|
Впервые система ипотечного страхования возникла в зарубежных странах и привела к существенному увеличению общего объема ипотечных жилищных кредитов. Ипотечное страхование (mortgage insurance), принятое зарубежом принято считать классическим ипотечным страхованием. Впервые система ипотечного страхования возникла в зарубежных странах и привела к существенному увеличению общего объема ипотечных жилищных кредитов. Ипотечное страхование (mortgage insurance), принятое зарубежом принято считать классическим ипотечным страхованием. Классическое ипотечное страхование покрывает убытки, вызванные невозможностью и (или) нежеланием заемщика выполнять обязательства по погашению ипотечного кредита, а также покрывает риски потери рыночной стоимости жилья, когда у заемщика есть возможность выплачивать кредит, но он не делает этого, т. е. не выполняет своих обязательств, потому что стоимость жилья упала ниже суммы ипотечного баланса.26 Рис.2 Классическое ипотечное страхование, принятое в международной практике Таким образом, ипотечное страхование обычно покрывает риск стоимости недвижимости в будущем, поскольку снижение стоимости жилья может привести к неисполнению заемщиком своих обязательств по 26 25 Авторское определение |
* «г Следует отметить разное понимание ипотечного страхования отечественными авторами и зарубежными. Как уже отмечалось, участники рынка ипотечного кредитования подвержены большому количеству рисков. А поскольку страхование этих рисков происходит в связи с заключением договора ипотечного кредитования, то в отечественной литературе (например, [30], [41], [70]) все виды страхования объединяют в одно понятие ипотечного страхования. В иностранной литературе (например, [13], [23], [28], [134]) под ипотечным страхованием понимают страхование риска невозврата кредита. Однако, некоторые российские авторы (например, [48], [54], [96]) последнее время (с 2004 г.) принимают терминологию зарубежных специалистов. Гарантийное страхование ипотечной закладной не является формой покрытия по страхованию жизни, которая обеспечивает погашение займа в случае смерти заемщика. Также ипотечное страхование не является страхованием по выплате кредита или кредитной ставки, которое обеспечивает доход в случаях потери заемщиком работы вследствие увольнения или потери трудоспособности. Кроме того, ипотечное страхование не является страхованием правового титула, то есть не предоставляет покрытия убытков в случае возникновения у заемщика проблем с правом собственности на заложенное имущество. Также ипотечное страхование не покрывает потери в случае дефолта заемщика по причине рисков, застрахованных на основании договоров имущественного страхования или страхования недвижимости. Ипотечное страхование обычно покрывает убытки в случае дефолта заемщика, вызванные невозможностью и (или) нежеланием заемщика выполнять обязательства по погашению ипотечного кредита. Кроме того, оно покрывает риски потери рыночной стоимости жилья. Когда у заемщика есть возможность выплачивать кредит, но он не делает этого, т. е. нс выполняет своих обязательств, потому что стоимость жилья упала ниже суммы ипотечного баланса. Таким образом, ипотечное страхование обычно покрывает риск стоимости недвижимости в будущем, поскольку снижение стоимости жилья 22 |