Как уже отмечалось, на начальном этапе деятельности дочерних иностранных банков кредиты поступали преимущественно в иностранные, совместные и связанные с ними национальные предприятия. Со временем структура кредитных вложений смещается в пользу крупнейших местных компаний. Поскольку количество «голубых фишек» в экономике стран с формирующимися рынками ограничено иностранным банкам приходится развивать обслуживание всё новых сегментов рынка — компаний «второго эшелона» и физических лиц. Тем не мене, до сих пор во многих странах с формирующимися рынками, непропорционально большая доля производства и занятости приходится на крупные предприятия. Они закономерно становятся получателями преобладающей части кредитного финансирования. В этой связи, мелкие и средние частные фирмы могут испытывать трудности в доступе к финансовым ресурсам, необходимым для развития. Непосредственным эффектом перехода основных банков стран с формирующимися рынками в руки иностранцев часто становилось затруднение доступа к финансированию для мелкого и среднего бизнеса. Первые значительные программы микрофинансирования и целевого кредитования малого и среднего бизнеса в этих странах были запущены банками-агентами международных финансовых организаций, но не дочерними структурами частных зарубежных банков. В тех странах, где иностранные банки развиваются на собственной основе (без поглощения местных конкурентов), они обычно усиливают существующую тенденцию к территориальной концентрации финансовых услуг в столичном регионе. Такое географическое распределение еще больше усиливает существующие дисбалансы. Отраслевая структура кредитов иностранных банков диктуется конкретными условиями каждой страны. На начальном этапе кредитные 93 |
банковской маржи начинают уменьшаться, и для нейтрализации этой тенденции иностранным банкам приходится развивать обслуживание всё новых сегментов рынка —компаний «второго эшелона» и других национальных компаний и даже физических лиц. Во многих постсоциалистических странах и особенно в России непропорционально большая доля производства и занятости приходится на крупные предприятия, и они становятся получателями преобладающей части кредитного финансирования. В то же время мелкие и средние частные фирмы испытывают трудности в доступе к финансовым ресурсам, необходимым для развития, а без мощного слоя мелкого и среднего бизнеса стабильное поступательное развитие экономики невозможно. Так, по итогам исследования на конец 2003 г. выяснилось, что доля кредитов индивидуальным и мелким частным предпринимателям составляет лишь около 0.1% в кредитном портфеле тридцати крупнейших банков России, в то время как у средних региональных банков этот показатель составил 3%. Начиная работу в развивающейся или переходной стране, иностранные банки ориентируются, прежде всего, на крупные местные компании, в большей мере соответствующие критериям и условиям выдачи кредитов, поэтому непосредственным эффектом перехода основных банков в руки иностранцев часто становилось затруднение доступа к финансированию для мелкого и среднего бизнеса. Первые значительные программы микрофинансирования и целевого кредитования малого и среднего бизнеса в переходных стра-, нах, были запущены банками, ставшие агентами международных финансовых организаций, но не дочерними структурами частных зарубежных банков. В России это Банк кредитования малого бизнеса КМБ-банк, контролируемый ЕБРР. Созданные при участии ЕБРР банки с типовым названием ПроКредитБанк действуют на Украине, в Грузии, Болгарии и ряде других стран. Всего ЕБРР израсходовал на поддержку малого и среднего бизнеса в переходных странах порядка 400 млн. евро. В тех странах, где иностранные банки развиваются на собственной основе без поглощения местных конкурентов, они обычно усиливают существующую тенденцию к территориальной концентрации финансовых услуг в столичном / центральном регионе. Так, в России вся деятельность банков с иностранным капиталом сосредоточена в Москве и частично в С.-Петербурге; у большинства из них действует лишь по одному иногороднему филиалу как правило, в другой «столице». В других регионах России физического присутствия дочерних иностранных банков пока нет вообще, хотя в ближайшее время это вполне вероятно. Такое географическое распределение усиливает существующий дисбаланс. Москва и без того перенасыщена финансовыми учреждениями. Сотни коммерческих Кедров В.И., Митрохин В.В. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков, с.53. |