|
Так, стоимость страхования ипотечных кредитных рисков составляет: в США от 3 до 4% от первоначальной суммы кредита, в Канаде от 2 до 7% от первоначальной суммы кредита33. Основными факторами, влияющими на стоимость/цену страховки являются: частота страховых выплат, уровень убытков, стоимость капитала, затраты на проведение андеррайтинга. Сюда относятся практически все текущие расходы компании, за исключением деятельности, непосредственно связанной с рассмотрением страховых случаев и выплатой страхового вознаграждения. Оценки названных показателей, в свою очередь, формируются страховыми компаниями на основе статистических данных кредитных организаций об объемах ипотечного кредитования, общих и средних показателях дефолтов заемщиков и ряде иных характеристик. Необходимо отметить, что на сегодняшний день такая информация в рамках обязательной отчетности в различных формах предоставляется коммерческими банками в Центральный банк Российской Федерации. В то же время для достижения названных целей может потребоваться ее детализация, обработка и анализ. Рассмотрим перечень важных факторов риска, которые нужно принимать во внимание при определении размера страховых премий ипотечного страхования34. Таблица 4 Факторы риска, влияющие на размер страховой премии ипотечного страхования. Фактор риска Характеристика фактора Степень риска 1 .Кредитная история Определяет возможности заемщика в прошлом оплачивать свои финансовые обязательства. Больше негативных показателей кредитной истории заемщика выше риск 33 Копейкин А.Б. Рогожина Н.Н. Страхование крединых рисков при ипотечном жилищном кредитовании (страхование ипотечных рисков). М.:Фонд «Институт экономики города», 2005. 94 с. 34 Бр. Гулд Ипотечное страхование: продукты и вопросы ценообразования//Дубна Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечноежилишное кредитование, 2004 г. с. 93 97. 56 |
применения стандартов андеррайтинга застрахованных кредитов третьими лицами. Так, в настоящее время стоимость страхования ипотечных кредитных рисков составляет: в США от 3 до 4% от первоначальной суммы кредита, в Канаде от 2 до 7% от первоначальной суммы кредита [48]. Основными факторами, влияющими на стоимость/цеиу страховки являются: частота страховых выплат, уровень убытков, стоимость капитала, затраты на проведение андеррайтинга. Сюда относятся практически все текущие расходы компании, за исключением деятельности, непосредственно связанной с рассмотрением страховых случаев и выплатой страхового вознаграждения [28]. Оценки названных показателей, в свою очередь, формируются страховыми компаниями на основе статистических данных кредитных организаций об объемах ипотечного кредитования, общих и средних показателях дефолтов заемщиков и ряде иных характеристик. Необходимо отметить, что на сегодняшний день такая информация в рамках обязательной отчетности в различных формах предоставляется коммерческими банками в Центральный банк Российской Федерации. В то же время для достижения названных целей может потребоваться ее детализация, обработка и анализ. Рассмотрим перечень важных факторов риска, которые нужно принимать во внимание при определении размера страховых премий ипотечного страхования [28]. 1. Кредитная история. Ипотечный страховщик должен оценить информацию имеющейся кредитной истории. Важно получить всю имеющуюся информацию для оценки возможных потерь (количество непогашенных кредитов, фактическая сумма убытков по кредитам, понесенная в результате этих дефолтов). Российское правительство в настоящее время рассматривает проект создания централизованной базы данных, куда ипотечные кредиторы будут обязаны сообщать информацию по ипотечным кредитам, включая про 40.3ахарова Н.Н. Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» М.: Юрайт, 1999 г. 41. Ипотека в России. Прошлое. Настояще. Будущее./ [Покопцева Е.Б. и др.] под ред. И.С. Радченко. — М.: ГроссМедиа, 2004 г. 320 с. 42. Ипотека как источник финансирования строительной деятельности// Региональные аспекты инновационной инвестиционной деятельности/ Под ред. А.А. Румянцева. СПб. ИРЭ РАНН, 2001 г. 43. КарлбергК. Excel 5 для Windows в вопросах и ответах. СПб.: BHV Санкт-Петербург, 1995 г. 44. Карри И. Прикладная статистика. Кемерово: Кузбассвузиздат, 1994 г. 45. Комментарий к Жилищному кодексу Российской Федерации (постатейный)/ АЛО. Бушев (и др.); под ред. О.А. Городова. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005 г. 296 с. 46. Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)»/ Под общ. ред. И.Д. Грачева. М.: НОРМАИНФРА, 1999 г. 47. Копейкин А.Б. Привлечение ресурсов в концепции развития рынка доступного жилья// Дубна Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2004г. с. 170-171 48. Копейкин А.Б. Рогожина Н.Н. Страхование крединых рисков при ипотечном жилищном кредитовании (страхование ипотечных рисков). М.: Фонд «Институт экономики города», 2005. 94 с. 49. Корнилов А.И. Основы страховой математики: Учебн. Пособие для ВУЗов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004 г. 400 с. 50. Королькевич В.А. Страхование. -М.: НТК «Трек», 1994 г. 51. Коханенко В.В. Рынок недвижимости: состояние и проблемы развития. М.: ТОО «Альба», 1997 г. 52. Крамер Г. Математические методы статистики. М.: Мир, 1975 г. 53. Краснова И.А. Страховые фонды и финансово-кредитные отношения. М.: Анкил, 1993 г. |