|
РОССИЙСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ БИБЛИОТЕКА В связи с этим следует признать, что сегодня частные страховые компании, понимая необходимость принятия на себя больших долгосрочных и исключительных по своему характеру обязательств, вряд ли будут заинтересованы в приходе на данный рынок. В качестве одного из направлений развития данного вида страхования в России можно рассматривать привлечение в российской страховой сектор зарубежных страховщиков, давно и успешно осуществляющих данный вид страхования за рубежом. Речь идет как об учреждении на территории Российской Федерации новых страховых компаний с иностранным капиталом, преимущественным видом страхования которых будет страхование кредитных рисков, так и о внедрении данного вида страхования и (или) перестрахования уже работающими в России иностранными страховщиками (например, AIG). Преимуществом иностранных частных страховых компаний перед российскими частными страховщиками является наличие у первых значительных финансовых ресурсов и возможность частично «инкорпорировать» в российскую практику зарубежный опыт осуществления ипотечного страхования. Одним из возможных практических применений может быть использование ипотечного страхования первоначально для того, чтобы сократить, например, наполовину минимальный размер наличных средств, которые должен иметь заемщик. Например, перейти от не страхуемого в настоящее время в России базового показателя LTV в 70% к страхуемому LTV в 85%. После того как накопится достаточный опыт работы с этим показателем, его можно будет немного повысить.28 На международном семинаре, посвященном проблемам жилищного финансирования и ипотечного жилищного кредитования, были озвучены 2R М. Букстейбер Проблемы финансирования ипотечного кредитования в России и варианты их решений// Дубна Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2004г.с. 172-176 41 |
1. Э. Анализ зарубежного и отечественного опыта в ипотечном страховании кредитного риска Ипотечное страхование в России., Внедрение ипотечного страхования в России требует тщательной правовой, финансовой и методической проработки. По мнению иностранных специалистов [13], [14], [134], введение ипотечного страхования на данном этапе развития ипотеки в России не является преждевременным и обусловлено потребностью в повышении уровня доступности ипотечных кредитов. Следствием появления данного вида страхования является существенное расширение рынка кредитов, повышение доступности жилья для более широкого круга заемщиков за счет снижения требований к размеру первоначального взноса. Однако одновременно с этим увеличивается и кредитный риск. В случае если 100% этого риска покрываются государственной компанией, у банков возникает определенный стимул выпускать недостаточно качественные кредиты. В России, а также в тех странах, где банки пока еще не имеют достаточно большого опыта работы с заемщиками, отсутствует статистика проблемных и невыполненных кредитов, нет практики судебного обращения взыскания на предмет залога, реализация залога с торгов, нет кредитных бюро и кредитных историй, оценка кредитных рисков чрезвычайно затруднительна. В то же время сегодня при осуществлении данного вида страхования российские страховые компании сталкиваются с тем же набором рисков, что и банки-кредиторы. При этом наиболее чувствительной для расчета тарифов является невозможность достоверной статистической оценки риска дефолта заемщика по причине отсутствия соответствующей статистики. В связи с этим следует признать, что сегодня частные страховые компании, понимая необходимость принятия на себя больших долгосрочных и ис юночительных по своему характеру обязательств, вряд ли будут заинтересованы в приходе на данный рынок. В качестве одного из направлений развития данного вида страхования в России можно рассматривать привлечение в российской страховой сектор зарубежных страховщиков, давно и успешно осуществляющих данный вид страхования за рубежом. Речь идет как об учреждении на территории Российской Федерации новых страховых компаний с иностранным капиталом, преимущественным видом страхования которых будет страхование кредитных рисков, так и о внедрении данного вида страхования и (или) перестрахования уже работающими в России иностранными страховщиками (например, AIG). Преимуществом иностранных частных страховых компаний перед российскими частными страховщиками является наличие у первых значительных финансовых ресурсов и возможность частично «инкорпорировать» в российскую практику зарубежный опыт осуществления ипотечного страхования. Одним из возможных практических применений может быть использование ипотечного страхования первоначально для того, чтобы сократить, например, наполовину минимальный размер наличных средств, которые должен иметь заемщик. Например, перейти от не страхуемого в настоящее время в России базового показателя LTV в 70% к страхуемому LTV в 85%. После того как накопится достаточный опыт работы с этим показателем, его можно будет немного повысить. На проходившем в феврале 2004 года международном семинаре, посвященном проблемам жилищного финансирования и ипотечного жилищного кредитования, были озвучены различные мнения по поводу развития системы ипотечного страхования в России. Директор по международным вопросам жилищного финансирования Канадской корпорации ипотечного жилищного кредитования Тимоти Элиот считает, что какой бы ни была ситуация в начале формирования системы ипотечного страхования, в процессе работы будет проходить эволюция. Можно 14. М. Букстейбер Проблемы финансирования ипотечного кредитования в России и варианты их решений// Дубна Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2004г. с. 172-176 15. Бурков В.Н., Заложнев АЛО., Кулик О.С., Новиков Д.А. Механизмы страхования в социально-экономических системах. М.: ИПУ РАН, 2001. 109 с. 16. Бурков В.Н., Новиков Д.А. Страхование: оптимизация и перераспределение риска// Инвестиционный эксперт. 1997 г. № 5. с. 24 27. 17. Бурроу К. Основы страховой статистики. М.: Анкил, 1996 г. 97 с. 18. Вагапова Д.З. Долгосрочное жилищное ипотечное кредитование: Состояние и проблемы, модели и механизмы, организация и обслуживание. Самара: СНЦ РАН, 2004г. 356 с. 19. Васильев Г.В., Шипильчева С.А. История страхового дела в России. М.: Пресс-сервис, 1997 г. 259 с. 20. Вишневский А.А. Залоговое право: Учеб, и практ. пособие. М.: БЕК, 1995 г. 21 .Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М.: Анкил, 1995 г. г22. Гальцова О.Д. Основные проблемы развития первичного рынка ипотеки в Самарской области// Дубна Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2004г. с. 88 90. 23. Б. Гвиннер Развитие рынков ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации// Дубна Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2004г. с. 40 61. 24. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 1999 г. 300 с. 25. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования. -М.: Финансы и статистика, 1998 г. 26. Гвозденко А.А. Страхование: учебник. М.: ТК Велби, изд-во «Проспект», |