|
области. Камчатский, Приморский и Хабаровский края ОАО АКБ «Тверьуниверсалбанк» Челябинская и Тверская области 2.2 Типология современных ипотечных страховых продуктов в России Страхование риска нанесения ущерба предмету залога Страхование предмета залога является обязательным условием, обеспечивающим интересы залогодержателя (кредитора). Договор страхования заложенного имущества заключается с заемщиком за его счет. Страхуется обязательно на случай утраты или повреждения недвижимости, являющегося предметом залога (гибель или повреждение жилья в результате непредвиденных событий). Например, от пожара, взрыва, стихийного бедствия, залива, противоправных действий и т.д. При страховании квартиры объекта залога страховым случаем является утрата или повреждение недвижимого имущества заемщика в результате непредвиденных событий: пожара, взрыва газа, повреждения водой, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения другими лицами, стихийных бедствий и т. п. Отдельные банки ограничиваются требованием страхования лишь конструктивных элементов поступающей в залог квартиры (т.е. одной «коробки»). По стандартным оценкам страховщиков размер тарифов зависит, в первую очередь, от того деревянные или нет перекрытия у дома, есть ли газовая колонка, были ли перепланировки. Но в данном случае при увеличении риска пределы роста размера страхового тарифа ограничены и его колебания не столь существенны, как при страховании риска утраты жизни и трудоспособности заемщика. В данном случае уже можно говорить, 77 |
Таблица 3. Страхование при ипотечном кредитовании Вид страхования Функции страховых компаний Имущественное страхование Страхование предмета залога является обязательным условием, обеспечивающим интересы залогодержателя (кредитора). Договор страхования заложенного имущества заточается с заемщиком за его счет. Страхование риска потери права собственности при ипотеке на вторичном рынке жилья (титульное страхование) Страхование гражданскоправовой ответственности участников рынка. Требуется в случаях, предусмотренных договорными отношениями участников, а в некоторых случаях действующим законодательством. Страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков. Осуществляется при необходимости в случаях, предусмотренных внутренними процедурами банковкредиторов. Страхование рисков, связанных с ипотечным кредитованием, в т. ч. отдельные кредитные риски финансовых институтов ипотечной программы. Осуществляется муниципальным страховым агентством, что должно обеспечить снижение общей нагрузки на бюджет города, в том числе за счет общего объема застрахованных рисков Риск процентной ставки связан с изменением рыночной ставки процента и вполне может быть снижен до приемлемой величины применением переменной ставки с привязкой ее к какой-либо устойчивой валюте (корзине валют). Под имущественными рисками (табл. 3) в данном случае понимают риски утраты и повреждения предмета ипотеки, а также риски потери права собственности на приобретенное жилье на вторичном рынке. Заемщик ипотечного кредита в результате каких-либо неблагоприятных событий может лишиться источника дохода либо его части в этом заключается •50 сущность рисков утраты или понижения дохода (рис.2) 38 38 Бесфамильная Л.В., Цыганов А.А. Управление рисками и страхование ипотечной деятельности. //Страховое Дело -2001 г. -№1 50 § 2.2. Современные типовые страховые продукты ипотечного страхования в России 2.2.1. Страхование риска нанесения ущерба предмету залога. Страхование предмета залога является обязательным условием, обеспечивающим интересы залогодержателя (кредитора). Договор страхования заложенного имущества заключается с заемщиком за его счет. Страхуется обязательно на случай утраты или повреждения недвижимости, являющегося предметом залога (гибель или повреждение жилья в результате непредвиденных событий). Например, от пожара, взрыва, стихийного бедствия, залива, противоправных действий итд. При страховании квартиры объекта залога страховым случаем является утрата или повреждение недвижимого имущества заемщика в результате непредвиденных событий: пожара, взрыва газа, повреждения водой, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения другими лицами, стихийных бедствий и т. п. Отдельные банки ограничиваются требованием страхования лишь конструктивных элементов поступающей в залог квартиры (т.е. одной «коробки»). По стандартным оценкам страховщиков размер тарифов зависит, в первую очередь, от того деревянные или нет перекрытия у дома, есть ли газовая колонка, были ли перепланировки. Но в данном случае при увеличении риска пределы роста размера страхового тарифа ограничены и его колебания не столь существенны, как при страховании риска утраты жизни и трудоспособности заемщика. В данном случае уже можно говорить, о каком-то общепринятом пределе. При этом необходимо отметить, что самые высокие тарифы применяются при получении ипотечного кредита для приобретения индивидуальных домов. Некоторые банки требуют застраховать помимо конструктивных элементов еще и отделку, но это более сложно: в каждой квартире отделка имеет индивидуальный характер и стандартные подходы к ее оценке малоприменимы. 63 В настоящее время ситуация на рынке ипотечного страхования складывается следующим образом: банк-кредитор сам предоставляет заемщику страховую компанию, где будут застрахованы кредитные риски, т.е. у заемщика нет права выбора программы страхования рисков ипотечного кредитования. Но на самом деле, в такой ситуации заемщик не несет какихлибо крупных финансовых потерь. Ситуация такова, что страховые компании предоставляют практически одинаковые программы комплексного ипотечного страхования. Условия различных страховых компаний могут лишь незначительно отличаться между собой. Чтобы более подробно разобраться в финансовой части договоров комплексного ипотечного страхования необходимо проанализировать современную практику страхования рисков ипотечного кредитования ведущих страховых компаний России. 2.3.1. Страхование риска нанесения ущерба предмету залога: При страховании квартиры объекта залога страховым случаем является утрата или повреждение недвижимого имущества заемщика в результате непредвиденных событий: пожара, взрыва газа, повреждения водой, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения другими лицами, стихийных бедствий и т. п. Отдельные банки ограничиваются требованием страхования лишь конструктивных элементов поступающей в залог квартиры (т.е. одной «коробки»). Расценки в различных страховых компаниях колеблются в среднем от 0,1 до 0,4% стоимости недвижимости: в компании «АльфаСтрахование» 0,1-0,14%, «Ренессанс-Страхование» 0,18-0,35%, в «Росгосстрахе», «РОСНО», «Ингосстрахе» и «ВСК» от 0,2%, «УралСибе» 0,3-0,38%, «Стандарт-резерве» 0,25-0,35% и т. д. По стандартным оценкам страховщиков, размер страхового тарифа зависит, в первую очередь, от того деревянные или нет перекрытия у дома, есть ли газовая колонка, были ли перепланировки. Минимальный тариф обычно составляет около 0.3 % от страховой суммы. Но здесь при увеличении риска, пределы роста страхового тарифа ограничены и его 81 |