|
о каком-то общепринятом пределе. При этом необходимо отметить, что самые высокие тарифы применяются при получении ипотечного кредита для приобретения индивидуальных домов. Некоторые банки требуют застраховать помимо конструктивных элементов еще и отделку, но это более сложно: в каждой квартире отделка имеет индивидуальный характер и стандартные подходы к ее оценке малоприменимы. Как правило, годовой полис страхования недвижимости в рамках ипотечных программ сегодня стоит примерно 0,8-1,5 в год от страховой суммы по договору. Страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности заемщика. В связи с развитием института потребительского кредита вообще и ипотечного жилищного кредитования в частности возникает необходимость проведения кредитного страхования жизни и здоровья заемщика, являющегося разновидностью страхования, осуществляемого, прежде всего, на случай смерти. Сущность данного страхования состоит в том, что заемщик (ссудополучатель) при получении кредита (ссуды) должен застраховать свою жизнь, чтобы в случае смерти застрахованного, не успевшего выплатить кредит (погасить ссуду), его задолженность погашалась из страховой суммы, выплачиваемой страховой компанией. Это страхование могут осуществлять как сами заемщики (ссудополучатели), так и кредиторы (банки, кредитные союзы и т. п.). По рассматриваемому виду страхования для уменьшения страховой премии (устанавливается величиной страхового тарифа) за производимую страховую защиту может предусматриваться в договоре страхования уменьшение суммы, выплачиваемой по случаю смерти застрахованного. Это значит, что страховая сумма уменьшается по мере уменьшения погашенного долга на протяжении срока страхования. Страховые тарифы могут быть постоянными на протяжении всего срока страхования, но могут также уменьшаться вместе со страховой суммой. 78 |
§ 2.2. Современные типовые страховые продукты ипотечного страхования в России 2.2.1. Страхование риска нанесения ущерба предмету залога. Страхование предмета залога является обязательным условием, обеспечивающим интересы залогодержателя (кредитора). Договор страхования заложенного имущества заключается с заемщиком за его счет. Страхуется обязательно на случай утраты или повреждения недвижимости, являющегося предметом залога (гибель или повреждение жилья в результате непредвиденных событий). Например, от пожара, взрыва, стихийного бедствия, залива, противоправных действий итд. При страховании квартиры объекта залога страховым случаем является утрата или повреждение недвижимого имущества заемщика в результате непредвиденных событий: пожара, взрыва газа, повреждения водой, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения другими лицами, стихийных бедствий и т. п. Отдельные банки ограничиваются требованием страхования лишь конструктивных элементов поступающей в залог квартиры (т.е. одной «коробки»). По стандартным оценкам страховщиков размер тарифов зависит, в первую очередь, от того деревянные или нет перекрытия у дома, есть ли газовая колонка, были ли перепланировки. Но в данном случае при увеличении риска пределы роста размера страхового тарифа ограничены и его колебания не столь существенны, как при страховании риска утраты жизни и трудоспособности заемщика. В данном случае уже можно говорить, о каком-то общепринятом пределе. При этом необходимо отметить, что самые высокие тарифы применяются при получении ипотечного кредита для приобретения индивидуальных домов. Некоторые банки требуют застраховать помимо конструктивных элементов еще и отделку, но это более сложно: в каждой квартире отделка имеет индивидуальный характер и стандартные подходы к ее оценке малоприменимы. 63 Как правило, годовой полис страхования недвижимости в рамках ипотечных программ сегодня стоит примерно 0,3-0,4% в год от страховой суммы по договору. 2.2.2. Страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности заемщика. В связи с развитием института потребительского кредита вообще и ипотечного жилищного кредитования в частности возникает необходимость проведения кредитного страхования жизни и здоровья заемщика, являющегося разновидностью страхования, осуществляемого, прежде всего, на случай смерти. Сущность данного страхования состоит в том, что заемщик (ссудополучатель) при получении кредита (ссуды) должен застраховать свою жизнь, чтобы в случае смерти застрахованного, не успевшего выплатить кредит (погасить ссуду), его задолженность погашалась из страховой суммы, выплачиваемой страховой компанией. Это страхование могут осуществлять как сами заемщики (ссудополучатели), так и кредиторы (банки, кредитные союзы и т. п.). По рассматриваемому виду страхования для уменьшения страховой премии (устанавливается величиной страхового тарифа) за производимую страховую защиту может предусматриваться в договоре страхования уменьшение суммы, выплачиваемой по случаю смерти застрахованного. Это значит, что страховая сумма уменьшается по мере уменьшения погашенного долга на протяжении срока страхования. Страховые тарифы могут быть постоянными на протяжении всего срока страхования, но могут также уменьшаться вместе со страховой суммой. Страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности заемщика позволяет кредитно-финансовому учреждению, выдавшему ипотечный кредит, быть уверенным в том, что кредит будет погашен независимо от превратностей судьбы заемщика. Страхование жизни, прежде всего на случай смерти, необходимо рассматривать как составную и безусловную часть финансирования приобретения объектов недвижимости посредством ипотечного жилищного кредитования, поскольку наличие такого 64 колебания не столь существенны, как при страховании риска утраты жизни и трудоспособности. В данном случае можно говорить, о каком-то общепринятом пределе. При этом необходимо отметить, что самые высокие тарифы, применяются при получении ипотечного кредита для приобретения индивидуальных домов. При покупке деревянного дома размер страхового тарифа может достигать максимальной величины, равной 0,7%. Страхование риска причинения ущерба каменным коттеджам обойдется порядка 0,45% 0,5% от суммы кредиты (остатка ссудной задолженности). Некоторые банки требуют застраховать помимо конструктивных элементов еще и отделку, но это более сложно и трудоемко: в каждой квартире отделка имеет индивидуальный характер и стандартные подходы к ее оценке малоприменимы. Именно поэтому в ряде страховых компаний (например, "Ренессанс-Страхование", "Прогресс-гарант" и др.) страхование отделки квартиры не входит в стандартный страховой пакет. Стоимость страхования квартиры с отделкой составляет ежегодно в среднем от 0,2 до 0,5% стоимости недвижимости: в компании «Альфа-Страхование» 0,20,26% (стандартная отделка), «Ингосстрахе» и «ВСК» от 0,3% (минимальная отделка), «Стандарт-резерве» 0,45-0,5% (отделка на момент страхования с учетом износа).48 2.3.2. Страхование риска утраты жизни и трудоспособности заемщика. Страховой тариф при страховании риска утраты жизни и трудоспособности заемщика подвержен самым резким колебаниям в зависимости от возраста, пола и состояния здоровья заемщика. В настоящее время он может составлять даже 0,25%, но верхний предел в некоторых страховых компаниях неограничен и достигает 2% и более. Это значит, что порой становится данное страхование практически запретительным. Молодой здоровый человек может рассчитывать на 0,25%, но чем старше человек становится, особенно, если он мужчина, средняя продолжительность 48 Семянина А.Ипотечное кредитование хочет подстраховаться .//Атлас страхования.-2006-№3 82 |