|
2. Минимальные требования к резервированию средств. Общий объем резервного капитала ипотечного страхователя должен возрастать пропорционально общему объему сопряженных рисков по застрахованным ипотечным кредитам. Требования к резервированию средств ипотечными страховщиками могут меняться в зависимости от допускаемого соотношения размера кредита к стоимости обеспечения. По кредитам с более высокими значениями LTV требуется больший объем средств для покрытия потенциальных финансовых рисков. Конкретная методика расчета минимальной суммы резервных средств может отличаться в зависимости от государства, региона, географических особенностей, однако во всех случаях к ипотечному страхованию применяется подход, принципиально отличный от требований к другим видам страховой деятельности. 3. Конфликт интересов. Компании, занимающиеся ипотечным страхованием, не могут принадлежать или контролироваться банками и другими институциональными ипотечными кредиторами, а в случае если это имеет место, вводятся ограничения на их возможности по предоставлению гарантий но кредитам, выданным головной кредитной организацией. Учитывая значительный объем требований по выплате страхового возна1раждения, которые могут быть предъявлены ипотечному страховщику, в договоре страхования ипотечного кредита обычно предусматриваются следующие основные условия: • кредит должен быть выдан и находиться на обслуживании организации, одобренной страховщиком; • страхователь не вправе расторгнуть договор страхования до окончания срока кредитования; • в случае непогашения кредита или обращения взыскания на заложенное имущество право собственности на это имущество должно быть передано страховщику. Договора страхования но ипотечным кредитам заключают выдающие кредит банки. Ипотечный кредитор приобретает страховку и становится 29 |
В процессе развития и становления ипотечного страхования в зарубежных странах, сформировался ряд принципов, отличающих его от других видов страхования [74]. Основные из них включают в себя: «монофункциональность» или монолайн, минимальные требования к резервированию средств, конфликт интересов. Рассмотрим каждый в отдельности. 1. «Монофункциональность». Компании, занимающиеся страхованием ипотечных кредитов, должны в соответствии с уставом заниматься исключительно данным видом деятельности. Это связано с его катастрофической природой и необходимостью защитить способность страховщика выплачивать по требованиям, а также защитить владельцев полисов других видов страхования от риска банкротства ипотечного страховщика. В качестве альтернативного подхода может быть потребовано ведение раздельной отчетности и формирование отдельных фондов по данному виду деятельности. Данное требование также применяется в отношении компаний, занимающихся перестраховкой ипотечных страховых рисков. 2. Минимальные требования к резервированию средств. Общий объем резервного капитала ипотечного страхователя должен возрастать пропорционально общему объему сопряженных рисков по застрахованным ипотечным кредитам. Требования к резервированию средств ипотечными страховщиками могут меняться в зависимости от допускаемого соотношения размера кредита к стоимости обеспечения. По кредитам с более высокими значениями LTV требуется больший объем средств для покрытия потенциальных финансовых рисков. Конкретная методика расчета минимальной суммы резервных средств может отличаться в зависимости от государства, региона, географических особенностей, однако во всех случаях к ипотечному страхованию применяется подход, принципиально отличный от требований к другим видам страховой деятельности. 3. Конфликт интересов. Компании, занимающиеся ипотечным страхованием, не могут принадлежать или контролироваться банками и другими ин25 ституционапьиыми ипотечными кредиторами, а в случае если это имеет место, вводятся ограничения на их возможности по предоставлению гарантий по кредитам, выданным головной кредитной организацией. Учитывая значительный объем требований по выплате страхового вознаграждения, которые могут быть предъявлены ипотечному страховщику, в договоре страхования ипотечного кредита обычно предусматриваются следующие основные условия: ■ кредит должен быть выдан и находиться на обслуживании организации, одобренной страховщиком; ■ страхователь не вправе расторгнуть договор страхования до окончания срока кредитования; ■ в случае непогашения кредита или обращения взыскания на заложенное имущество право собственности на это имущество должно быть передано страховщику. Договора страхования по ипотечным кредитам заключают выдающие кредит банки. Ипотечный кредитор приобретает страховку и становится прямым бенефициарием. Однако, в конечном счете, бремя расходов по внесению страховых взносов несет заемщик. Выгода для заемщика заключается в том, что он получает возможность получить кредит на приобретение жилья или улучшение жилищных условий, который не может быть ему предоставлен при отсутствии страхования или предоставлен в более поздние сроки. Капитал ипотечного кредитования с высоким рейтингом значительно повышает уровень доверия и ликвидности на рынке жилья. Кредитная деятельность всегда повышается при наличии большего капитала и стабильности. Есть два ключевых банковских правила, которые поддерживают жизнеспособность бизнеса ипотечного страхования. Во-первых, высокое соотношение LTV (отношение суммы кредита к стоимости залога) должно приводить к повышению стоимости кредитов, если только страховое покрытие не предоставлено третьей квалифицированной 26 |