|
«9 пизкая платежеспособность населения и высокая доля неформального сектора в экономике, не декларирующего доходы; отсутствие длинных и недорогих ресурсов на рынке капиталов; неэффективные судебные процедуры институционального мехаI низма сопровождения ипотечных кредитов (обращения взыскания, продажи залогов); высокая стоимость кредитов и низкая мотивация банков к развитию систем ипотечного кредитования в условиях ограниченных ресурсов; недостаточно развитая инфраструктура рынка, отсутствие кредитных бюро, квалифицированных оценщиков и т. д.; высокие госпошлины, сборы и налоги при выдаче ипотечных кредитов и выпуске ипотечных облигаций; . неэффективные инструменты государственного реагирования, отсутствие взаимодействия финансовых институтов (страховых компаний, банков и др.) г>системе ипотечного кредитования. Рассматривая опыт развития шютеки в России, в этой части исследования особое внимание мы уделим моделям ипотечного кредитования, применяемым в регионах. Характерной чертой развития региональной ипотеки является ее социальная направленность, региональные власти берут на себя значительную часть бремени решения вопроса о выделении кредита, иногда ссуды по ипотеке носят бессрочный характер. В настоящее время все регионы России развивают на своей территории программы ипотечного кредитования в той или иной форме. В некоторых городах и регионах (Оренбургская область, Удмуртская Республика и др.) получили развитие схемы кредитования населения по кредитной ставке, намного ниже рыночной, через создаваемые внебюджетные фонды. Предоставлепие льготных процентных ставок по кредитам ограничивает привлечение в систему ипотечного жилищного кредитования внебюд |
ния сделки. Несовершенство институционального механизма, наличие обременяющих условий оформления и сопровождения кредитной сделки приводит, с одной стороны, к увеличению рисков ипотечных контрактов, значительному удорожанию ипотеки для заемщика при участии в ипотечном договоре страховой компании (стоимость услуги составляет 1,5% от суммы сделки), с другой стороны, нотариальное удостоверение не обеспечивает дополнительных гарантий. Риск утраты заемщиком прав собственности на приобретаемое жилье страхуется в страховой компании. Сегодня необходимо внести соответствующие изменения в закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и уменьшения платы за нотариальное удостоверение сделок по ипотеке. Несмотря на проблемы, прогресс в развитии жилищного кредитования в определенной степени достигнут. Интерес банков к этим операциям определяется платежеспособным спросом на долгосрочные жилищные ссуды, предвидением огромного рынка для ипотечных кредитов. На основе оценки опыта развития ипотечного кредитования в развитых странах и системы развития ипотечного кредитования в России, в этой части исследования представлен опыт развития ипотечного кредитования в странах с переходной экономикой. Для оценки опыта, который имеется в развивающихся странах, в работе проведен региональный анализ подходов, сложившихся при развитии ипотечного кредитования в этих странах. На основе выявления и оценки проблем, возникающих при ипотечном кредитовании в странах догоняющего развития, можно выделить факторы, ограничивающие развитие ипотечного кредитования: низкая платежеспособность населения и высокая доля неформального сектора в экономике, не декларирующего доходы; отсутствие длинных и недорогих ресурсов на рынке капиталов; 88 V 89 неэффективные судебные процедуры институционального механизма сопровождения ипотечных кредитов (обращения взыскания, продажи залогов); высокая стоимость кредитов и низкая мотивация банков к развитию систем ипотечного кредитования в условиях ограниченных ресурсов; недостаточно развитая инфраструктура рынка, отсутствие кредитных бюро, квалифицированных оценщиков и т. д.; высокие госпошлины, сборы и налоги при выдаче ипотечных кредитов и выпуске ипотечных облигаций; неэффективные инструменты государственного регулирования, отсутствие взаимодействия финансовых институтов (страховых компаний, банков и др.) в системе ипотечного кредитования. Рассматривая опыт развития ипотеки в России, в этой части исследования особое внимание мы уделим моделям ипотечного кредитования, применяемым в регионах. Характерной чертой развития региональной ипотеки является ее социальная направленность, региональные власти берут на себя значительную часть бремени решения вопроса о выделении кредита, иногда ссуды по ипотеке носят бессрочный характер. В настоящее время все регионы России развивают на своей территории программы ипотечного кредитования в той или иной форме. В некоторых городах и регионах (Оренбургская область, Удмуртская Республика и др.) получили развитие схемы кредитования населения по кредитной ставке, намного ниже рыночной, через создаваемые внебюджетные фонды. Предоставление льготных процентных ставок по кредитам ограничивает привлечение в систему ипотечного жилищного кредитования внебюджетных средств инвесторов. В связи с этим ипотечные схемы ограничены по масштабам кредитования и ложатся тяжелой нагрузкой на региональные бюджеты, которые в большинстве своем на сегодняшний день являются де |