|
Страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности заемщика позволяет кредитно-финансовому учреждению, выдавшему ипотечный кредит, быть уверенным в том, что кредит будет погашен независимо от превратностей судьбы заемщика. Страхование жизни, прежде всего на случай смерти, необходимо рассматривать как составную и безусловную часть финансирования приобретения объектов недвижимости посредством ипотечного жилищного кредитования, поскольку наличие такого страхования предполагает, что в случае смерти заемщика, приобретенное в долг жилье будет свободно от долгового обязательства, так как обязанность по выплате оставшейся части долга будет выполнять страховщик. По условиям страхования может предусматриваться, что страхователь (заемщик ипотечного жилищного кредита) страхует возврат кредита по одному из следующих вариантов: • на случай смерти; • на случай смерти, потери трудоспособности или наступления инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока действия кредитного договора. Страхование жизни и здоровья заемщика имеет важную особенность — по требованию банка необходимо включать риск смерти от любой причины. Поскольку большинство страховщиков в своих условиях страхования жизни и здоровья ограничивают причины смерти, то для страхования заемщиков ипотечных кредитов используют комбинацию правил страхования от несчастных случаев и правил нерискового страхования жизни от смерти по любой причине. Страхование права собственности (титульное страховании). В нашей стране опыт подобного страхования чрезвычайно мал, несмотря на то, что условия страхования риска утраты права собственности впервые были разработаны еще в августе 1993г. Однако востребованными они стали только в 1997-1998гг., когда, наконец, пришло осознание сущности страхования и необходимости его проведения, поскольку в нашей стране 79 |
Как правило, годовой полис страхования недвижимости в рамках ипотечных программ сегодня стоит примерно 0,3-0,4% в год от страховой суммы по договору. 2.2.2. Страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности заемщика. В связи с развитием института потребительского кредита вообще и ипотечного жилищного кредитования в частности возникает необходимость проведения кредитного страхования жизни и здоровья заемщика, являющегося разновидностью страхования, осуществляемого, прежде всего, на случай смерти. Сущность данного страхования состоит в том, что заемщик (ссудополучатель) при получении кредита (ссуды) должен застраховать свою жизнь, чтобы в случае смерти застрахованного, не успевшего выплатить кредит (погасить ссуду), его задолженность погашалась из страховой суммы, выплачиваемой страховой компанией. Это страхование могут осуществлять как сами заемщики (ссудополучатели), так и кредиторы (банки, кредитные союзы и т. п.). По рассматриваемому виду страхования для уменьшения страховой премии (устанавливается величиной страхового тарифа) за производимую страховую защиту может предусматриваться в договоре страхования уменьшение суммы, выплачиваемой по случаю смерти застрахованного. Это значит, что страховая сумма уменьшается по мере уменьшения погашенного долга на протяжении срока страхования. Страховые тарифы могут быть постоянными на протяжении всего срока страхования, но могут также уменьшаться вместе со страховой суммой. Страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности заемщика позволяет кредитно-финансовому учреждению, выдавшему ипотечный кредит, быть уверенным в том, что кредит будет погашен независимо от превратностей судьбы заемщика. Страхование жизни, прежде всего на случай смерти, необходимо рассматривать как составную и безусловную часть финансирования приобретения объектов недвижимости посредством ипотечного жилищного кредитования, поскольку наличие такого 64 страхования предполагает, что в случае смерти заемщика, приобретенное в долг жилье будет свободно от долгового обязательства, так как обязанность по выплате оставшейся части долга будет выполнять страховщик. По условиям страхования может предусматриваться, что страхователь (заемщик ипотечного жилищного кредита) страхует возврат кредита по одному из следующих вариантов: 1) на случай смерти; 2) на случай смерти, потери трудоспособности или наступления инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока действия кредитного договора. Страхование жизни и здоровья заемщика имеет важную особенность — по требованию банка необходимо включать риск смерти от любой причины. Поскольку большинство страховщиков в своих условиях страхования жизни и здоровья ограничивают причины смерти, то для страхования заемщиков ипотечных кредитов используют комбинацию правил страхования от несчастных случаев и правил нерискового страхования жизни от смерти по любой причине. Такие вклады удобны для накопления заемщиком первоначального взноса на покупку недвижимости. Так, при средней минимальной сумме, необходимой для открытия вклада, в $3000 и ежемесячных взносах в размере $400, заемщику потребуется от полутора до двух с половиной лет, для того чтобы накопить $15-17 тыс. Накопление денег на вкладе банком может рассматриваться в качестве альтернативы кредитной истории заемщика и будет в дальнейшем положительно влиять на решение банка о предоставлении заемщику ипотечного кредита. По нашему мнению в страховые программы, разработанные совместно страховыми компаниями и банками, осуществляющими ипотечное страхование, необходимо предлагать включить накопительное страхование 65 жизни заемщика. Страховая компания, занимающаяся страхованием жизни, может предложить своим клиентам (будущим заемщикам ипотечного кредита) заманчивую схему взаимоотношений, при которой страхователь заключает договор страхования жизни в целях накопления средств для покупки недвижимости. Страховщик, решивший заняться таким бизнесом, может заключить договор с риэлтерской конторой или застройщиком о долевом финансировании строящихся объектов недвижимости. В этом случае стоимость квадратного метра жилья для страховщика, а затем и для страхователя-заемщика будет ниже. Накопив 10-30% от стоимости приобретаемой недвижимости, страхователь может получить ипотечный кредит, который является при этом и ссудой страхователю от страховой компании. Страховщик же при этом может рефинансировать выданный кредит в специализированных агентствах по ипотечному жилищному кредитованию или в специализированных фондах. При реализации схемы с кредитованием страхователей, страховая компания получает возможность внедрить новый качественный страховой продукт, позволяющий удовлетворить зарождающийся спрос населения России как на страхование жизни, так и на получение ипотечного кредита. Это значительно повышает конкурентоспособность и эффективность деятельности такой страховой компании. При помощи такого совмещения страховых и банковских продуктов обеспечивается эффективное развитие долгосрочного страхования жизни, позволяющего в перспективе вывести страховщиков на уровень институциональных инвесторов российской экономики. 2.2.3. Страхование права собственности (титульное страховании). В нашей стране опыт подобного страхования чрезвычайно мал, несмотря на то, что условия страхования риска утраты права собственности впервые были разработаны еще в августе 1993г. Однако востребованными они стали только в 1997-1998гг., когда, наконец, пришло осознание сущности страхования и необходимости его проведения, поскольку в нашей стране 66 |