|
вторых, снижаются процентные ставки по ипотечным жилищным кредитам, поскольку ипотечное страхование в целом снижает кредитных риск для кредитора; в-третьих, кредитная организация может принять решение увеличить свой кредитных портфель за счет расширения ассортимента кредитных продуктов и категорий потенциальных заемщиков. Ипотечное страхование в России Внедрение ипотечного страхования в России требует тщательной правовой, финансовой и методической проработки. По мнению иностранных специалистов (Р.Блад, М.Букстейбер, Т.Элиот) введение ипотечного страхования на данном этапе развития ипотеки в России не является преждевременным и обусловлено потребностью в повышении уровня доступности ипотечных кредитов. Следствием появления данного вида страхования является существенное расширение рынка кредитов, повышение доступности жилья для более широкого круга заемщиков за счет снижения требований к размеру первоначального взноса. Однако одновременно с этим увеличивается и кредитный риск. В случае если 100% этого риска покрываются государственной компанией, у банков возникает определенный стимул выпускать недостаточно качественные кредиты. В России, а также в тех странах, где банки пока еще не имеют достаточно большого опыта работы с заемщиками, отсутствует статистика проблемных и невыполненных кредитов, нет практики судебного обращения взыскания на предмет залога, реализация залога с торгов, нет кредитных бюро и кредитных историй, оценка кредитных рисков чрезвычайно затруднительна. В то же время сегодня при осуществлении данного вида страхования российские страховые компании сталкиваются с тем же набором рисков, что и банки-кредиторы. При этом наиболее чувствительной для расчета тарифов является невозможность достоверной статистической оценки риска дефолта заемщика по причине отсутствия соответствующей статистики. 40 |
1. Э. Анализ зарубежного и отечественного опыта в ипотечном страховании кредитного риска Ипотечное страхование в России., Внедрение ипотечного страхования в России требует тщательной правовой, финансовой и методической проработки. По мнению иностранных специалистов [13], [14], [134], введение ипотечного страхования на данном этапе развития ипотеки в России не является преждевременным и обусловлено потребностью в повышении уровня доступности ипотечных кредитов. Следствием появления данного вида страхования является существенное расширение рынка кредитов, повышение доступности жилья для более широкого круга заемщиков за счет снижения требований к размеру первоначального взноса. Однако одновременно с этим увеличивается и кредитный риск. В случае если 100% этого риска покрываются государственной компанией, у банков возникает определенный стимул выпускать недостаточно качественные кредиты. В России, а также в тех странах, где банки пока еще не имеют достаточно большого опыта работы с заемщиками, отсутствует статистика проблемных и невыполненных кредитов, нет практики судебного обращения взыскания на предмет залога, реализация залога с торгов, нет кредитных бюро и кредитных историй, оценка кредитных рисков чрезвычайно затруднительна. В то же время сегодня при осуществлении данного вида страхования российские страховые компании сталкиваются с тем же набором рисков, что и банки-кредиторы. При этом наиболее чувствительной для расчета тарифов является невозможность достоверной статистической оценки риска дефолта заемщика по причине отсутствия соответствующей статистики. В связи с этим следует признать, что сегодня частные страховые компании, понимая необходимость принятия на себя больших долгосрочных и ис |