90 жетных средств инвесторов. В связи с этим ипотечные схемы ограничены по масштабам кредитования и ложатся тяжелой нагрузкой на региональные бюджеты, которые в большинстве своем на сегодняшний день являются дефицитными. В ряде регионов России (Белгородская область, Республика Башкортостан и др.), в основном в сельской местности, получили распространение схемы кредитования, в которых не используется кредитно-финансовый механизм. В Республике Башкортостан, например', заемщики получают кредит в виде строительных материалов, а в Белгородской области рассматривается результативность подсобного хозяйства заемщика. При этом платежеспособность заемщика в общепринятом смысле слова не оценивается, поскольку возврат кредита осуществляется не в денежной, а в натуральной форме в виде сельскохозяйственной продукции, которая впоследствии продается по ценам, устанавливаемым организаторами такого рода кредитования. В ходе проведенного исследования мы выявили, что ипотечное кредитование в России на данном этапе бурно развивается, однако оно пока еще не стало массовым организационно-экономическим механизмом финансирования приобретения жилья населением. Причиной этому являются попрежнему достаточно высокие процентные ставки по кредитам, низкие доходы населения, недостаточные объемы строительства жилья, а, следовательно, и высокие цены на жилплощадь. Поэтому одной из основных задач на данный момент также являются поиск механизмов расширения предложения жилья и создание действенных инструментов, обеспечивающих баланс спроса и предложения на рынке жилья. Банковский сектор является одним из таких инструментов, поскольку может решать важнейшую социальную задачу по финансированию спроса на жилье, а также кредитовать непосредственно строительство. Для снижения процентных ставок фактически следует рассматривать вопрос о снижении банковских издержек и повышении доступности привле |
89 неэффективные судебные процедуры институционального механизма сопровождения ипотечных кредитов (обращения взыскания, продажи залогов); высокая стоимость кредитов и низкая мотивация банков к развитию систем ипотечного кредитования в условиях ограниченных ресурсов; недостаточно развитая инфраструктура рынка, отсутствие кредитных бюро, квалифицированных оценщиков и т. д.; высокие госпошлины, сборы и налоги при выдаче ипотечных кредитов и выпуске ипотечных облигаций; неэффективные инструменты государственного регулирования, отсутствие взаимодействия финансовых институтов (страховых компаний, банков и др.) в системе ипотечного кредитования. Рассматривая опыт развития ипотеки в России, в этой части исследования особое внимание мы уделим моделям ипотечного кредитования, применяемым в регионах. Характерной чертой развития региональной ипотеки является ее социальная направленность, региональные власти берут на себя значительную часть бремени решения вопроса о выделении кредита, иногда ссуды по ипотеке носят бессрочный характер. В настоящее время все регионы России развивают на своей территории программы ипотечного кредитования в той или иной форме. В некоторых городах и регионах (Оренбургская область, Удмуртская Республика и др.) получили развитие схемы кредитования населения по кредитной ставке, намного ниже рыночной, через создаваемые внебюджетные фонды. Предоставление льготных процентных ставок по кредитам ограничивает привлечение в систему ипотечного жилищного кредитования внебюджетных средств инвесторов. В связи с этим ипотечные схемы ограничены по масштабам кредитования и ложатся тяжелой нагрузкой на региональные бюджеты, которые в большинстве своем на сегодняшний день являются де 90 фицитными. В ряде регионов России (Белгородская область, Республика Башкортостан и др.), в основном в сельской местности, получили распространение схемы кредитования, в которых не используется кредитно-финансовый механизм. В Республике Башкортостан, например, заемщики получают кредит в виде строительных материалов, а в Белгородской области рассматривается результативность подсобного хозяйства заемщика. При этом платежеспособность заемщика в общепринятом смысле слова не оценивается, поскольку возврат кредита осуществляется не в денежной, а в натуральной форме — в виде сельскохозяйственной продукции, которая впоследствии продается по ценам, устанавливаемым организаторами такого рода кредитования. В ходе проведенного исследования мы выявили, что ипотечное кредитование в России на данном этапе бурно развивается, однако оно пока еще не стало массовым организационно-экономическим механизмом финансирования приобретения жилья населением. Причиной этому являются попрежнему достаточно высокие процентные ставки по кредитам, низкие доходы населения, недостаточные объемы строительства жилья, а, следовательно, и высокие цены на жилплощадь. Поэтому одной из основных задач на данный момент также являются поиск механизмов расширения предложения жилья и создание действенных инструментов, обеспечивающих баланс спроса и предложения на рынке жилья. Банковский сектор является одним из таких инструментов, поскольку может решать важнейшую социальную задачу по финансированию спроса на жилье, а также кредитовать непосредственно строительство. Для снижения процентных ставок фактически следует рассматривать вопрос о снижении банковских издержек и повышении доступности привлекаемых ресурсов, а также повышению прозрачности механизма ипотеки для населения, а одной из наиболее эффективных мер в этом направлении является стандартизация самой процедуры ипотеки. Именно стандартизация поV |