этом с осени 2007 г. по настоящее время банки подняли ставки по ипотечным программам на 0,5-2,5%. Кредиты с большим первоначальным взносом и па сравнительно небольшой срок (до пяти лет) подорожали незначительно, например, ВТБ 24 выдает такие кредиты иод 9,7% годовых в долларах (увеличение на 0,7% ), но в сегменте более рисковых займов, выдаваемых на длительный срок и с минимальным первоначальным взносом, ставки в некоторых случаях они достигают 15% годовых в валюте. Вместе с тем, сегодня банки определяют надежность заемщика не только и не столько по наличию справки 2-НДФЛ, но и с помощью других инструментов, важнейшим из которых является кредитная история. Например, если заемщик имеет погашенный без просрочек автокредит на достаточно дорогой автомобиль, является востребованным специалистом, то у неV 85 го увеличивается вероятность получения кредита без первоначального взноса. Одним из позитивных последствий кризиса для отечественного рынка станет очищение его от рискованных продуктов: кредитов без первоначального взноса, займов без подтверждения дохода и других продуктов в связи с тем, что такие кредиты в новых условиях банкам сложнее рефинансировать. Сегодня кредиты с первоначальным взносом меньше 15% попали в категорию высокорискованных и не подлежащих рефинансированию. В этой части исследования выделяются причины изменения механизма ценообразования в банках, основанные на зависимости процентных ставок от суммы первоначального взноса и сроков моратория на досрочное погашение. Условия кредитования мало изменились в тех банках, которые изначально придерживались наиболее консервативного пути. На основе экспертных данных можно сделать вывод о том, что реальные сбережения, которые могли бы быть источником привлечения инвестций в экономику, в 2006 г. понизились на 4,1 %, в то время как расходы на товары и услуги, а так же потребление домохозяйств имеют положительную тенденцию и значительно превышают сбережения. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется тем, что оно является одним из надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, проходящие в обществе. Инвестиционные перераспределения в настоящее время возросли, но, по-прежнему велика утечка капиталов за рубеж, а потребительское поведение населения превосходит инвестиционное. Если человек берет кредит на несколько лет, он в большей степени нацелен на достижение максимального результата в своем деле, у него растет мотивация, направленная на увеличение эффективности своего труда и повышение уровня доходов своей семьи. |