|
91 каемых ресурсов, а также повышению прозрачности механизма ипотеки для населения, а одной из наиболее эффективных мер в этом направлении является стандартизация самой процедуры ипотеки. Именно стаидар шзация позволит увеличить объемы выдачи кредитов, сократить транзакционные издержки банков, облегчить выпуск ипотечных цепных бумаг, поскольку для секьюритизации нужны пулы стандартных кредитов и закладных. Стандартизация сделает ипотеку более прозрачной для населения страны, позволит заемщикам сравнивать условия кредитования различных банков между собой, что сделает рынок ипотечного кредитования более конкурентным, а потребности населения будут удовлетворяйся болсс качественно и па лучших условиях. При этом важно отметить, что стандартизация положительно скажется и на создании закладных паевых инвестиционных фондов. Создание ипотечных или закладных паевых инвестиционных фондов (ПИФов) как единственного на сегодняшний день доступного инструмента секьюритизации ипотечных кредитов является одним из актуальных направлений развития ипотечного кредитования. Развитие ипотечных ценных бумаг —одно из условий дальнейшего успешного развития ипотечного кредитования в нашей стране, поскольку оно должно являться основным источником привлечения средств, инвестируемых в ипотеку. В этом аспекте мы считаем своевременным создание Единого унифицированного стандарта договора ипотечного кредита (далее Стандарт). Данный Стандарт должен включать определенный набор документов и быть признаваем как рынком, так и государством. Введение в практику хозяйственной деятельности Стандарта должно привести к тому, что в подписываемом сторонами документе (договоре кредита/займа) будут указываться только основные параметры сделки, такие как: реквизиты, предмет сделки (адрес и краткое описание жилья), валюта, срок кредита и процентная ставка, вид договора (кредитный договор, заем, долевое строительство при залоге имеющегося жилья и др.). Условия же договора будут закреплены зако |
90 фицитными. В ряде регионов России (Белгородская область, Республика Башкортостан и др.), в основном в сельской местности, получили распространение схемы кредитования, в которых не используется кредитно-финансовый механизм. В Республике Башкортостан, например, заемщики получают кредит в виде строительных материалов, а в Белгородской области рассматривается результативность подсобного хозяйства заемщика. При этом платежеспособность заемщика в общепринятом смысле слова не оценивается, поскольку возврат кредита осуществляется не в денежной, а в натуральной форме — в виде сельскохозяйственной продукции, которая впоследствии продается по ценам, устанавливаемым организаторами такого рода кредитования. В ходе проведенного исследования мы выявили, что ипотечное кредитование в России на данном этапе бурно развивается, однако оно пока еще не стало массовым организационно-экономическим механизмом финансирования приобретения жилья населением. Причиной этому являются попрежнему достаточно высокие процентные ставки по кредитам, низкие доходы населения, недостаточные объемы строительства жилья, а, следовательно, и высокие цены на жилплощадь. Поэтому одной из основных задач на данный момент также являются поиск механизмов расширения предложения жилья и создание действенных инструментов, обеспечивающих баланс спроса и предложения на рынке жилья. Банковский сектор является одним из таких инструментов, поскольку может решать важнейшую социальную задачу по финансированию спроса на жилье, а также кредитовать непосредственно строительство. Для снижения процентных ставок фактически следует рассматривать вопрос о снижении банковских издержек и повышении доступности привлекаемых ресурсов, а также повышению прозрачности механизма ипотеки для населения, а одной из наиболее эффективных мер в этом направлении является стандартизация самой процедуры ипотеки. Именно стандартизация поV 91 зволит увеличить объемы выдачи кредитов, сократить транзакционные издержки банков, облегчить выпуск ипотечных ценных бумаг, поскольку для секьюритизации нужны пулы стандартных кредитов и закладных. Стандартизация сделает ипотеку более прозрачной для населения страны, позволит заемщикам сравнивать условия кредитования различных банков между собой, что сделает рынок ипотечного кредитования более конкурентным, а потребности населения будут удовлетворяться более качественно и на лучших условиях. При этом важно отметить, что стандартизация положительно скажется и на создании закладных паевых инвестиционных фондов. Создание ипотечных или закладных паевых инвестиционных фондов (ПИФов) как единственного на сегодняшний день доступного инструмента секьюритизации ипотечных кредитов является одним из актуальных направлений развития ипотечного кредитования. Развитие ипотечных ценных бумаг одно из условий дальнейшего успешного развития ипотечного кредитования в нашей стране, поскольку оно должно являться основным источником привлечения средств, инвестируемых в ипотеку. В этом аспекте мы считаем своевременным создание Единого унифицированного стандарта договора ипотечного кредита (далее Стандарт). Данный Стандарт должен включать определенный набор документов и быть признаваем как рынком, так и государством. Введение в практику хозяйственной деятельности Стандарта должно привести к тому, что в подписываемом сторонами документе (договоре кредита/займа) будут указываться только основные параметры сделки, такие как: реквизиты, предмет сделки (адрес и краткое описание жилья), валюта, срок кредита и процентная ставка, вид договора (кредитный договор, заем, долевое строительство при залоге имеющегося жилья и др.). Условия же договора будут закреплены законодательно в вышеупомянутом Стандарте, на который будут ссылаться стороны при заключении соглашения. |