|
несколько лет, он в большей степени нацелен на достижение максимального результата в своем деле, у него растет мотивация, направленная на увеличение эффективности своего труда и повышение уровня доходов своей семьи. Любое обременение собственностью заставляет индивидуума формировать механизм управления рисками ответственности, таким образом, человек, имеющий в собственности жилье, заинтересован в стабильности в обществе. Все методы финансирования ипотечных операций можно разделить на универсальные, характерные для финансовых институтов и специальные методы, характерные или преимущественно для ипотечного рынка1. 86 Схема 2.2.1. —Основные методы финансирования ипотечных кредитов Название мет ода Финл 1ico« >-1е инотитуты Уиивереальные методы Сберегательныедепозиты Коммерческие банки, ссудо-сберегательные ассоциации Счета до востребования Коммерческие банки, сберегательные учреждения Собственный капитал Все институты Облигации обтцего покрытия Коммерческие банки Займы от других финансовых институтов Коммерческие банки, сберегательные учреждения Страховые премии Страховые компании Специальные методы Ипотечные облигации Ипотечные банки Облигации, обеспеченные закладные Операторы вторичного рынка Для развития механизма ипотечного кредитования в стратегии массового строительства жилья для всех категорий граждан в регионах необходимо разработать механизмы софинансирования путем частичной или полной уплаты первоначальных взносов и процентов но ипотечным кредитам. Подобная схема государственной поддержки применяется сегодня регионами с помощью федерального бюджета для обеспечения жильем молодых семей и бюджетников в рамках ФЦП «Жилище». В условиях снижения ликвидности ипотечных программ необходимо распространить ее на более широкий круг граждан. 'Составлена автором по материалам диссертации. |
85 го увеличивается вероятность получения кредита без первоначального взноса. Одним из позитивных последствий кризиса для отечественного рынка станет очищение его от рискованных продуктов: кредитов без первоначального взноса, займов без подтверждения дохода и других продуктов в связи с тем, что такие кредиты в новых условиях банкам сложнее рефинансировать. Сегодня кредиты с первоначальным взносом меньше 15% попали в категорию высокорискованных и не подлежащих рефинансированию. В этой части исследования выделяются причины изменения механизма ценообразования в банках, основанные на зависимости процентных ставок от суммы первоначального взноса и сроков моратория на досрочное погашение. Условия кредитования мало изменились в тех банках, которые изначально придерживались наиболее консервативного пути. На основе экспертных данных можно сделать вывод о том, что реальные сбережения, которые могли бы быть источником привлечения инвестций в экономику, в 2006 г. понизились на 4,1 %, в то время как расходы на товары и услуги, а так же потребление домохозяйств имеют положительную тенденцию и значительно превышают сбережения. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется тем, что оно является одним из надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, проходящие в обществе. Инвестиционные перераспределения в настоящее время возросли, но, по-прежнему велика утечка капиталов за рубеж, а потребительское поведение населения превосходит инвестиционное. Если человек берет кредит на несколько лет, он в большей степени нацелен на достижение максимального результата в своем деле, у него растет мотивация, направленная на увеличение эффективности своего труда и повышение уровня доходов своей семьи. 86 Любое обременение собственностью заставляет индивидуума формировать механизм управления рисками ответственности, таким образом, человек, имеющий в собственности жилье, заинтересован в стабильности в обществе. Все методы финансирования ипотечных операций можно разделить на универсальные, характерные для финансовых институтов и специальные методы, характерные или преимущественно для ипотечного рынка'. Схема 2.2.1. Основные методы финансирования ипотечных кредитов Название метода Финансовые институты Универсальные методы I Сберегательные депозиты Коммерческие банки, ссудо-сберегательные ассоциации Счета до востребования Коммерческие банки, сберегательные учреждения Собственный капитал Все институты 1 Облигации общего покрытия Коммерческие банки Займы от других финансовых институтов Коммерческие банки, сберегательные 1 учреждения j Страховые премии Страховые компании Специальные методы J Ипотечные облигации Ипотечные банки Облигации, обеспеченные закладные Операторы вторичного рынка Для развития механизма ипотечного кредитования в стратегии массового строительства жилья для всех категорий граждан в регионах необходимо разработать механизмы софинансирования путем частичной или полной уплаты первоначальных взносов и процентов по ипотечным кредитам. Подобная схема государственной поддержки применяется сегодня регионами с помощью федерального бюджета для обеспечения жильем молодых семей и бюджетников в рамках ФЦП «Жилище». В условиях снижения ликвидности ипотечных программ необходимо распространить ее на более широкий круг граждан. Инструментами повышения доступности жилья для граждан могут выступить меры стимулирования конкурентного рынка в коммерческом строительстве, обеспечения институционального доступа к земельным, фи‘Составлена автором по материалам диссертации. |