|
Действующее российское законодательство предоставляет следующие потенциальные возможности для организации классического ипотечного страхования. 1 .Страхование ответственности заемщика но договору. Согласно ст. 932 ГК РФ заемщик в случаях, предусмотренных законом, может застраховать в пользу кредитора свою ответственность за неисполнение обязательств по договору. Для целей ипотечного страхования таким законом является ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии со ст. 31 которого, заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Кредитор не может являться страхователем ответственности заемщика по договору. Законом установлено, что страховым случаем по договору страхования является факт предъявления кредитором к заемщику требования о погашении кредита при недостаточности денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества. Действующим законодательством предусмотрено, что в случае, если публичные торги по реализации имущества признаны не состоявшимися, кредитор вправе оставить заложенное имущество за собой с понижением цены не более чем на 25% от первоначальной продажной стоимости. Указанные действия признаются реализацией имущества и их результат учитывается при определении суммы страховой выплаты. Договор страхования заключается и оплачивается заемщиком в пользу кредитора. При переходе прав от одного кредитора к другому, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме. После выплаты кредитору страхового возмещения страховщик не имеет права предъявлять регрессных требований к заемщику. Договор страхования может быть заключен на любой срок. В соответствии с законом страховая премия уплачивается единовременно. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная 43 |
неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства по возврату кредита. Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20% стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в сроки, установлена договором страхования. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления кредитором требования к заемщику о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об ипотеке", Страховое возмещение выплачивается кредитору в пределах страховой суммы и в соответствии с условиями, указанными в договоре между кредитором и страховой организацией. Страховое покрытие включает непогашенный остаток основного долга, просроченные проценты, затраты на юридические услуги и неоплаченную часть имущественной страховки с момента наступления дефолт о завершения процедуры обращения взыскания. Страховое покрытие и способ его применения известны как покрыт "верхнего слоя", когда страховые выплаты ограничиваются определенным процентом от убытков, понесенных кредитором. Требования кредитора к заемщику включают стоимость юридических и других услуг при обращении взыскания по кредиту, просроченные налоговые платежи страховые взносы, расходы на содержание заложенного имущества, штрафы, пени, проценты, основной долг. Если вырученная от продажи заложенного имущества сумма меньше де |