Проверяемый текст
Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // Подготовлен для системы КонсультантПлюс. 2010.
[стр. 55]

Условия любого договора делятся на три группы: существенные, обычные и случайные.
К существенным относят условия, которые необходимы для того, чтобы договор считался заключенным.
Существенные условия также можно классифицировать на три группы: условия о предмете договора; условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида; все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Гражданский кодекс РФ прямо не закрепляет перечень существенных условий для кредитного договора.
Поэтому, раскрывая данные условия любого гражданско-правового договора, следует исходить из положений абз.
2 п.
1 ст.
432 ГК РФ, среди которых в первую очередь нас будут интересовать предмет договора и условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.
Существенными условиями кредитного договора (как и любого другого договора) являются условия о предмете (ст.
819 ГК РФ).
Предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная и иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
Таким образом, предметом кредитного договора являются только денежные средства.
При этом следует учитывать, что только банкноты и монеты ЦБ РФ можно безоговорочно отнести к вещам.
Что касается так называемых безналичных денег, то считать их вещами в традиционном гражданскоправовом смысле вряд ли целесообразно.
Поэтому возникает вопрос о юридической природе денег, числящихся на банковских счетах, или, другими словами, безналичных денежных средств.
Исторически безналичные деньги возникли вместе с безналичными расчетами.
По разным данным, первенство в использовании безналичных платежей оспаривают итальянская Венеция и голландский Амстердам.
В частности, в Амстердаме в 1609 году был основан банк, который принимал иностранные и национальные монеты, а также серебряные и золотые слитки и на основе их чистого веса производил записи в своих банковских книгах.
Банк
55
[стр. 1]

Глава 1.
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА § 1.
Понятие кредитного договора.
Правовое регулирование кредитного договора Одним из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности является возможность своевременного получения юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями банковского кредита.
Потребность дополнительного привлечения денежных средств связана с необходимостью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных вложений предприятий в производство, строительство и другие отрасли хозяйства.
Нуждаются в получении кредитов и граждане, что связано с приобретением физическими лицами дорогостоящих товаров, автотранспортных средств, недвижимости и т.д.
Граждане в ряде случаев получают кредиты и на небольшие суммы.
В настоящее время получила распространение практика микрокредитования, когда в качестве кредита выдаются небольшие денежные средства на очень короткий срок и под очень большие проценты.
Основными источниками финансовых средств, выдаваемых в качестве кредитов в современных условиях, выступают созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения банки и иные кредитные организации.
Существование стабильной кредитно-банковской системы является одним из необходимых условий становления рыночной экономики.
Кредитные отношения, способные обеспечить экономический рост, как банков, так и их клиентов, не могут устойчиво развиваться без соответствующей правовой базы.
Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения.
Следует отметить, что в банковской практике встречается для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору, не только термин "кредит", но и термин "ссуда", употребляемые как синонимы.
Соответственно сами операции по выдаче и погашению кредита называются не только кредитными, но и ссудными.
Данное словоупотребление является исторически сложившимся и применяется по традиции.
Поэтому наименование "договор банковской ссуды" не свидетельствует о том, что кредитный договор рассматривается как разновидность договора безвозмездного пользования (ст.
689 ГК РФ), от которого он отличается и по цели, и по содержанию.
Обычно под кредитом понимают доверие (credo), которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, т.е.
доверие, которое заимодавец оказывает должнику.
Слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять".
Владимир Даль в Толковом словаре дает следующее толкование слова "кредитъ" (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок.
Основными признаками любого кредита являются срочность, платность и возвратность.
Сам термин возник еще в Древнем Риме.
Римские юристы применяли понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками вино, масло, деньги (в этом случае говорили о займе), но и при передаче индивидуально-определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как ссуда, то есть безвозмездное пользование).
Понятие "кредит" охватывало, таким образом, понятия "заем" и "ссуда".
Яндекс.Директ Патент на торговую марку®! Доступно! tz.ombrand.ru Оформим патент на изобретение vko-intellekt.ru Выдача и получение кредитов влечет возникновение определенных правоотношений, которые можно рассматривать в широком и узком смысле.
Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.
Кредитные отношения в узком смысле это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора.
Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде.
В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).
Применение кредитных договоров в нашей стране было предусмотрено еще в первом нормативном документе Госбанка СССР при его создании в 1921 году, а именно в "Условиях кредитования банком государственной промышленности".
Однако, начиная с 30-х годов, с переходом к централизованной системе управления народным хозяйством отношения между кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором.
В этом не было необходимости, так как предоставление кредита в условиях распределительных отношений было строго регламентировано, детализировано и расписано в нормативных и инструктивных банковских документах, разработанных в центре.
Госбанк СССР и его учреждения на местах выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как органы государственного управления и контроля в кредитной сфере.
Лишь с 1988 года банковская система Российской Федерации вернулась к практике заключения кредитных договоров в соответствии с принципом свободы договора.
Это было обусловлено переходом как всех отраслей хозяйства, так и самой банковской системы на самофинансирование.
Понятие кредитного договора содержится в п.
1 ст.
819 ГК РФ: по нему "банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее".
Кредитный договор относится к числу алеаторных (рисковых).
Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и ее сопровождения.
Следует также учитывать риск признания кредитного договора и договоров обеспечения недействительными, невозврат кредита и неуплату процентов, отсутствие возможности обратить взыскание на предмет залога.
Правовые риски, которым подвержены банки, включают и риск обесценивания активов или увеличения обязательств по причине неадекватных или некорректных юридических советов либо неверно составленной документации вследствие как добросовестного заблуждения, так и злонамеренных действий.
Кроме того, существующие законы не всегда позволяют урегулировать проблемы, с которыми сталкивается банк.
Судебное разбирательство, в котором участвует банк, может повлечь определенные издержки, а судебное решение отрицательные имущественные последствия.
Законы, затрагивающие интересы банков и их клиентов, могут измениться.
В практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщик, заключивший кредитный договор и договор обеспечения и получивший денежные средства от банка, использует имеющиеся возможности, в том числе и правовые, для того чтобы такой договор был признан недействительным.
Иски о признании сделок недействительными нередко выступают в качестве средства защиты недобросовестной стороны от требований своего контрагента по сделке, а также в качестве способа передела собственности.
Существуют также риски, связанные с преступными действиями заемщиков по незаконному получению предпринимателем или руководителем организации кредита путем представления банку-кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии (ст.
176 УК РФ), злостным уклонением от погашения кредиторской задолженности (ст.
177 УК РФ).
В деятельности современного коммерческого банка проблема оценки кредитных рисков особенно остра, поскольку основную массу клиентуры банков составляют малые коммерческие структуры.
Особенностью таких структур является недостаток собственного капитала для осуществления текущей деятельности, который они могут восполнить с помощью банковского кредита.
Но для того чтобы получить кредит, нужно предоставить какие-то гарантии его возвратности.
Поэтому многие банки пытаются использовать вторичные источники возвратности кредитов, требовать от клиента залог, гарантию другого банка или другого предприятия или, наконец, застраховать кредит.
Для того чтобы выбрать наиболее привлекательное решение, необходимо произвести оценку риска, т.е.
численно измерить его.
Оценка и анализ риска основывается на статистике, страховой математике и теории вероятностей.
Приемы и методы такой оценки риска широко распространены в бизнесе, финансах и банковском деле.
К недостаткам, которые могут привести к оспариванию договора в суде, относятся отсутствие правои дееспособности сторон по договору, пороки учредительных и правоустанавливающих документов, ненадлежащие корпоративные акты и т.д.
Именно поэтому банки-партнеры, кредитующие субъектов предпринимательства, до вступления в правоотношения с заемщиками для проверки правоспособности предпринимателей, полномочий должностных лиц, заключающих договоры, требуют от всех субъектов кредитной сделки (заемщика, залогодателя, поручителя) представления необходимых документов.
Кредитный договор носит двусторонне обязывающий характер и является консенсуальным, так как права и обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения (в то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег).
Кредитный договор всегда является возмездным.
Встречающиеся иногда рекламные объявления о предоставлении беспроцентного кредита являются юридически некорректными.
Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору и которые заемщик выплачивает кредитору.
Кредитный договор не может рассматриваться как публичный договор (то есть договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится), поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин (п.
1 ст.
821 ГК РФ).
Правовое регулирование кредитного договора.
Правовое регулирование кредитного договора в настоящее время осуществляется рядом правовых актов, наиболее важным из которых является Конституция Российской Федерации.
Так, п.
"ж" ст.
71 Конституции РФ устанавливает, что "валютное, кредитное регулирование...
федеральные экономические службы, включая федеральные банки", находятся в ведении Российской Федерации; ст.
8 и 74 Конституции гарантируют единство экономического пространства, свободное перемещение финансовых средств.
Правовому регулированию кредитного договора посвящен § 2 "Кредит" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.
В указанном параграфе содержатся наиболее общие положения, касающиеся кредитного договора.
Кроме того, данный договор регулируется общими положениями договора займа.
В пункте 2 статьи 819 ГК РФ указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа.
Таким образом, договоры кредита и займа имеют общие правила об исчислении процентов, обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения договора и утраты обеспечения обязательства, о получении займа на определенные цели, заключении договора определенным способом и другие, если иное не вытекает из закона или самого договора кредита.
Поэтому, рассматривая кредитный договор, возникает вопрос, является ли он самостоятельным договором или разновидностью договора займа.
Поскольку однозначной точки зрения по этому вопросу нет, различие между двумя договорами будет рассмотрено более подробно ниже.
Помимо ГК, кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г.
N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федеральный закон от 10 июля 2002 г.
N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Так, Закон о банках и банковской деятельности содержит положения о процентных ставках по договору кредита (ст.
29), способах обеспечения возвратности кредита (ст.
33).
Кроме того, в ст.
30 Закона называются существенные условия кредитного договора.
Закон о Центральном банке Российской Федерации (Банке России) устанавливает процентные ставки Банка России (ст.
37), закрепляет правила предоставления кредитов Банком России (ст.
46), обеспечение кредитов Банка России (ст.
47), права на обслуживание определенных лиц (ст.
48, 49) и т.д.
В Законе о Центральном банке Российской Федерации также устанавливается нормотворческая компетенция Банка России по изданию в нормативных актов, обязательных для федеральных органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ст.
7).
Следует также упомянуть Федеральный закон от 8 апреля 2008 г.
N 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которым введены положения, создающие механизм защиты интересов населения при осуществлении операций по кредитованию в кредитных организациях путем предоставления достоверной информации о существенных условиях кредитного договора (о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора).
Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте содержатся в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г.
N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".
Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, регулирующих кредитный договор.
Например, кредитный договор также регулируется указами Президента и постановлениями Правительства.
В частности, можно упомянуть Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г.
N 773 "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам", Постановление Правительства РФ от 10 марта 2009 г.
N 209 "О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа)" и др.
Также кредитный договор регулируется иными нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями.
В качестве примера можно указать письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24 июля 2008 г.
N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)".
К нормативным актам, изданным Банком России, которые регулируют кредитные отношения, относятся такие правовые акты, как указания, положения, инструкции.
В частности, следует упомянуть указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г.
N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита", Положение Банка России от 14 июля 2005 г.
N 273-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций", Инструкцию ЦБ РФ от 14 января 2004 г.
N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".
Кредитный договор регулируется также обычаями делового оборота, когда в законодательстве отсутствуют нормы по какому-либо виду кредитования.
Под обычаем понимаются правила, сложившиеся в результате длительного практического применения и получившие признание государства, однако не предусмотренные законодательством.
В сфере предпринимательской деятельности обычаи не только складываются, но и применяются.
Поэтому в ст.
5 ГК РФ говорится об обычае делового оборота.
При этом не имеет значения, зафиксирован ли обычай в каком-либо документе, хотя такие документы в ряде случаев существуют.
Существование обычая подлежит доказыванию с помощью экспертов, знакомых со сферой его применения.
Одновременно надо доказать, что этот обычай был известен и другой стороне.
Применяются же обычаи при наличии пробела в законодательстве и одновременном отсутствии соответствующего соглашения между сторонами.
Особое значение обычаи делового оборота приобретают при синдицированном кредитовании, когда одного заемщика одновременно кредитуют несколько банков, образуя так называемый синдикат, при этом во взаимоотношениях с заемщиком участвует один банк-агент, действующий по поручению синдиката.
Следует отметить и локальные акты кредитных организаций, содержащих различные положения, касающиеся кредитования, в частности, положения о филиалах, приказы о назначении управляющих филиалов, инструкции по кредитованию населения, правила обслуживания клиентов и т.д.
В качестве примера можно привести Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г.
N 285-р.
Данные акты не являются нормативно-правовыми (обязательны только для сотрудников организации, издающей их), не обнародуются, и заемщиков о данных актах в большинстве случаев не информируют.
Нормы, регулирующие кредитование, содержат и международные акты.
Среди них можно назвать в качестве примера соглашение между Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и Национальным Банком Азербайджанской Республики "О сотрудничестве в области банковского надзора за деятельностью кредитных организаций", заключенное в Баку 4 декабря 2006 года.
Практика банковского кредитования свидетельствует о существовании целого ряда правовых проблем в этой сфере.
Одной из самых острых является проблема невозврата выданных кредитов.
Судебная процедура в таких случаях занимает много времени и усилий, поэтому нередко банки передают права на взыскание долга так называемым коллекторским агентствам, деятельность которых вызывает много нареканий.
В ряде случаев кредитный договор используется для захвата чужой собственности.
Так, например, в соответствии с законодательством банки-кредиторы имеют право передавать свои права на возврат кредита третьим лицам без согласия заемщиков.
В ряде случаев банки передают свои права офшорным структурам, не информируя заемщиков о реквизитах этих структур.
В результате чего образуется задолженность по ежемесячным платежам, что, в свою очередь, дает возможность инициировать банкротство и обратить взыскание на заложенную недвижимость заемщика.
Существующее законодательство не всегда адекватно этим проблемам.
Представляется, что правовое регулирование банковского кредитования должно идти по пути принятия специальных законов.
Такие законы приняты и действуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование рассматривается как профессиональная деятельность, являющаяся базой для предпринимательства.
Однако в Российской Федерации всеобъемлющего правового акта, которым регулировалось бы предоставление банковских кредитов гражданам и юридическим лицам, нет.
§ 2.
Различие между договором займа и кредитным договором Кредитный договор можно рассматривать в качестве важнейшей разновидности договора займа, однако, как будет показано ниже, такая точка зрения разделяется не всеми юристами.
Разграничение между двумя этими договорами имеет не только теоретическое, но и практическое значение.
Были случаи, когда юридические лица, предоставившие взаймы денежные суммы другим юридическим лицам, обвинялись в нарушении законодательства о банковской деятельности и предоставлении кредита без лицензии, хотя по существу речь шла о заключении договора займа.
Между тем среди юристов нет общей точки зрения на соотношение двух этих договоров.
Данный спор возник из-за одинаковой экономической природы указанных договоров и, как следствие, схожего правового режима и в то же время имеющихся между ними различий.
Р.Н.
Каримуллин, например, выделяет 3 общих признака договора займа и кредита: переход права собственности, соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, длящийся характер правоотношения.
<1> С этой точкой зрения нельзя полностью согласиться, поскольку при заключении кредитного договора денежные средства не переходят в собственность заемщика.
------------------------------- <1> Каримуллин Р.И.
Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву.
М.: Статут, 2001.
С.
59.
Одни авторы рассматривают его как разновидность договора займа.
Другие полагают, что банковский кредитный договор (краткосрочная ссуда) следует рассматривать как самостоятельный договор.
Третьи квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа.
Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным.
Даже те цивилисты, которые считали кредитный договор разновидностью договора займа, признавали его своеобразие.
Так, Е.А.
Флейшиц писала, что договор банковской ссуды (имелся в виду кредитный договор) является своеобразной разновидностью договора займа, которая сходна в договором займа лишь в одной черте: и тот и другой обязывает должника к возврату поступившей в его распоряжение денежной суммы <2>.
------------------------------- <2> Подробнее см.: Ефимова Л.Г.
Банковские сделки.
Право и практика.
М., 2001.
С.
555 561.
Можно указать на следующие аргументы тех, кто считает, что речь идет о двух разных договорах: 1) в кредитном договоре особая роль принадлежит банкам или иным кредитным организациям; 2) договор займа предполагает, что деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, должны передаваться заемщику в собственность.
При этом известно, что коммерческие банки выдают кредиты в безналичной форме, которые не являются вещами.
Поэтому при предоставлении безналичного кредита нельзя говорить о передаче денег в собственность; 3) раздельное правовое регулирование указанных договоров.
Что касается последнего аргумента, то необходимо указать на следующее.
В главе 42 "Заем и кредит" ГК РФ нет общих положений о кредитных обязательствах.
Законодатель не выделяет кредитные правоотношения в отдельный параграф в виде общих положений.
Тем не менее эти общие положения имеются в данной главе в виде общих правил о договоре займа, которые распространяются и на кредитный договор.
Так, общим для двух договоров является положение о сроках возврата займа (кредита).
В частности, по п.
1 ст.
810 ГК РФ сроки возвращения денежной суммы и вещей как в кредитном договоре, так и в договоре займа определяются самим договором, если же срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Различие между этими договорами заключается, прежде всего, в составе сторон: в кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию, тогда как по договору займа кредитором (заимодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе и физическое лицо.
Возникает вопрос: может ли банк или иная кредитная организация выступать в качестве заимодавца по договору займа? Ответ на данный вопрос можно найти в ст.
5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в которой закрепляется право банков (кредитных организаций) совершать только те сделки, которые предусмотрены законодательством, а законодательством для таких субъектов предусмотрена специальная форма заемного обязательства кредитный договор (ст.
819 ГК РФ).
Таким образом, не только кредитный договор ограничен областью банковской деятельности, но и банки (иные кредитные организации) в силу своего специального статуса не могут заключать договоры займа.
Сфера применения кредитного договора ограничивается областью банковской деятельности.
В этом его предназначение, потому как банк и иные кредитные организации, выдавая кредиты, по сути, распоряжаются денежными средствами граждан и организаций, привлеченными во вклады и на банковские счета, и несут перед указанными лицами обязанности, вытекающие из заключенных договоров, в том числе по выдаче денежных средств по требованию клиентов, перечислению их на счета других лиц и выполнению иных банковских операций.
Банки (кредитные организации), занимающиеся кредитованием профессионально, являются специальными субъектами гражданского права, к которым законодательством предъявляется ряд обязательных требований (порядок регистрации и лицензирования, определенные нормативы и т.д.), их деятельность строго регулируется государством и к ним применяются специальные правила, предусмотренные гражданским законодательством.
Кредитный договор всегда возмездный.
Если даже размер процентов не предусмотрен в договоре, он определяется ставкой рефинансирования.
В отличие от этого договор займа может быть при определенных условиях безвозмездным.
В отличие от договора займа предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.
Соответственно не могут быть предметом договора вещи, определяемые родовыми признаками.
Значительную часть средств, выдаваемых в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлеченные средства, т.е.
средства физических и юридических лиц, вложивших деньги в данный банк.
В отличие от договора займа, который является реальным договором, кредитный договор это консенсуальный договор.
Вместе с тем его консенсуальность не является абсолютной.
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Закон не дает конкретного перечня таких обстоятельств, и в каждом конкретном случае суд будет устанавливать законность отказа.
Однако на практике обычно принимаются во внимание неоднократное нарушение заемщиком денежных обязательств, в том числе уплаты налогов, открытие процедуры досудебной санации, распродажа имущества и т.д.
К таким обстоятельствам также относится выявленная неудовлетворительная структура баланса заемщика.
Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по счету, если заемщик нарушает предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Для кредитного договора установлена обязательная письменная форма и в случае ее несоблюдения договор будет недействительным.
Что касается договора займа, то при определенных условиях он может заключаться в устной форме.
Исходя из рассмотренных отличий двух договоров, следует сделать вывод о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа, а не самостоятельным договором, хотя и обладает определенными особенностями.
Таким образом, договор банковского кредита является специфическим гражданско-правовым договором.
Указанная специфичность обусловлена, прежде всего, предметным и субъектным составом.
Особо следует остановиться на кредитовании граждан с помощью кредитных потребительских кооперативов и отличии подобного кредитования от заключения кредитного договора.
Правовой базой для такого кредитования является Федеральный закон от 18 июля 2009 г.
"О кредитной кооперации".
Согласно п.
3 ст.
1 Закона о кредитной кооперации различают три вида кредитных потребительских кооперативов: кредитный потребительский кооператив добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков); кредитный потребительский кооператив граждан кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица; кредитный кооператив второго уровня кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы.
Целью таких кооперативов является объединение паенакоплений (паев) и привлечение денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств и размещение этих денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.
Таким образом, основной задачей кредитных кооперативов является финансовое обеспечение членов кооператива и, прежде всего, предоставление займов на принципах взаимопомощи и взаимовыгоды.
В то же время они не являются кредитными организациями и не осуществляют банковские операции.
Предоставление займов членам кооператива базируется преимущественно на собственных средствах кооператива, прежде всего на паевых взносах членов кооператива и доходах от деятельности кооператива.
Отношения, складывающиеся между кооперативом и его членами при передаче личных сбережений в фонд финансовой взаимопомощи, представляют собой заемное обязательство, где на стороне заемщика выступает сам кооператив, а на стороне заимодавцев его члены.
Данные отношения оформляются договором, который должен содержать условия о сумме предоставляемых личных сбережений, порядке их передачи, сроке и порядке их возврата, размере и порядке платы за их использование.
Такой договор можно рассматривать как разновидность договора займа.
Следует иметь в виду, что в настоящее время существует проект Федерального закона "О потребительских обществах взаимного кредитования и взаимного страхования", в соответствии с которым предусматривается возможность осуществления специализированным потребительским кооперативом (потребительским обществом взаимного кредитования и взаимного страхования) одновременно как заемных операций, так и операций взаимного страхования.
§ 3.
Форма кредитного договора и порядок его заключения В ст.
820 ГК установлено общее императивное правило о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.
Строго определенной формы кредитного договора (с типовыми условиями), рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком России (или считающейся обязательной), не существует.
В таких странах, как Германия, Австрия, рекомендованы типовые формы кредитных договоров как с юридическими, так и с физическими лицами.
Во Франции такая типовая форма разработана исключительно для индивидуальных заемщиков.
На практике коммерческие банки в Российской Федерации сами определяют типовые формы и условия кредитных договоров.
Обычно кредитные организации используют разработанные ими типовые формы таких договоров, внести изменения в которые достаточно сложно.
В большинстве случаев такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения.
В этом случае должны применяться правила ст.
428 ГК.
Согласно п.
1 указанной статьи договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Однако возможны случаи, когда банк при подготовке к заключению кредитного договора вынужден учитывать позицию заемщика и вносить изменения в стандартные типовые формы договоров с учетом его пожеланий.
Это происходит в том случае, когда банк заинтересован в сохранении или привлечении новых крупных партнеров и соответственно в условия кредитного договора могут быть внесены изменения в соответствии с пожеланиями заемщика.
Кредитный договор обычно заключается путем подачи заемщиком в банк заявления о выдаче кредита с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, учредительные документы, бухгалтерские балансы, предполагаемое обеспечение и т.д.).
После проверки представленных документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк принимает решение о выдаче кредита.
ГК РФ (п.
2 ст.
434), называя возможные разновидности письменной формы договоров, указывает, что договор может быть заключен помимо единого письменного документа, подписанного сторонами, также путем обмена документами, посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
На практике не встречается случаев, когда кредитный договор оформляется путем обмена письмами, телеграммами, телетайпограммами, хотя теоретически это возможно.
Яндекс.Директ Патент на торговую марку®! Доступно! Рассматривая форму кредитного договора, необходимо также отметить, что положения, содержащиеся в ст.
434 и ст.
154 ГК РФ, позволяют утверждать, что скрепления кредитного договора оттиском печатей соответствующих субъектов договорных отношений не требуется.
Однако в российской практике при заключении договоров участниками гражданского оборота оттиски печатей сторон используются практически во всех случаях.
В современном мире получила распространение практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.
В отдельных случаях подобный порядок применяется и в РФ.
В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись.
Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом уполномоченным лицом.
Сделки, совершенные с применением ("подписанные") электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы.
Возникает вопрос о том, может ли считаться заключенным в надлежащей форме кредитный договор, по которому представлена расписка заемщика или иной документ (в т.ч.
и вексель), удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы.
В данном случае необходимо исходить из того, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (ст.
819 ГК РФ).
В связи с этим следует прийти к выводу о том, что такие договоры являются договорами займа, а не кредитными договорами.
Это обусловлено тем, что ни расписка, ни вексель не являются разновидностями письменной формы договора, а для кредитного договора, как уже было отмечено, предусмотрена обязательная письменная форма.
Заключение кредитного договора в письменной форме является важным условием контроля за распоряжением банками привлеченными денежными средствами и соблюдения законных прав и интересов как кредиторов, так и заемщиков, в том числе за исполнением кредитного договора обеими сторонами.
Соблюдение письменной формы дает также и возможность отказа от исполнения кредитного договора, что закрепляет статья 821 ГК РФ.
Так, п.
1 указанной статьи устанавливает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, а п.
3 устанавливает, что кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.
Кредитные договоры могут заключаться также на торгах (ст.
447 ГК), которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса.
Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену (в данном случае наиболее высокий размер процентов), а по конкурсу лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной организатором торгов, предложило лучшие условия.
Вместе с тем применительно к кредитному договору такая форма не находит широкого применения.
Кредит может выдаваться с помощью так называемой кредитной линии, под которой понимается договор о максимальной сумме, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий.
При открытии кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заемщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной порции займа.
Это одна из наиболее востребованных форм банковского кредитования.
В соответствии с п.
2.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г.
N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" существуют три разновидности кредитных линий: а) договор, предусматривающий, что общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не должна превышать максимального размера (лимита), определенного в этом договоре (лимит выдачи); которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения.
Выдача каждой части кредита осуществляется, как правило, на основании заявления клиента.
Под каждую выданную часть кредита на практике в одних случаях заключается отдельный кредитный договор и открывается самостоятельный ссудный счет, в других кредитование осуществляется в рамках основного договора, а задолженность по выданным суммам отражается на одном ссудном счете; б) договор, в период действия которого размер единовременной задолженности клиента-заемщика не должен превышать установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности; при этом общая сумма выданного кредита может быть какой угодно).
В этом случае общая сумма подлежащего выдаче кредита не устанавливается.
Предполагается, что в течение срока действия договора заемщик вправе потребовать от банка любую сумму кредита с тем, однако, условием, чтобы общая сумма невозвращенного кредита не превышала установленного в договоре предела.
Такая кредитная линия называется возобновляемой или револьверной; в) договор, предусматривающий оба указанных лимита.
Таким образом, кредитная линия представляет собой договор кредитора и заемщика о предоставлении последнему в течение определенного периода кредитов в пределах согласованного сторонами лимита.
П.
2.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г.
N 54-П закрепляет, что условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном договоре, либо в самом договоре на предоставление (размещение) денежных средств.
По данному договору у кредитора возникает обязанность предоставлять кредиты в течение определенного времени, а у заемщика вернуть предоставленную сумму.
Как правило, предоставление денежных средств происходит после направления заемщиком заявки кредитору с просьбой предоставить определенную сумму в рамках кредитной линии, поэтому возникает вопрос, с какого времени кредитный договор будет считаться заключенным и можно ли вообще считать договор кредитной линии кредитным договором.
С одной стороны, договор кредитной линии можно признать предварительным договором о предоставлении в будущем кредита, если кредит будет выдаваться после направления заявки заемщика о предоставлении ему денежных средств в рамках кредитной линии и заключении отдельного кредитного договора.
С другой же стороны, договор кредитной линии может быть самостоятельным кредитным договором, который предусматривает особый порядок предоставления кредита в пределах лимита кредитования.
Об этом свидетельствует и судебная практика, когда в одном случае договор кредитной линии определяется судом как полноценный кредитный договор, в другом же при изучении сложившихся отношений между кредитной организацией и заемщиком суд приходит к выводу о заключении между ними предварительного договора о предоставлении в будущем кредита.
Кредит может быть предоставлен клиенту в виде овердрафта.
В силу ст.
850 ГК в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт).
Таким образом, кредитование по овердрафту отличается от иных форм кредитования тем, что в данном случае взаимоотношения банка и заемщика при осуществлении кредитования при недостаточности денежных средств на расчетном счете регулируются не кредитным договором непосредственно, а договором банковского счета.
Заключению кредитного договора всегда предшествуют устные переговоры.
Однако устные переговоры, которые ведет потенциальный заемщик с банком или иной кредитной организацией, на начальном, предварительном этапе так или иначе заканчиваются представлением в кредитное учреждение его письменного ходатайства о получении кредита (обоснования необходимости получения кредита на определенные цели).
Исключение составляет получение потребительского кредита, когда конкретные цели и обоснование необходимости получения кредита могут и не указываться.
У банка должны быть также материалы, позволяющие ему определить финансовое положение клиента, его кредитоспособность.
Когда речь идет о предоставлении кредита юридическим лицам, то банки практикуют требования получения баланса за последние 2 3 года.
Как правило, банки принимают локальный нормативно-правовой акт, предусматривающий порядок и условия предоставления кредита, положение о кредитовании, в котором подробно рассматриваются вопросы, связанные с порядком предоставления кредитов физическим и юридическим лицам, порядок ведения бухгалтерского учета по кредитам и иные положения, необходимые для осуществления кредитования.
В уставе кредитной организации обычно предусматривается создание постоянного рабочего органа кредитной организации кредитного комитета, который действует на основании положения о кредитном комитете.
Этот орган осуществляет координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации).
Члены кредитного комитета решают вопросы о целесообразности и обоснованности предоставления кредита тому или иному заемщику.
Кредитные договоры заключаются на основании так называемой кредитной заявки, в которой содержится просьба рассмотреть возможность заключения кредитного договора.
При выдаче разрешения на получение кредита учитывается так называемый кредитный риск, под которым понимается риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.
При этом сами условия кредитного договора обычно не рассматриваются.
На заявке ставится разрешительная надпись лица, имеющего соответствующие полномочия, однако это не обязательно лицо, имеющее право заключать договоры от имени юридического лица.
Указанная надпись предназначена для внутреннего использования, а не для клиента.
В судебной практике имел место случай, когда суд не признал факт продления кредитного договора, так как положительная резолюция одного из руководителей банка на письме заемщика была адресована другому руководителю банка и не являлась ответом заемщику.
Таким образом, заключение кредитного договора проходит несколько этапов.
1.
Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).
2.
Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности.
На этом этапе банки определяют: а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, то есть способность их своевременно вернуть кредит.
Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора.
Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими рыночными интересами; б) свои возможности предоставить кредит клиентам в требуемых ими суммах, исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредиторов, рефинансирования в Банке России и т.д.
3.
Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и предоставления его на рассмотрение юристов.
4.
Подписание кредитного договора обеими сторонами, то есть придание ему силы юридического документа.
При этом банковское кредитование юридических лиц обладает определенным своеобразием, делающим его отличным от банковского кредитования физических лиц.
Так, согласно Положению Банка России о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 года N 54-П, предоставление кредитных средств юридическим лицам осуществляется исключительно в безналичной форме, тогда как предоставление кредитов физическим лицам может осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме через кассу банка.
С учетом требований Положения ЦБ РФ N 54-П предоставление кредитов осуществляется: 1) разовым зачислением денежных средств на счет заемщика либо выдачей денежных средств наличными; 2) открытием кредитной линии, т.е.
заключением соглашения, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств в пределах установленного лимита; 3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (т.н.
овердрафт); 4) участием банка в предоставлении синдицированных кредитов (определяемых на основании Инструкции Банка России "Об обязательных нормативах банков" от 16 января 2004 года N 110-И (далее Инструкция ЦБ РФ N 110-И), резервы по которым формируются кредитной организацией согласно порядку оценки кредитного риска, предусмотренному Положением Банка России о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности от 26 марта 2004 года N 254-П; 5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству.
Вышеперечисленные способы относятся к кредитованию банками как физических, так и юридических лиц, за исключением синдицированного кредитования, которое применяется лишь к кредитованию юридических лиц.
Для учета выданного кредита банк открывает простой ссудный счет.
По нему определяются суммы уже выданного кредита и какие-либо расчетные операции не производятся.
При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций по товарообороту кредит банка и часть собственных средств клиента зачисляется на специальный ссудный счет, с которого производятся все платежи, для осуществления которых выдана ссуда.
То есть в данном случае специальный ссудный счет сочетает в себе функции простого ссудного счета и расчетного счета юридического лица.
<3> ------------------------------- <3> Банковское дело / Под ред.
В.И.
Колесникова.
М., 1997.
С.
75.
Предоставление кредита может осуществляться как путем зачисления денег на счет заемщика, так и минуя этот счет.
Способ предоставления кредита, минуя расчетный счет заемщика, был выработан банковской практикой как ответ на попытку государства обеспечить сбор налогов за счет любых поступлений на счет налогоплательщиков, не считаясь с их целевым характером.
Его схема такова: после заключения кредитного договора клиент предоставляет в банк письмо, в котором содержится его распоряжение перечислить сумму причитающегося ему кредита на расчетный счет контрагента заемщика, например поставщика, отгрузившего продукцию.
Тем самым заемщик возлагает на банк свою обязанность по оплате поставленной продукции в силу ст.
313 ГК РФ.
Если сумма кредита перечисляется в адрес контрагента заемщика платежным поручением, то обязанность банка перед заемщиком должна считаться выполненной с момента зачисления кредита на корреспондентский счет банка, обслуживающего поставщика.
Одновременно прекращается обязанность заемщика перед поставщиком по оплате поставленной им продукции.
Длительное время государство предпринимало попытки искоренить такую практику, ограничивая или запрещая ее в различных подзаконных нормативных актах (например, в Положении Банка России от 31 августа 1998 г.
N 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)).
Согласно п.
2.1 Положения предоставление (размещение) банком денежных средств юридическим лицам осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы.
Однако, как показывает жизнь, проблему это не решает.
Арбитражная практика по-разному решала вопрос о правомерности предоставления кредита, минуя расчетный счет заемщика.
Например, в Постановлении Президиума ВАС РФ от 14 мая 1996 г.
N 1182/96 указано, что кредит может быть предоставлен только путем зачисления средств на расчетный счет заемщика <4>.
Однако в Постановлении Президиума ВАС РФ 28 января 1997 г.
N 3256/96 содержится противоположный вывод, в соответствии которым предоставление кредита путем перечисления денежных средств контрагентам заемщика по распоряжению последнего с отражением на ссудном счете не противоречит закону <5>.
В дальнейшем практика опять изменилась и по общему правилу стала исходить из необходимости зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика.
------------------------------- <4> Вестник ВАС РФ.
1996.
N 8.
С.
71 72.
<5> Вестник ВАС РФ.
1997.
N 5.
С.
96.
Кредитные договоры, заключаемые с помощью кредитных карт.
Кредитные карты получили довольно большое распространение в нашей стране.
Однако следует иметь в виду, что в большинстве случаев, несмотря на свое название, кредитные карты используются только для проведения расчетов, а не для предоставления кредита.
Таким образом, различают кредитные и расчетные (дебетовые) карты.
Эмиссия банковских карт регулируется Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, в соответствии с которым эмиссия банковских карт может осуществляться только кредитными организациями, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.
Названное Положение предполагает выдачу следующих типов банковских карт.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
При выдаче собственно кредитных карт можно говорить о заключении полноценного кредитного договора.
В этом случае эмитент карты берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования.
Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии).
Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете.
Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и пр.).
Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответствующая компания по выпуску карточек скрупулезно проверяют финансовое положение будущего владельца кредитки, а также детали предыдущих кредитных операций клиента его кредитную историю.
На основании этих данных эмитент определяет сальдо денежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлений и списаний.
Следует заметить, что эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в пределах которых клиент обязан вернуть банковский кредит.
В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки.
Для этой цели банки довольно часто устанавливают специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для списания задолженности банку, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредиторов клиента.
Лишь некоторые банки работают без страховых депозитов.
Дебетовые карты именуют также картами наличных средств.
Она, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения.
Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы.
В этом случае при недостатке средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.
В отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратиться в кредитную (такие случаи банк определяет для каждого клиента индивидуально).
Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого также определяется индивидуально.
Величина кредита, к примеру, может зависеть от сумм постоянных остатков на спецкарточном счете и регулярности пополняемости лимита.
В банковской практике могут устанавливаться помимо процентной ставки по кредиту следующие виды вознаграждения, получаемого кредитной организацией: комиссия за выдачу банковской карты, комиссия за обслуживание банковской карты; комиссия за открытие ссудного счета; комиссия за ведение ссудного счета; проценты за разрешенный овердрафт; проценты за неразрешенный овердрафт; комиссии за перевод средств со специального карточного счета, за выдачу наличных денежных средств, за перевыпуск карты по истечении срока ее действия; вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание, за ведение кредитного досье; различного рода неустойки, иные платежи.
Разумеется, все указанные виды вознаграждения, получаемого кредитной организацией, могут использоваться для снижения основной процентной ставки по кредиту в целях привлечения большего количества клиентов, компенсируя потери иными видами вознаграждения.
§ 4.
Кредитные истории При решении вопроса о том, можно ли выдавать кредит тому или иному заемщику, банк или иное кредитное учреждение тщательно изучают его личность.
Как уже отмечалось, одним из нерешенных вопросов при заключении кредитных договоров является проблема возврата кредитов.
Одним из возможных способов решения этой проблемы является использование так называемых кредитных историй.
Правовое регулирование кредитных историй осуществляется с помощью специального Закона ФЗ от 30 декабря 2004 г.
N 218-ФЗ "О кредитных историях".
Как следует из п.
1 ст.
1 указанного Закона, им определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.
Необходимость принятия специализированного законодательного акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям, вызвана целым рядом объективных причин и не вызывает сомнения.
В частности, изучение кредитных историй помогает сделать более правильный выбор при решении вопроса о возможности выдачи кредита.
На практике было зафиксировано много случаев, когда недобросовестные заемщики набирали кредиты в различных банках и не возвращали их.
Основной целью указанного Закона является борьба с подобными явлениями.
Создание системы бюро кредитных историй представляет собой важный этап развития инфраструктуры финансовых рынков Российской Федерации, обеспечивающий снижение стоимости потребительских кредитов и в первую очередь ипотечных жилищных кредитов.
Целью создания системы бюро кредитных историй должно также стать общее снижение кредитных ставок (процентов за использование займа) в результате уменьшения кредитных рисков, закладываемых финансовыми организациями в свои издержки, и повышение доступности ипотечных кредитов для граждан Российской Федерации.
Кредитная история это информация, состав которой определен ФЗ "О кредитных историях" и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй (ст.
3).
Под последними понимаются юридические лица, зарегистрированные в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющиеся коммерческими организациями и оказывающие в соответствии с Законом о кредитных историях услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г.
"О кредитных историях" выделяет два договора об оказании информационных услуг с участием бюро кредитных историй.
Первый из них договор по обработке и хранению кредитной истории заключается между бюро кредитных историй и заимодавцем (кредитором).
Второй договор по предоставлению кредитного отчета заключается между бюро кредитных историй и пользователем.
Следует обратить внимание на то, что представлять информацию в бюро кредитных историй могут только кредиторы-организации, а получать кредитные отчеты могут и индивидуальные предприниматели (для последующего заключения договора займа), и кредиторы-организации (для заключения кредитного договора).
Индивидуальные предприниматели могут только пользоваться кредитными отчетами, а участвовать в формировании кредитных историй они не вправе.
Срок хранения кредитной истории составляет 15 лет со дня последнего изменения информации, которая в ней содержится.
По истечении этого срока кредитная история аннулируется путем исключения из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро.
Хотя в п.
2 ст.
1 Закона говорится о повышении защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и повышении эффективности работы кредитных организаций как о цели принятия указанного Закона, представляется, что речь идет, прежде всего, о защите интересов кредиторов.
Наличие кредитной истории у потенциального заемщика позволяет кредитной организации оценить риски при выдаче кредита.
До принятия Закона имела место ситуация, при которой кредитные организации обменивались между собой информацией, касающейся недобросовестных заемщиков, так, например, создавались специальные черные списки.
Однако такая деятельность носила спорадический и разрозненный характер.
§ 5.
Стороны договора Сторонами кредитного договора являются лицо, предоставляющее кредит, кредитор, и лицо, получающее кредит, заемщик.
Стороны кредитного договора четко определены в законе.
Согласно п.
1 ст.
819 ГК РФ в кредитном договоре на стороне кредитора предусмотрен специальный субъектный состав банковский кредит предоставляют коммерческие банки или иные кредитные организации.
Таким образом, из законодательного определения кредитного договора видно, что кредиторами в данном случае могут быть только специальные субъекты банки и иные кредитные организации, заемщиками же могут выступать как физические, так и юридические лица.
Специфика деятельности банка, закрепленная в ст.
1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", определена следующим образом: банк кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В свою очередь, кредитная организация юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности (ст.
5).
Под размещением банком денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности как раз и понимается кредитование.
Яндекс.Директ Патент на торговую марку®! Доступно! tz.ombrand.ru Выделенная DevOps команда simbirsoft.com Кредитная организация образуется на основе любой разновидности хозяйственного общества: закрытое и открытое акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью.
Определение понятия хозяйственного общества дано в п.
1 ст.
66 ГК РФ, согласно которому хозяйственными товариществами и обществами признаются коммерческие организации с разделенным на доли (вклады) учредителей (участников) уставным (складочным) капиталом.
Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке.
Кредитная организация вправе иметь также полное фирменное наименование и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках.
Фирменное наименование кредитной организации на русском языке и языках народов Российской Федерации может содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или в транскрипциях языков народов Российской Федерации, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно-правовую форму кредитной организации.
Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация".
Яндекс.Директ Аудит каналов в Youtube! facecom.ru Аркадий и Борис Стругацкие...
litres.ru 18+ По российскому законодательству банки занимают особое положение по сравнению с другими участниками хозяйственного оборота.
Необходимость установления законодательных ограничений в их деятельности (обязательное резервирование в Центральном банке, контроль последнего за деятельностью банков и т.п.) вызвана двумя обстоятельствами.
Во-первых, банки обслуживают бюджетные счета и участвуют в формировании денежной массы в стране (наряду с государственными валютными резервами и Центральным банком).
Во-вторых, необходимо защитить рынок от деятельности организаций, осуществляющих банковские операции без соответствующих лицензий (как это было в начале девяностых).
В учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности банка и перечень осуществляемых им операций и сделок.
Причем никакие другие виды деятельности в данном случае банк осуществлять не вправе, поскольку он обладает специальной правоспособностью (ст.
49 ГК РФ).
В частности, банки не могут заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью.
Сделки банков, противоречащие целям и предмету их деятельности, являются ничтожными (ст.
168 ГК РФ).
Вместе с тем понятие торговой деятельности не всегда трактуется однозначно.
Письмо ЦБ РФ от 24 апреля 2000 г.
N 89-Т "О Разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России" говорит, что деятельность по реализации заложенного имущества, проводимая кредитной организацией самостоятельно, может расцениваться как торговая деятельность, запрещенная законом.
В частности, в нем сказано следующее: "Принимая во внимание, что кредитной организации согласно ч.
4 ст.
5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" запрещается заниматься торговой деятельностью, кредитная организация не вправе заключать сделки по реализации имущества, полученного по отступному или при реализации права на залог.
Последующая реализация кредитной организацией указанного выше имущества возможна на основе договоров поручения или комиссии".
Однако далее ЦБ РФ говорит о том, что не рекомендуется применять санкции к кредитным организациям, которые все-таки самостоятельно осуществляли реализацию заложенного имущества: "Вместе с тем при рассмотрении вопроса о возможности применения к кредитной организации, самостоятельно осуществившей реализацию подобного имущества, мер воздействия, предусмотренных ст.
75 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", территориальным учреждениям Банка России следует провести тщательный анализ относительно того, какое место занимают сделки по реализации указанного имущества в деятельности кредитной организации, существуют ли в регионе деятельности кредитной организации специализированные организации, которые способны осуществить продажу имущества, как регулярно кредитная организация заключает подобные сделки.
При наличии достаточных оснований следует воздержаться от применения к кредитной организации принудительных мер воздействия".
Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России.
Для занятия банковской деятельностью кредитной организации необходимо получение соответствующей лицензии на осуществление определенной банковской деятельности.
Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации.
В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.
Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность (ст.
13 ФЗ "О банках и банковской деятельности").
В частности, в указанной статье сказано, что за осуществление предпринимательской деятельности без специального разрешения (лицензии) незаконное предпринимательство, а также за осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) незаконная банковская деятельность граждане несут уголовную ответственность, причем независимо от предварительного наложения административного взыскания.
Кредитный договор может быть признан недействительным, если он заключен банком или иной кредитной организацией, не имеющими соответствующей лицензии, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности.
Такой договор может быть признан судом недействительным по иску учредителя (участника) этого юридического лица или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за его деятельностью (в отношении банков в соответствии со ст.
41 ФЗ "О банках и банковской деятельности" таким органом выступает Банк России), если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности (ст.
173 ГК РФ).
Кроме того, в ст.
13 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет.
Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
При заключении кредитного договора в качестве кредитора могут выступать не только банки, но и их филиалы (при определенных условиях).
В таких случаях необходимо иметь в виду правовой статус филиалов юридических лиц и наличие соответствующих полномочий на заключение кредитных договоров.
При этом следует иметь в виду, что по общему правилу при необходимости постоянного совершения каких-либо действий за пределами своего места нахождения юридическое лицо может создать с этой целью представительство или филиал.
Представительство не являющееся юридическим лицом подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту.
Из этого можно сделать вывод о том, что представительство юридического лица по общему правилу не вправе выступать в качестве стороны в кредитном договоре.
Филиал не являющееся юридическим лицом обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства.
Он наделяется имуществом создавшего его юридического лица и действует на основании утвержденного им положения.
Таким образом, при наличии определенных условий филиал может заключать кредитные договоры от имени банка, если он наделен соответствующими полномочиями.
Филиал должен быть указан в учредительных документах создавшего его банка.
Правоспособность филиалов, т.е.
их право совершать те или иные действия, определяется положением о них, утвержденным создавшим филиал юридическим лицом.
Руководитель филиала назначается юридическим лицом и действует на основании доверенности.
Соответствующие полномочия руководителя филиала должны быть удостоверены доверенностью и не могут основываться лишь на указаниях, содержащихся в учредительных документах юридического лица, положениях о филиале и т.п., либо явствовать из обстановки, в которой действует руководитель филиала.
Руководитель филиала вправе передоверить совершение действий, на которое он уполномочен доверенностью, другому лицу с соблюдением правил передоверия.
Эти правила заключаются в том, что передавший полномочия другому лицу должен известить об этом выдавшего доверенность и сообщить ему необходимые сведения о лице, которому переданы полномочия.
Неисполнение этой обязанности возлагает на передавшего полномочия ответственность за действия лица, которому он передал полномочия, как за свои собственные.
Доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, должна быть нотариально удостоверена.
Согласно доверенности филиал банка может быть ограничен размером кредита, который он может выдавать, а с другой стороны, филиал юридического лица заемщик может быть вообще лишен права брать деньги в кредит.
И в этом случае сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения (в данном случае по иску юридического лица, создавшего филиал), если будет доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать об этих ограничениях.
В связи с этим необходимо в кредитном договоре указывать полные сведения о сторонах.
Когда стороной является юридическое лицо или его филиал, приводится официальное наименование юридического лица, указываются адрес и данные о расчетном (или ином) счете в банке, называется лицо, подписывающее договор, его должность и полномочия (на основании устава или доверенности).
При этом договор, подписанный руководителем филиала от имени филиала без ссылки на то, что договор заключен от имени юридического лица и по его доверенности, считается заключенным от имени юридического лица, если у руководителя филиала на момент подписания договора имелись соответствующие полномочия, выраженные в положении о филиале и доверенности.
Это необходимо учитывать при предъявлении требований о выполнении обязательств по договору (в том числе и кредитному).
Помимо банков банковские кредиты могут предоставляться небанковскими кредитными организациями.
Небанковская кредитная организация кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".
Допустимые сочетания банковских операций и для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России (ст.
1 Закона о банках и банковской деятельности).
Небанковские кредитные организации можно разделить на: расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы.
При этом все небанковские кредитные организации по Инструкции ЦБ РФ "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" от 14 января 2004 г.
N 109-И подразделяются на два вида: расчетные и депозитно-кредитные, из которых только последние могут выдавать кредит.
Статья 5 Закона о банках и банковской деятельности закрепляет перечень банковских операций и сделок, которые может осуществлять кредитная организация.
Деление действий кредитных организаций на банковские операции и сделки обусловлено тем, что банковские операции могут осуществляться только при наличии лицензии, выданной Банком России, когда же речь идет о сделках, то имеются в виду те действия, которые вправе осуществлять кредитная организация как таковая и без лицензии.
Так, кредитная организация может совершить сделку по покупке какого-либо имущества для своих нужд.
Указание же в Законе на возможность совершения поименованных (перечисленных) и иных сделок в соответствии с законодательством РФ объясняется тем, что последние составляют те сделки, без которых не может быть обеспечена деятельность всякого юридического лица (договор аренды, энергоснабжения и т.п.).
В целях контроля и надзора Банк России ведет книгу государственной регистрации кредитных организаций.
После получения уведомления о регистрации учредителям кредитной организации в течение месяца необходимо оплатить 100% объявленного уставного капитала, после чего выдается лицензия на осуществление банковских операций, в которой указываются те операции (и валюта), на которые кредитной организации выдается лицензия.
К осуществлению своей деятельности кредитная организация имеет право приступить только после ее получения.
Таким образом, кредитная организация должна обладать следующими обязательными признаками: должна быть зарегистрирована в Едином государственном реестре юридических лиц и книге регистрации кредитных организаций, которую ведет Банк России, должна иметь лицензию Банка России на осуществление банковских операций, о чем Банк России производит учетную запись в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.
К заемщикам законодательство не предусматривает специальных требований ими могут быть как физические, так и юридические лица, а также публично-правовые образования (Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования).
Особые правила действуют в отношении предоставления кредитов физическим и юридическим лицам.
Речь, в частности, идет о Положении ЦБ РФ от 31 августа 1998 г.
N 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
Согласно п.
1.1 указанного Положения заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации.
При этом очевидно, что основными получателями кредита являются юридические лица.
Возможность заключения кредитного договора физическими лицами ограничена лишь правилами об их общей правои дееспособности.
Для граждан, заключающих договор потребительского кредита, законодательством предусмотрены не только права, предоставляемые заемщику ГК РФ, но и права, предоставленные потребителю по Закону РФ "О защите прав потребителей".
Возможность заключения кредитного договора юридическими лицами и публично-правовыми образованиями помимо применения к ним общих правил о право и дееспособности определяется также и особенностями их правового статуса.
Так, по ст.
124 ГК РФ публично-правовые образования выступают в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений гражданами и юридическими лицами, к данным субъектам применяются нормы, определяющие участие юридических лиц в гражданско-правовых отношениях, если иное не вытекает из закона или особенностей этих субъектов.
От имени публично-правовых образований гражданские права и обязанности приобретаются органами государственной власти и органами местного самоуправления.
Кредитные договоры, заключаемые данными субъектами, признаются долговыми обязательствами соответствующих субъектов.
Однако, как уже было сказано, в кредитных договорах публичные образования могут выступать только в качестве заемщиков.
В качестве заимодавцев всегда выступают специальные субъекты банки и иные кредитные организации.
Существенное значение при заключении договора банковского кредита имеет правильное определение надлежащих сторон, уполномоченных заключать договор.
Арбитражной практике известно довольно много случаев, когда в связи с несоблюдением некоторых формальных требований, касающихся полномочий лица, подписавшего договор, кредитные договоры признавались недействительными.
В качестве условия действительности кредитного договора следует назвать соответствие компетенции должностного лица, заключающего договор, требованиям закона и устава.
Это в равной степени относится и к заемщикам, и к банкам.
Это требование сформулировано в ст.
174 ГК РФ и состоит в том, что при заключении кредитного договора необходимо проверить, нет ли ограничений полномочий отдельных органов юридического лица, которые могут быть сформулированы как на уровне законов, так и на уровне внутренних, локальных актов, уставов.
Эти требования могут ограничить полномочия по сумме сделки, например может требоваться дополнительное согласие совета директоров или даже всех акционеров на совершение сделок, превышающих определенную сумму.
Другие ограничения могут касаться отдельных видов сделок, которые могут совершать определенные юридические лица.
Так, по ФЗ "Об акционерных обществах" от 26 декабря 1995 г.
N 208-ФЗ предусмотрен особый порядок одобрения крупных сделок (в том числе и получение кредита) (ст.
78), по которому они должны быть одобрены советом директоров (наблюдательным советом) общества или общим собранием акционеров в соответствии со статьей 79 указанного Закона, а также особый порядок одобрения сделок, в совершении которых имеется заинтересованность члена совета директоров (наблюдательного совета) общества, лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа общества, в том числе управляющей организации или управляющего, члена коллегиального исполнительного органа общества или акционера общества, имеющего совместно с его аффилированными лицами 20 и более процентов голосующих акций общества, а также лица, имеющего право давать обществу обязательные для него указания, закрепленный в ст.
83 данного Закона.
Аналогичный подход к принятию решений по заключению данного рода сделок, к которым относится и кредитный договор, закреплен в ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью" от 8 февраля 1998 г.
N 14-ФЗ.
При заключении кредитного договора следует не только указывать то правовое основание, на котором действует конкретное должностное лицо, но и ознакомиться с самим основанием.
До принятия Постановления Пленума ВАС РФ N 9 от 14 мая 1998 г.
"О некоторых вопросах применения ст.
174 ГК РФ при реализации органами юридических лиц полномочий на совершение сделок" арбитражные суды при рассмотрении споров считали, что наличие ссылки в договоре на основание полномочий означает, что другая сторона знает или должна знать о характере ограничения.
Однако в п.
5 указанного Постановления было отмечено, что статьей 174 ГК РФ установлено, что сделка по указанным в данной норме основаниям может быть признана недействительной лишь в случаях, когда будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об ограничениях полномочий органа юридического лица, заключившего сделку.
В связи с этим необходимо учитывать, что указанное обстоятельство входит в предмет доказывания по данным делам.
В соответствии со статьей 53 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания этого обстоятельства возлагается на истца, заявившего иск о признании оспоримой сделки недействительной.
Поскольку из смысла статьи 174 ГК РФ следует, что закон допускает случаи, когда другая сторона в сделке не знала и не должна была знать об установленных учредительными документами ограничениях, ссылка в договоре, заключенном от имени организации, на то, что лицо, заключающее сделку, действует на основании устава данного юридического лица, должна оцениваться судом с учетом конкретных обстоятельств заключения договора и в совокупности с другими доказательствами по делу.
Такое доказательство, как и любое другое, не может иметь для арбитражного суда заранее установленной силы и свидетельствовать о том, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях.
Таким образом, если в договоре есть ссылка на то, что представитель стороны действует на основании устава, то другая сторона должна ознакомиться с текстом устава общества, чтобы выяснить, имеются ли у представителя полномочия на заключение договора.
Возможны ситуации, когда в кредитном договоре в качестве каждой из его сторон кредитора или заемщика могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.
В таких случаях возникает обязательство с множественностью лиц.
Следует иметь в виду, что недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам (ст.
308 ГК РФ).
Состав участников кредитного договора может меняться.
В частности, это возможно в результате уступки права требования цессии.
Договор о цессии предусматривает передачу кредитором (цедентом) принадлежащего ему права требования другому лицу (цессионарию), который становится новым кредитором.
Уступка кредитором права требования по сделке другому лицу осуществляется в порядке, предусмотренном ГК РФ (ст.
382).
Согласно указанной статье для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.
В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
Представляет интерес позиция Высшего Арбитражного суда РФ по вопросу уступки права требования по кредитному договору.
В письме Председателя ВАС РФ от 20 сентября 1996 г., направленном Председателю Федерального арбитражного суда Московского округа, говорится: "Переуступка права требования по кредитному договору коммерческим лицам, не являющимся кредитными организациями, не соответствует статьям 382, 384 и 388 ГК РФ.
Поэтому, если коммерческий банк заключил с каким-то юридическим или физическим лицом сделку на уступку права требования к должнику по кредитному договору, такая сделка как несоответствующая требованиям закона согласно ст.
168 ГК РФ является ничтожной со всеми вытекающими отсюда последствиями".
Следовательно, по кредитному договору предъявить требования к должнику может только сторона по договору <6>.
------------------------------- <6> Постановление ВАС РФ N 4775/97 от 16.12.1997.
§ 6.
Содержание кредитного договора Любой договор (в том числе и кредитный) состоит из определенной совокупности условий, в которой закреплены права и обязанности сторон.
Совокупность этих условий называется содержанием договора.
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа.
Условия любого договора делятся на три группы: существенные, обычные и случайные.
К существенным относят условия, которые необходимы для того, чтобы договор считался заключенным.
Существенные условия также можно классифицировать на три группы: условия о предмете договора; условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида; все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Гражданский кодекс РФ прямо не закрепляет перечень существенных условий для кредитного договора.
Поэтому, раскрывая данные условия любого гражданско-правового договора, следует исходить из положений абз.
2 п.
1 ст.
432 ГК РФ, среди которых в первую очередь нас будут интересовать предмет договора и условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.
Существенными условиями кредитного договора (как и любого другого договора) являются условия о предмете (ст.
819 ГК РФ).
Предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная и иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
Таким образом, предметом кредитного договора являются только денежные средства.
При этом следует учитывать, что только банкноты и монеты ЦБ РФ можно безоговорочно отнести к вещам.
Что касается так называемых безналичных денег, то считать их вещами в традиционном гражданско-правовом смысле вряд ли целесообразно.
Поэтому возникает вопрос о юридической природе денег, числящихся на банковских счетах, или, другими словами, безналичных денежных средств.
Исторически безналичные деньги возникли вместе с безналичными расчетами.
По разным данным, первенство в использовании безналичных платежей оспаривают итальянская Венеция и голландский Амстердам.
В частности, в Амстердаме в 1609 году был основан банк, который принимал иностранные и национальные монеты, а также серебряные и золотые слитки и на основе их чистого веса производил записи в своих банковских книгах.
Банк
трансформировал металлические деньги в безналичные деньги, в так называемые банковские гульдены.
Клиентам банка, в основном коммерсантам, это было удобно, поскольку облегчался зачастую очень сложный оборот разнообразных металлических денег.
Эта идея нашла последователей в разных странах.
В 1919 году в Гамбурге учреждается банк, который впервые в Германии начал осуществлять платежи путем простого перевода со счета на счет.
До середины XIX века безналичные расчеты использовались в основном на замкнутом региональном уровне.
К концу прошлого века с развитием филиальной сети банков и созданием национальных банковских систем безналичные платежи утверждаются в масштабах отдельных европейских стран.
Безналичные деньги в историческом контексте являются трансформацией наличных денег, которые после их передачи банку изменяют по отношению к собственнику этих денег форму своего существования и становятся безналичными.
Безналичные расчеты осуществляются всегда через банки.
Безналичные деньги лишены материальной оболочки.
Они "находятся", а точнее, учитываются на счетах в банках.
Бухгалтерским носителем безналичных денег является банковский счет.
Вне счета безналичные деньги не существуют; конкретную безналичную сумму невозможно представить себе в отрыве от какого-либо счета.
Каждый счет, используемый для осуществления расчетов, ведется банком от имени клиента участника расчетных отношений.
Общепринятой точкой зрения является та, что основополагающим признаком вещей является их телесность.
Так, Д.
Степанов утверждает, что действующее право России не допускает бестелесных вещей <7>.
Однако подтверждения этому в праве отыскать не удается.
Можно утверждать, что российский законодатель умалчивает о таком признаке вещей, как телесность.
Представляется, что в настоящее время для определения вещной природы блага имеет значение не телесность, а дискретность объекта.
В.А.
Лапач определяет дискретность объекта как его качественную характеристику, а также физическую и/или учетную определенность и обособленность от всех других объектов.
При этом автор отмечает, что банковский счет является специальным способом учета, а следовательно, установления дискретности в отношении денежных средств <8>.
В отношении безналичных денежных средств вполне можно говорить об их обособленности от других объектов.
Степанов Д.
Вопросы теории и практики эмиссионных ценных бумаг // Хозяйство и право.
2002.
N 3.
С.
69.
<8> Лапач В.А.
Система объектов гражданских прав: Теория и судебная практика.
СПб.: Издательство "Юридический центр "Пресс", 2002.
С.
140.
Таким образом, создание системы электронных расчетов привело к возникновению особого блага, являющегося предметом правоотношений по договору банковского счета (вклада) и, следовательно, являющегося объектом гражданских прав, а именно безналичных денежных средств.
Цивилисты XIX начала XX века не могли анализировать те отношения по поводу вещей, которые складываются при современных платежах с использованием компьютерных записей банков.
В этом смысле можно говорить об особой категории бестелесных вещей, в качестве которых выступают безналичные денежные средства.
Денежные средства могут выдаваться кредитором заемщику при исполнении кредитного договора в наличном или безналичном виде, в национальной или иностранной валюте.
П.
2 ст.
807 ГК РФ закрепляет возможность иностранной валюты и валютных ценностей быть предметом кредитного договора на территории Российской Федерации с соблюдением условий ст.
140, 141, 317 ГК РФ.
Так, согласно ст.
140 ГК по общему правилу расчеты в иностранной валюте на территории РФ не допускаются.
Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законодательством.
Вместе с тем допускается использование так называемых условных единиц.
В настоящее время п.
2 ст.
317 ГК РФ предусматривает возможность использования так называемой валютной оговорки.
ГК допускает выражение денежного обязательства не только в рублях, но и в сумме, эквивалентной определенной сумме иностранной валюте, либо в условных денежных единицах.
Смысл валютной оговорки состоит в том, что, хотя сумма долга (цена в кредитном договоре) выражена не в рублях, а в иностранной валюте (условных единицах), расчеты будут производиться в рублях по их курсу на день платежа или на иной установленный законом или соглашением день.
Яндекс.Директ Регистрация товарного знака!...Гарантии! tz.ombrand.ru Автоматические мини АЗС под ключ azs-mini.ru Об этом же говорит и арбитражная практика.
В п.
3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 4 ноября 2002 г.
N 70 было отмечено следующее: "В соответствии с п.
2 ст.
317 ГК в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и т.д.).
В случае, когда в договоре денежное обязательство выражено в иностранной валюте без указания о его оплате в рублях, суду следует рассматривать такое договорное условие как предусмотренное п.
2 ст.
317 ГК, если только при толковании договора в соответствии с правилами ст.
431 ГК суд не придет к иному выводу".
Законодательством установлены специальные правила осуществления уполномоченными банками кредитных операций в иностранной валюте.
Так, согласно п.
3 ст.
9 Закона о валютном регулировании и валютном контроле без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.
Однако в кредитном договоре недостаточно просто указать, что предметом являются денежные средства.
Должно быть также указано количество денежных средств.
Необходимость включения в договор условия о количестве обосновывается практическими соображениями: без этого условия договор теряет свою целесообразность.
Так, при заключении кредитного договора нельзя сказать, что кредит предоставляется в размере, необходимом для закупки нового оборудования; нужно указать конкретную сумму.
Однако следует отметить, что утверждение о том, что условие о размере выдаваемого кредита является существенным условием кредитного договора, не всегда воспринимается судебной практикой.
Так, в Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 11 июля 2008 г.
по делу N А05-8334/2007 было отмечено, что довод подателя жалобы, что условия о размере выдаваемого кредита и о размере денежной суммы, возврат которой обеспечивается поручительством, являются существенными условиями соответственно кредитного договора и договора поручительства, не соответствует положениям, предусмотренным статьями 819, 361, 363 ГК РФ.
Яндекс.Директ Аудит каналов в Youtube! facecom.ru Аркадий и Борис Стругацкие...
litres.ru 18+ В то же время в Определении ВАС РФ от 26 ноября 2007 г.
N 11542/07 по делу N А40-48303/06-142-294 было отмечено, что совокупность условий, содержащихся в оформленных в письменной форме документах (в договоре от 08.06.1998 и уведомлениях), привела суд первой инстанции к выводу о достижении сторонами всех существенных условий кредитного договора, в том числе о размере конкретных сумм кредитов и процентов.
Весьма странно, что решение нижестоящего арбитражного суда противоречит определению вышестоящего, вынесенного раньше.
Вопрос о том, какие условия, помимо условия о предмете договора, выступают существенными условиями кредитного договора, не нашел однозначного разрешения.
Согласно же п.
1 ст.
432 части первой ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Следует учитывать, что в ст.
30 Закона о банках и банковской деятельности определен перечень условий, которые должны указываться в договоре.
Согласно указанной статье в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Данные условия являются существенными не только для кредитного договора, но и для других договоров, заключаемых между Банком России, кредитными организациями и их клиентами (например, для договора банковского счета).
К договору банковского кредита из данного перечня применимы лишь три условия, которые могут рассматриваться как существенные: процентные ставки по кредитам; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора.
Имущественная ответственность сторон за нарушения договора и порядок расторжения договора достаточно подробно урегулированы нормами ГК, которые имеют преимущество перед нормами указанного Закона.
Поэтому даже в случае отсутствия этих условий в конкретном кредитном договоре он все равно будет считаться заключенным, поскольку будут действовать соответствующие положения ГК.
Сложнее обстоит дело с процентными ставками, хотя и к ним могут быть применены общие положения ГК.
Согласно п.
1 ст.
809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором.
При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Соответствующие правила распространяются и на кредитный договор.
При этом если имущественная ответственность сторон за нарушения договора и порядок расторжения договора могут и намеренно отсутствовать в конкретном кредитном договоре, то отсутствие в конкретном кредитном договоре процентной ставки может быть вызвано скорее технической ошибкой, чем результатом намеренных действий.
Что же понимается под процентной ставкой? Процентная ставка размер процента за кредит; относительная величина процентных платежей, выплачиваемых заемщиком кредитору за определенный период времени (месяц, год).
Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).
В силу ст.
29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В некоторых случаях проценты включают также комиссионное вознаграждение за оказание банком дополнительных услуг (например, за ведение ссудного счета).
В других они оговариваются отдельно.
Под ставкой рефинансирования банковского процента понимается единая учетная ставка ЦБ РФ по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам.
Если в кредитном договоре о предоставлении иностранной валюты не указаны проценты за пользование кредитными средствами, положения о начислении процентов на сумму кредита в размере учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) в рублях не применяются.
Кредитор вправе требовать от заемщика процентов в размере, определяемом на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора.
При отсутствии таких публикаций размер процентов определяется на основании ставки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.
По юридической природе проценты годовых в заемных отношениях аналогичны арендной плате (плате за пользование имуществом см.
п.
1 ст.
614 ГК РФ).
Однако если при аренде оплачивается пользование конкретной вещью, то в данном случае речь идет о пользовании денежными средствами.
Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.
Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ или в иных ситуациях (в отношении кредитов, предоставляемых гражданам-потребителям этого делать нельзя).
Так, Федеральным законом от 15 февраля 2010 года N 11-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрена новая редакция ч.
1 и 2 ст.
29 Закона о банках, а также дополнение этой статьи ч.
4.
Дополнение представляет интерес с точки зрения решения вопроса о праве банков на одностороннее изменение размера процентов по потребительским кредитам.
Частью 4 ст.
29 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что "по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом".
Таким образом, банки лишились права включать в договоры потребительского кредита условие о праве на одностороннее увеличение размера процентов за пользование кредитом.
Наличие подобного правила обусловлено многочисленными жалобами на произвольное изменение процентных ставок банками.
По мнению Л.Г.
Ефимовой, независимо от того, законом или договором установлено право банков на одностороннее увеличение процентных ставок за пользование кредитом, банки вправе реализовать его только в судебном порядке, если заемщик не предоставил своего ясно выраженного согласия.
Однако особенность рассматриваемой ситуации состоит в том, что банки никогда не обращались в суд, чтобы увеличить проценты за пользование кредитом.
Обычно они направляли заемщику соответствующее письмо и считали договор измененным.
Арбитражные суды полагают такую практику основанной на законе, но представляется, что она противоречит ст.
450 ГК РФ <9>.
------------------------------- <9> Ефимова Л.Г.
Некоторые проблемы применения законодательства о банковском кредитовании // Хозяйство и право.
2010.
N 5.
С.
75.
Следует отметить, что речь идет только о потребительских кредитах.
В отношении остальных видов кредитных договоров банки сохранили свое право увеличивать процентную ставку в одностороннем порядке, если такое право предусмотрено договором.
Такая позиция была поддержана и Конституционным Судом РФ.
В Определении Конституционного Суда РФ от 29 января 2009 г.
N 190-О-О при рассмотрении конкретного дела было отмечено, что "правоотношения между заявителем индивидуальным предпринимателем, осуществляющим предпринимательскую деятельность на началах риска, и банком основаны на кредитном договоре, в котором заявитель выступает не в качестве кредитора, а в качестве должника банка.
В таких условиях сама по себе часть вторая статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, направленная на обеспечение действия общеправового принципа справедливости, достижения баланса между правами и обязанностями сторон кредитного договора, во взаимосвязи с иными положениями гражданского законодательства не может расцениваться как нарушающая какие-либо конституционные права и свободы заявителя".
Размер процентной ставки определяется сторонами кредитного договора самостоятельно.
Если в договоре отсутствует данное условие, то заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита из расчета ставки рефинансирования, установленной Банком России (п.
1 ст.
809 ГК РФ).
При отсутствии в договоре условия о размере процентов последний определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавец юридическое лицо в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Таким образом, проценты общепринятая форма вознаграждения за предоставленные заемщику кредитных ресурсов (ст.
809 ГК).
Однако помимо процентов в кредитном договоре могут быть предусмотрены и иные выплаты банку или небанковской кредитной организации.
Хотя положения указанной статьи ГК РФ прямо не предполагают внесение в рамках кредитного договора каких-либо иных платежей помимо процентов на сумму кредита, однако законодательство не запрещает использования иных форм оплаты услуг банка по кредитованию заемщика.
Так, согласно ст.
29 Закона о банках и банковской деятельности комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Сама формулировка "комиссионное вознаграждение по операциям" позволяет понимать под данным вознаграждением платеж за совершение кредитной организацией любых операций по любому договору, в том числе кредитному.
Например, в договорах о предоставлении кредитной линии стороны нередко согласовывают не только условие о процентах, уплачиваемых обычным порядком за фактически предоставленный кредит, но и условие об уплате заемщиком особого вознаграждения банку за кредитование на условиях кредитной линии.
Как правило, такое условие содержится в договорах, предусматривающих общий лимит выдачи кредита, и его размер исчисляется в процентах от этой суммы.
Указанное вознаграждение представляет собой плату не за пользование кредитом, который пока не предоставлен, а за обязательство банка выдать его по первому требованию заемщика.
Как было отмечено в литературе, если установить в качестве критерия для классификации действий банка, за совершение которых заемщиком уплачивается вознаграждение, их взаимосвязь с предоставлением кредита, указанные действия можно разделить на две группы: действия, непосредственно относящиеся к предмету кредитного договора (кредитные услуги); действия, не относящиеся к предмету кредитного договора, но связанные с предоставлением кредита (иные услуги).
Здесь необходимо оговориться, что стороны кредитного договора вправе прийти к соглашению об оказании банком заемщику любых услуг и включить его в текст кредитного договора.
Разграничение кредитных услуг и иных услуг, оказываемых при кредитовании, осуществляется по принципу характера их связи с предоставлением кредита <10>.
------------------------------- <10> Гилеп Д.
Комиссионные платежи при кредитовании // Хозяйство и право.
2008.
N 3.
С.
89.
В силу сложившихся банковских обыкновений плата за оказание услуг при кредитовании устанавливается, как правило, в процентах к сумме открываемого клиенту кредита.
Однако следует иметь в виду, что комиссионные платежи, несмотря на установление их в процентах, являются по своей природе платой за услуги, а не платой за пользование денежными средствами.
Наиболее распространенные виды дополнительных услуг, оказываемых банками при исполнении кредитного договора, сводятся к следующим.
Плата за открытие кредитной линии.
(Следует иметь в виду, что открытие кредитной линии предполагает наличие дополнительных усилий со стороны кредитора.) Плата за резервирование денежных средств (неиспользованный лимит кредитной линии).
Взимание данной платы обусловлено также тем, что в отношении обязательства предоставить денежные средства в рамках кредитной линии банк в соответствии с Положением ЦБ РФ от 20 марта 2006 года N 283-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" формирует резерв на возможные потери.В кредитном договоре очень часто в качестве условия предусматривается целевое использование кредита.
Однако такое условие не является существенным.
Поскольку кредитный договор рассматривается в качестве разновидности договора займа, к нему могут применяться правила о целевом характере предоставляемых денежных средств.
Последствием нарушения предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита в тех случаях, когда кредит предоставляется частями, является право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по счету.
Подобный отказ следует рассматривать как расторжение кредитного договора (п.
3 ст.
450 ГК РФ).
Это обусловлено тем, что, выдавая кредит, банк оценивает риск своих вложений в зависимости от характера объекта кредитования.
Объектом кредитования не может быть любая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства.
Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре.
Заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором (заимодавцем) контроля за целевым использованием займа (кредита).
При этом следует учитывать, что согласно п.
3 ст.
845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом либо договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В кредитном договоре может быть указана не одна, а несколько целей или общее направление использования кредитных средств, например на финансирование строительства.
Несоблюдение целей использования кредита может нанести ущерб обеим сторонам.
Для банка он может выразиться в резком ухудшении стабильности финансового положения заемщика и падении его кредитоспособности, а для заемщика в применении к нему со стороны банка различных санкций.
Так, при нецелевом использовании кредита кредитная организация может потребовать досрочного исполнения договора и взыскать с заемщика сумму кредита, проценты по нему и другие платежи, предусмотренные кредитным договором (п.
3 ст.
821 ГК РФ).
Яндекс.Директ Патент на торговую марку®! Доступно! tz.ombrand.ru Автоматические мини АЗС под ключ azs-mini.ru Как уже отмечалось, по действующему законодательству цель не является существенным условием кредитного договора.
Стороны вполне могут договориться о нецелевом использовании кредита.
Но выдача таких кредитов связана с повышенным риском для банков, так как банки утрачивают контроль за использованием денежных средств.
И поэтому на практике кредитные договоры без указания цели кредитования заключаются редко.
§ 7.
Сроки в кредитном договоре Под сроками понимаются моменты или отрезки времени, истечение или наступление которых влечет возникновение, изменение или прекращение гражданских правоотношений.
Сроки относят к событиям, поскольку течение времени не зависит от воли человека, однако установление и определение длительности срока осуществляются по воле человека.
В соответствии со ст.
190 ГК срок может определяться календарной датой, истечением периода времени, указанием на событие, которое неизбежно должно наступить (например, первый снег в Москве).
Сроки, определяемые периодами времени, могут исчисляться любыми отрезками времени, однако чаще всего исчисляются годами, месяцами, неделями, днями.
Течение срока начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Окончание срока зависит от единицы времени, которая была использована в данном случае.
Срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующий месяц и число последнего года срока.
Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока.
Если окончание срока, исчисляемого месяцами, приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца.
Если последний день срока приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Следует отметить, что срок не является существенным условием кредитного договора.
В случае, если он не указан в договоре, то будет считаться, что кредитный договор заключен с неопределенным сроком.
В кредитном правоотношении (отношении сторон, регулируемых нормами гражданского законодательства о займе и кредите) встречаются следующие сроки, присущие только данному правоотношению: срок действия кредитного договора, срок кредита, срок возврата кредита, срок начисления и срок уплаты процентов и др.
Анализ значения терминов, используемых в нормативных актах Центрального банка Российской Федерации и в договорной практике российских банков, показывает, что термины, обозначающие сроки в кредитных договорах, зачастую употребляются в смысле, не совпадающем с содержанием закона.
Разработка проблематики правового содержания и терминологического обозначения различных сроков в кредитных отношениях имеет не только чисто теоретическое, но и практическое значение как для заемщиков, так и для банков-кредиторов.
Указанные вопросы особенно актуальны в связи с тем, что в настоящее время можно говорить о таком относительно массовом явлении, как невозврат полученных кредитов заемщиками.
Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным в ст.
425 ГК РФ, согласно которой: 1) договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения; 2) стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора; 3) законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.
Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства; 4) окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.
Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно момент заключения кредитного договора.
Момент заключения кредитного договора определяется в соответствии со ст.
433 ГК: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения).
Когда кредитный договор, для которого статьей 820 ГК предписана обязательная письменная форма, заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитором и заемщиком), момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта от другого лица совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами.
Таким образом, началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником.
Если кредитный договор подписывается кредитором и должником не одновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт.
Согласно п.
1 ст.
435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Датой кредитного договора (как единого документа) в случае одновременного его подписания сторонами будет дата подписания.
Если кредитный договор (как единый документ) подписывается сторонами не одновременно, то датой кредитного договора должна быть дата получения стороной, направившей подписанный ею текст кредитного договора другой стороне, этого же текста с подписью другой стороны.
Пример.
Банк передал клиенту текст кредитного договора.
Клиент подписал его и передал этот подписанный текст работнику банка.
В связи с временным отсутствием уполномоченных лиц банка указанный текст кредитного договора был подписан руководителем банка только через пять дней.
При подписании текста руководителем банка последний указал в тексте договора в качестве даты договора текущую дату.
Подписанный и датированный таким образом текст кредитного договора еще через два дня был передан клиенту.
В рассматриваемом примере моментом вступления кредитного договора в силу будет не дата, указанная в тексте договора при его подписании банком, а дата получения клиентом подписанного обеими сторонами текста кредитного договора.
Такое утверждение вытекает из п.
1 ст.
425, п.
1 ст.
433 ГК.
Окончанием течения срока действия кредитного договора согласно второму абзацу п.
3 ст.
425 ГК является определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами обязательства.
При этом кредитный договор признается действующим до указанного момента, если в этом договоре отсутствует условие, согласно которому предусмотренное договором окончание срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору.
В кредитных договорах обычно такое условие отсутствует.
И в самом деле специфика кредитного договора (после предоставления кредита почти по всем обязательствам должником выступает только одна сторона заемщик) такова, что сторонам не требуется устанавливать в договоре какой-либо срок, окончание которого влекло бы прекращение обязательства заемщика по полному возврату кредита и уплате причитающихся процентов на сумму кредита.
Распространенная формулировка "настоящий (кредитный) договор действует до полного исполнения обязательств заемщика по настоящему договору" представляет собой как бы зеркальное отражение упомянутого в ГК условия.
То есть не окончание какого-то установленного в договоре срока является моментом прекращения обязательств по кредитному договору, а, наоборот, момент прекращения обязательств влечет за собой истечение срока договора.
В этом смысле такого рода формулировки представляются не только совершенно излишними в рамках кредитного договора, но и "туманными" с точки зрения их юридического значения.
Как соотносятся срок действия кредитного договора и срок кредита? Прояснение этого вопроса необходимо, поскольку приходится констатировать, что некоторые профессиональные юристы, не говоря уже о предпринимателях, допускают смешение понятий, приводящее к досадным некорректностям.
Итак, срок действия кредитного договора это период времени между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему.
Срок кредита период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата.
Несомненно, срок кредита расположен во времени внутри срока действия кредитного договора.
Понятно, что кредит не может иметь срока вне срока действия кредитного договора.
С другой стороны, срок действия кредитного договора имеет периоды, не совпадающие со сроком кредита.
Что касается сравнения их юридической природы, то срок действия кредитного договора это срок действия соглашения об установлении, изменении или прекращении прав и обязанностей кредитора и заемщика, а срок кредита это срок отдельного обязательства, одного из существенных условий кредитного договора.
В зависимости от сроков кредита кредитные договоры подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
Под сроком кредита следует понимать срок от момента получения кредита заемщиком до обусловленного в договоре срока возврата его заимодавцу.
На сегодняшний день законодательство не содержит четкого разделения кредита на виды в зависимости от срока.
На практике краткосрочным кредитом считается тот, срок использования которого не превышает одного года.
Остальные кредиты считаются долгосрочными.
В течение (внутри) срока кредита: полученные заемщиком денежные средства используются на предусмотренные кредитным договором цели (срок использования кредита); начисляются проценты на сумму кредита (срок начисления процентов); сумма кредита возвращается заемщиком кредитору (срок возврата кредита); как правило, уплачиваются начисленные проценты на сумму кредита (срок уплаты процентов).
При наличии оснований кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита.
Срок использования кредита определяется как срок для исполнения обязанности заемщика по расходованию полученных кредитных средств на согласованные договором цели.
Срок использования кредита это временной элемент в совокупности целевого назначения кредита.
Кредитор и заемщик при заключении кредитного договора согласовывают и затем фиксируют не только содержание обязательства о целевом характере кредита, но и срок для исполнения этого обязательства.
Соблюдение такого срока может иметь существенное значение для кредитора.
Пример.
Клиент обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на приобретение производственной установки.
При анализе платежеспособности заемщика банк исходил из того, что приобретаемая установка будет пущена в эксплуатацию у заемщика в течение двух недель после получения кредита.
График погашения кредита составлялся исходя из доходов заемщика, планируемых к получению от реализации продукции, изготовленной с помощью новой установки.
Поэтому в кредитном договоре был установлен срок использования кредита.
В этой связи интересно упомянуть о применяемом в практике термине "срок пользования кредитом".
Этот термин, отождествляемый с понятием "срок кредита", не выдерживает критики с позиций гражданского законодательства, если помнить, что кредит это денежные средства, получаемые заемщиком от кредитора не в пользование, а в собственность.
Денежная сумма, предоставляемая в кредит, не обладает свойствами индивидуально-определенной вещи, поэтому возврату подлежат не конкретные денежные купюры, полученные заемщиком (здесь можно было бы говорить о пользовании), а эквивалентная денежная сумма.
Обоснованность применения слова "использование" в привязке с целевым назначением займа (кредита) подтверждается применением этого слова в ст.
814 ГК о целевом займе.
Пункт 1 этой статьи звучит следующим образом: "Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа".
Срок начисления процентов на сумму кредита устанавливается сторонами в кредитном договоре с учетом действующих правовых актов.
В настоящее время действует Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, от 26.06.1998 N 39-П, принятое ЦБ РФ.
Как устанавливает упомянутое Положение (п.
1.1), указанное Положение определяет порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка физических и юридических лиц, как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.
В широком смысле начало срока начисления процентов совпадает с началом течения срока кредита, поскольку начисление процентов начинается непосредственно после выдачи кредита.
Срок начисления процентов может пониматься в узком смысле как равноудаленные друг от друга моменты времени, когда происходит техническое начисление процентов и их отражение в бухгалтерском учете.
Срок начисления процентов на сумму кредита истекает вместе с истечением срока кредита.
По юридической сути срок начисления процентов срок обладания кредитором права начислять проценты на сумму кредита.
Не следует путать срок начисления процентов, понимаемый как период обладания кредитором права начислять проценты, с периодичностью операций по начислению процентов.
Например, в кредитном договоре установлено, что "начисление процентов на сумму кредита начинается с даты его зачисления на счет заемщика; проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, при этом количество дней в месяце принимается равным 30, а в году 360".
В этом случае периодичность начисления процентов составляет один день.
Срок начисления процентов независимо от этой периодичности равен сроку кредита и начинает течь с даты зачисления кредитных средств на счет заемщика.
Применение термина "срок возврата кредита" (понимаемого как календарная дата) оправданно в случае погашения всей суммы кредита на конечную дату срока кредита.
Если устанавливаются сроки возврата кредита, то кредит подлежит возврату частями, для каждой из которых устанавливается свой конкретный срок.
Дата истечения срока кредита и дата возврата кредита или его последней части совпадают.
Терминологическим синонимом срока возврата кредита является применяемое в договорной практике понятие "срок погашения кредита".
Предпочтение следует отдать первому из синонимов, так как, исходя из терминологии главы 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса (п.
1 ст.
807, п.
2 ст.
809, ст.
810, 811, 813 и особенно п.
1 ст.
819: "...заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму..."), законодатель считает, что заем (кредит) подлежит возврату, а не погашению.
Возможны ситуации, когда счет заемщика находится в другом банке и кредит выдается путем зачисления денежных средств на этот счет.
В этом случае существенное значение имеет определение даты исполнения кредитором своей обязанности по выдаче кредита.
Если такой датой считать момент списания средств с корреспондентского счета банка, то заемщик будет обязан платить за все время прохождения средств до момента поступления на свой счет.
При этом возможны задержки по вине других банков, в том числе и РКЦ Банка России.
В таких случаях заемщик может предъявить иск к виновному банку с требованием о возмещении убытков.
Так, Московский арбитражный суд взыскал с Банка России пеню за несвоевременное зачисление и убытки, понесенные в результате уплаты процентов за кредит.
Убытки возникли в результате того, что РКЦ-2 Главного управления Банка России по Москве средства по кредитному договору зачислил на корреспондентский счет заемщика Фора-банка с десятидневным опозданием.
Таким образом, для заемщика предпочтительнее определять момент выдачи кредита моментом зачисления средств на его счет.
Срок уплаты процентов на сумму кредита это установленный кредитным договором срок, при наступлении которого у кредитора возникает право требовать уплаты процентов, а у заемщика обязанность эти проценты уплатить.
Расположение этого срока относительно срока кредита может быть различным.
В любом варианте срок уплаты процентов протекает в пределах срока действия кредитного договора.
Срок предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита срок, определяющий период времени, когда кредитор обладает указанным правом требования.
Момент начала этого срока и располагается непременно внутри срока кредита, причем он, как правило, несколько отодвинут от момента начала срока кредита.
Исключение может составить, например, случай, когда денежные средства (кредит) перечисляются кредитором в банк заемщика.
Предположим, что в период банковского пробега возникают обстоятельства, предусмотренные кредитным договором в качестве основания для досрочного возврата кредита.
Требование кредитора о досрочном возврате кредита может поступить к заемщику даже раньше, чем кредит будет зачислен на его счет (фактически до получения кредита).
Ясно, что при такой ситуации несостоявшийся кредит досрочному возврату не подлежит.
Однако обязанность заемщика досрочно возвратить кредит возникнет у него сразу же по зачислении суммы кредита на его счет.
При сохранении оснований для досрочного возврата кредита кредитор обладает соответствующим правом требования на протяжении всего оставшегося срока кредита.
Кредитор имеет право, а не обязанность требовать возврата кредита до истечения его срока.
Течение срока предъявления требования о досрочном возврате кредита может прекратиться с прекращением основания для досрочного возврата.
Пример.
Основанием для досрочного возврата кредита явилась утрата обеспечения обязательств заемщика (ст.
813 ГК), состоящая в значительном повреждении заложенного автомобиля в результате аварии (срок, в течение которого кредитор будет иметь право требовать досрочного возврата, начинает течь с момента повреждения предмета залога).
Кредитор направил заемщику требование о предоставлении нового обеспечения взамен прекратившегося и одновременно требование о досрочном возврате кредита в течение 3 дней, если дополнительное обеспечение не будет предоставлено в течение 7 дней после получения этого требования.
Дополнительное обеспечение было предоставлено в срок, и основания для досрочного возврата кредита отпали.
Течение срока для предъявления требования о досрочном возврате прекратилось.
Мы рассмотрели сроки, протекающие внутри срока кредита и параллельно с ним.
В заключение хотелось бы обратить внимание на еще одну разновидность сроков в кредитном правоотношении это срок предоставления кредита, который располагается за рамками срока кредита, но в пределах срока действия кредитного договора.
Срок предоставления кредита представляет собой срок исполнения кредитором обязательства по предоставлению денежных средств заемщику.
Этот срок начинается с момента возникновения обязательства кредитора по предоставлению кредита (это может быть момент вступления в силу кредитного договора, содержащего конкретный срок предоставления кредита, или момент, определенный в кредитном договоре) и оканчивается в момент исполнения этого обязательства (момент получения кредита заемщиком).
Пример.
В кредитном договоре установлено, что кредитор предоставляет заемщику кредит после выполнения заемщиком предусмотренных кредитным договором условий предоставления кредита и обеспечения исполнения обязательств.
В этом случае исполнение кредитором обязательства по предоставлению кредита поставлено под условие предварительного исполнения заемщиком обязательств, например по передаче кредитору требуемых документов и информации, а также заключения договоров о залоге и договоров поручительства, обеспечивающих исполнение обязательства заемщика по кредитному договору.
Началом срока предоставления кредита здесь будет момент исполнения заемщиком указанных в кредитном договоре предварительных условий.
Если указанные условия заемщиком выполнены не будут, обязательство кредитора по предоставлению кредита не возникает.
Обосновывает такой подход анализ п.
1 ст.
819 ГК, где предусмотрено, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором.
Речь идет в буквальном смысле об условиях предоставления кредита, что допускает, по нашему разумению, введение в кредитный договор условий, выполнение которых приводит к возникновению обязательства кредитора по предоставлению кредита.
Другими словами, стороны кредитного договора, устанавливая в нем условия предоставления кредита, совершают сделку под отлагательным условием (п.
1 ст.
157 ГК).
При этом возникновение права заемщика требовать предоставления кредита и обязанности кредитора предоставить кредит поставлено в зависимость от обстоятельств, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (в самом деле, неизвестно, предоставит или нет заемщик справку из налоговой инспекции, заключит или нет договор о залоге, предоставит или нет третье лицо поручительство за заемщика).
На возможность установления в кредитном договоре конкретной даты предоставления кредита оказывают влияние различные факторы.
Проблемной представляется ситуация, вынуждающая стороны иметь уже подписанный кредитный договор для государственной регистрации договоров о залоге автотранспорта или недвижимости.
Пример.
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в залог предоставляется автомобиль.
Регистрация подписанного сторонами договора о залоге автомобиля в ГИБДД возможна только при одновременном представлении подписанного кредитного договора.
Срок, необходимый для регистрации договора о залоге в органах ГИБДД, может составлять от двух до десяти дней, то есть это величина переменная.
Если в подписанном сторонами кредитном договоре установлена конкретная дата предоставления кредита ("кредит предоставляется с 22 июля 2007 года по 22 июля 2008 года"), то не исключается нарушение этого срока кредитором вследствие затянувшихся сроков регистрации в ГИБДД договора о залоге автомобиля.
Понятно, что кредитор до момента регистрации договора о залоге не может считать кредит обеспеченным, что вынуждает его приостановить срок предоставления кредита (и предлагать заемщику заключить дополнение к кредитному договору, устанавливающее новый срок предоставления кредита), а если в регистрации договора о залоге будет отказано, то и вовсе отказаться от предоставления кредита.
§ 8.
Права и обязанности сторон по кредитному договору При заключении любого договора у сторон возникают определенные права и обязанности.
В данном случае основные обязанности сторон сводятся к следующему.
При заключении кредитного договора кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты (ст.
819 ГК РФ).
Соответственно, у заемщика возникает право требования предоставления кредита, а у кредитора право требования возвращения предоставленной суммы и уплаты процентов.
Помимо указанных основных прав и обязанностей у сторон кредитного договора есть и другие права и обязанности.
Хотя кредитный договор рассматривается в качестве консенсуального, исполнение сторонами обязанностей после достижения соглашения не носит абсолютного характера.
В частности, любая из сторон может отказаться от исполнения договора.
Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Право кредитора отказать в предоставлении кредита заемщику может быть обусловлено, например, предъявлением иска к заемщику на большую сумму, поскольку если иск будет удовлетворен, то его финансовое положение будет трудным.
Одной из обязанностей заемщика должна быть обязанность по принятию согласованной с банком суммы кредита по аналогии, например, с обязанностью покупателя принять купленную вещь.
Рассмотрим, как решается проблема отказа заемщика от обусловленного кредита по законодательству Российской Федерации.
Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.
Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора (так называемая clausula rebus sic stantibus).
В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.
1 ст.
821 ГК).
К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.д.).
Указанные обстоятельства могут наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика, когда он не сможет исполнить свою договорную обязанность.
Чтобы воспользоваться этим правом на отказ от предоставления кредита, банк должен иметь возможность контролировать финансово-хозяйственную деятельность заемщика.
Следовательно, в кредитном договоре должна быть предусмотрена обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля.
Таким образом, в отличие от договора займа кредитный договор предполагает, что контроль кредитора за исполнением должником своих договорных обязательств касается не только целевого использования и обеспеченности полученных заемщиком средств, но и общего состояния его дел.
В соответствии с п.
2 ст.
821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Таким образом, по общему правилу ГК РФ признает за заемщиком право отказа от получения кредита.
Исключение должно быть специально предусмотрено законодательством или договором.
Отказ заемщика от исполнения согласованного кредита следует рассматривать как одностороннее расторжение договора (п.
3 ст.
450 ГК РФ).
При этом договор должен считаться расторгнутым в момент получения банком уведомления заемщика (п.
2 ст.
821 ГК РФ) об отказе от кредита.
Однако в двух случаях российское законодательство предоставляет банку право отказаться от выдачи кредита.
Банк имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке при наличии определенных обстоятельств.
В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.
1 ст.
821 ГК РФ).
К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).
Нужно обратить внимание, что в данном случае нет оговорки "если иное не предусмотрено договором".
То есть данное положение действует императивно и не допускает вариантов.
Пунктом 3 этой же статьи установлено, что в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст.
814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика.
При этом отказ от предоставления кредита следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью или в части (п.
3 ст.
450 ГК РФ).
Что касается заемщика, то он вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, не ссылаясь на какие-либо обстоятельства.
Достаточно уведомить об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.
Однако эта норма носит диспозитивный характер, и иное может быть предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Отказ заемщика в отличие от отказа кредитора ничем не обусловлен, единственным требованием является обязательное уведомление об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.
При этом в п.
3 ст.
821 ГК РФ говорится о праве такого отказа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, то есть если договором будет предусмотрен запрет отказа заемщика от получения кредита, то заемщик будет обязан принять кредит.
В ч.
2 ст.
811, ст.
813, ст.
814 ГК РФ говорится, что заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случаях, предусмотренных указанными статьями.
Относительно понятия причитающихся процентов у цивилистов не сложилось однозначного толкования.
В частности, разногласия возникают по поводу того, что такими процентами следует считать проценты, начисленные за весь период, установленный договором для возврата суммы займа, а не только проценты, начисленные к моменту ее досрочного возврата.
В случае неисполнения кредитором обязанности по принятию надлежащего исполнения должника (возврата суммы долга и процентов) применение мер принудительного воздействия возможно уже по отношению к кредитору.
Например, при просрочке кредитора должник вправе требовать возмещения причиненных ему убытков, а по денежным обязательствам освобождается от уплаты процентов за время такой просрочки (п.
2, 3 ст.
406 ГК).
Возможные обязанности заемщика по кредитному договору можно разделить на три группы: а) общего характера; б) относящиеся к обеспечению соответствующего уровня финансового состояния; в) касающиеся видов отчетности, предоставляемой банку или иной кредитной организации.
Следует перечислить следующие общие обязанности заемщика по кредитному договору, которые могут возникнуть у него в результате заключения кредитного договора: обязанность принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств по кредитному договору, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита, не изменять без оповещения банка свою организационно-правовую форму.
К этой же группе относится обязанность заемщика не уступать право требования на получение предоставляемого кредита.
Отношения между банком и клиентом по предоставлению денежной суммы в кредит строятся на лично-доверительной основе.
Положительное решение банка на просьбу клиента о выдаче кредита базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика.
Следовательно, заемщик не может уступить свое право на получение кредита третьему лицу.
В действующем законодательстве это не нашло четкого отражения, поэтому в кредитном договоре стороны должны предусмотреть такую обязанность заемщика.
Обязанности второй группы могут быть выражены в пунктах договора, отражающих соблюдение определенных нормативов кредитоспособности, коэффициента ликвидности, коэффициента обеспечения собственными средствами и др.
Третью группу составляют обязанности заемщика, относящиеся к состоянию его учета и видов отчетности, предоставляемой в банк, которые зависят от фактического состояния учета и форм контроля банка за возвратностью кредита.
Особо следует остановиться на обязанности заемщика по возврату кредита и процентов по нему.
С момента предоставления кредита возникает обязательство заемщика вернуть банку (иной кредитной организации) полученную сумму.
Надлежащее исполнение этой обязанности заключается в соблюдении заемщиком условий о сроке возврата кредита и способе прекращения его обязательства, предусмотренных договором.
Досрочное погашение кредита возможно лишь в случаях, предусмотренных законом или кредитным договором.
Например, Положение ЦБ РФ от 13 марта 1996 г.
N 36 "О порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам" закрепляет право банка-заемщика досрочно погасить свое обязательство на основании платежного поручения, предварительно уведомив об этом Банк России.
Погашать долг можно различными способами, как правило, они аналогичны способу уплаты процентов.
В соответствии с п.
3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г.
N 54-П возврат банку суммы кредита, предоставленного юридическим лицам, и выплата процентов осуществляются в безналичном порядке с их банковских счетов.
Возврат кредита физическими лицами может осуществляться как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами путем внесения соответствующей суммы в кассу банка.
Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется юридическими лицами только в безналичном порядке.
При этом могут быть использованы формы расчетов, предусмотренные законодательством: платежное поручение, платежное требование, безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных в законе или в кредитном договоре.
Момент исполнения обязательства должен определяться по правилам кредитного перевода: им будет считаться момент зачисления средств на счет банка, обслуживающего кредитора, однако иное может быть установлено законом или договором.
Возврат кредита заемщиками физическими лицами может осуществляться как в безналичном порядке путем перечисления со счета, так и наличными деньгами путем внесения соответствующих сумм в кассу банка.
В последнем случае обязательство по возврату кредита должно считаться исполненным в момент получения денег кассиром банка.
Возврат денежных средств в иностранной валюте должен осуществляться только в безналичном порядке.
Факт погашения кредита на практике связывается с моментом списания денег с расчетного (или иного) счета клиента или с момента зачисления денег на специальный ссудный счет клиента.
Как было отмечено в письме ВАС РФ от 26 января 1994 г.
N ОЩ-7/ОП-48, если момент исполнения обязательства заемщика о возврате суммы кредита сторонами не согласован, то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора.
Под надлежащим исполнением обязательства заемщика по возврату кредита следует понимать только платеж банку соответствующей суммы или зачет взаимных требований.
Иные способы прекращения обязательств являются суррогатами исполнения и допустимы только с согласия банка.
Способы возврата кредита, как правило, аналогичны способам уплаты процентов, тем более что в отдельных случаях сумма процентов уплачивается одновременно с возвратом основного долга.
Поэтому описанные ниже способы уплаты основного долга в полной мере распространяются и на проценты.
Погашение ссуд, выданных со специального ссудного счета, должно осуществляться регулярно посредством зачисления прибыли указанных выше организаций на этот счет либо периодическими платежами с расчетного счета на специальный счет.
При этом периодически производится так называемая регулировка специального ссудного счета и выданного кредита: размер предоставленного кредита сопоставляется с имеющимися у клиента запасами денежных средств.
Разница в пользу клиента перечисляется на расчетный счет, а разница в пользу банка взыскивается с расчетного счета.
Одним из правомочий кредитора является уступка своего права требования по получению выданного кредита.
По общему правилу (п.
2 ст.
382 ГК) согласие должника для перехода прав кредитора другому лицу не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором.
Вместе с тем в п.
2 ст.
388 ГК указано, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательствам, в которых личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Применительно к кредитному договору случаем, когда личность кредитора имеет существенное значение для должника, является наличие встречных требований у должника по отношению к кредитору, а следовательно, возможность произвести взаимозачет.
Во взаимоотношениях сторон по кредитному договору часто применяется уступка права требования кредитора или цессия.
Так, известны многочисленные случаи уступки банками своего права на возврат долга так называемым коллекторским агентствам, которые всеми возможными способами (иногда не очень законными) выбивают из должников долги.
В отношении уступки права требования предоставления кредита заемщику в правовой науке высказываются различные точки зрения: от полного запрета на подобную уступку до возможности уступки заемщиком принадлежащего ему права без каких-либо ограничений.
По мнению противников такой уступки, складывающиеся между банком и заемщиком особые лично-доверительные отношения при заключении кредитного договора являются препятствием для уступки заемщиком своего права требования предоставления кредита.
Наличие лично-доверительного характера между сторонами кредитной сделки объясняется тем, что обязательство выдать кредит принимается в отношении конкретного лица, чья платежеспособность, надежность и деловые перспективы имеют решающее значение при решении вопроса о предоставлении кредита, что, по их мнению, подпадает под смысл пункта 2 ст.
388 ГК РФ.
Представляется, что подобная дискуссия лишена практического смысла и носит умозрительный характер.
Как уже отмечалось, перед принятием решения о выдаче кредита банк тщательно анализирует личность заемщика с точки зрения его потенциальной платежеспособности.
Однако в данном случае банк лишается такой возможности.
Кроме того, в данном случае уступка права на получение кредита (уступка требования) является одновременно и переводом долга, поскольку получивший кредит обязан его вернуть.
А перевод долга в силу п.
1 ст.
391 ГК возможен только с согласия кредитора.
Обязанность заемщика по соблюдению использования кредита на определенные цели предполагает его обязанность не уклоняться от банковского контроля.
Ст.
814 ГК РФ закрепляет, что, "если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа", следовательно, предусматривается право банка (иной кредитной организации) осуществлять контроль за расходованием средств заемщика, общим состоянием его предприятия и др.
В процессе осуществления контроля банк имеет право требовать представления бухгалтерского баланса, различных справок, производить целевые проверки производственных, складских помещений заемщика и проводить другие мероприятия, указанные в договоре.
В случае нарушения использования целевого кредита, уклонения от банковского контроля кредитору предоставляется право потребовать от заемщика досрочного возвращения суммы кредита и уплаты положенных процентов.
Такая обязанность заемщика, как неуклонение от банковского контроля, предполагается и в том случае, если кредит ему выдан под обеспечение; последствия его утраты аналогичны последствиям несоблюдения целевого использования кредита (ст.
813 ГК РФ).
Потребовать от заемщика представления обеспечения обязательства является правом банка, предусмотренным кредитным договором.
Данным правом банки пользуются в случаях выдачи больших сумм кредита как юридическим, так и физическим лицам.
Это обусловлено тем, что всегда имеется риск ухудшения финансового положения заемщика, что может привести к невозможности возвращения выданного кредита.
Наличие же обеспечения обязательства заемщика гарантирует банку (иной кредитной организации) возврат некоторой части или всей суммы задолженности.
Стороны в кредитном договоре могут предусмотреть условие, согласно которому заемщик не вправе осуществлять финансовые операции в ином банке.
С одной стороны, в ст.
1 ГК РФ закреплен принцип беспрепятственного осуществления гражданских прав, и данное условие его нарушает.
С другой стороны, ст.
421 ГК РФ устанавливает принцип свободы договора, одно из толкований которого означает, что стороны самостоятельно определяют условия договора между собой и, таким образом, они вправе решать, на каких условиях кредит будет предоставлен.
Следует все же прийти к выводу о том, что данное положение ограничивает правоспособность участников кредитного договора.
Об этом свидетельствует и судебная практика.
Так, при рассмотрении конкретного дела в Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 23 января 2006 г.
N Ф08-6575/2005 по делу N А25-651/2005-8 было отмечено, что "при разрешении спора судебные инстанции правомерно исходили из того, что установленные оспариваемыми условиями кредитных договоров ограничения по осуществлению финансовых операций по расчетным счетам общества, открытым в других банках, не относятся к кредитным обязательствам.
Названные условия договоров направлены на ограничение свободы общества в выборе контрагентов по обслуживанию банковских счетов.
Между тем в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен принцип свободы договора и беспрепятственного осуществления гражданских прав".
В то же время в кредитный договор может быть включено условие о ковенантах, под которыми понимаются обязательства заемщика соответствовать определенным ограничениям в области финансовых показателей и отдельных аспектов деятельности, при нарушении которых у кредитора возникает право требования досрочного исполнения обязательств.
Подобные условия соответствуют действующему законодательству.
Указанный перечень обязанностей заемщика является примерным.
В конкретных кредитных договорах он может быть расширен или сокращен.
Например, в кредитном договоре могут отсутствовать условия о представлении обеспечения и соблюдении клиентом цели кредитования.
Кроме того, на заемщика может не возлагаться обязанность принять кредит в согласованных рамках.
Однако условия о возврате полученного кредита и об уплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования он не может считаться заключенным.
Перечисленные обязанности заемщика возникают в разное время.
Например, обязанность по принятию обусловленного кредита возникает в момент заключения кредитного договора, остальные обязанности только после получения заемщиком обещанных сумм.
Особое значение придается положениям, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвращение кредита и уплаты процентов.
Обычно банки устанавливают два вида платы за пользование кредитом: проценты за его плановое использование и повышенные проценты, которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита.
В кредитном договоре необходимо их четко разграничить, так как второй вид процентов по своей природе очень похож на неустойку.
Обязанности банка могут носить и сопутствующий характер и касаться оказания консультационных услуг, предоставления определенной информации, интересующей клиента и связанной с организацией кредитования.
Банк предоставляет клиенту кредит путем зачисления соответствующих денежных средств на расчетный (корреспондентский, текущий валютный и т.п.) счет заемщика обслуживающего его банка.
Во многих случаях открывается специальный ссудный счет.
Для физических лиц передача денежных средств по кредитному договору, как правило, осуществляется путем выдачи суммы кредита наличными через кассы кредитора.
К передаче суммы денег по кредитному договору приравнивается перечисление денежных сумм в безналичном порядке.
В кредитном договоре кроме этого часто устанавливается, что при ликвидации или реорганизации заемщик должен незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной уплатой процентов и штрафных санкций (если они предусмотрены в договоре) за фактический срок использования кредита независимо от договорного срока их погашения.
Но при любых изменениях, которые могут произойти в статусе заемщика в результате реорганизации или иным образом, разрешенным законодательством РФ, его долговые обязательства остаются в силе и подлежат взысканию со счетов заемщика или тех органов и организаций, которые заменяют его, или его правопреемников, до тех пор, пока вся задолженность не будет окончательно и полностью погашена заемщиком или указанными выше лицами.
В кредитных договорах часто содержится условие, по которому заемщик обязуется по требованию кредитора возмещать ему все расходы и убытки (включая упущенную выгоду и убытки последнего из-за недостатка финансовых средств), которые понес кредитор, в том числе в связи с принятием мер для принудительного взыскания задолженности вследствие: а) нецелевого использования кредита; б) просроченной задолженности и неуплаченных в срок процентов свыше установленного числа дней; в) несвоевременного предоставления кредитору отчетных и других данных или воспрепятствования в любой форме проверкам, проводимым кредитором в местах нахождения документов заемщика и (или) его хозяйственной деятельности.
Кредитор имеет право осуществлять проверку целевого использования кредита и предоставленных ему сведений.
В письме Высшего Арбитражного Суда РФ от 26 января 1994 г.
N ОЩ-7/ОП-48 было отмечено, что если в кредитном договоре предусмотрена возможность одностороннего изменения процентов банком, то наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана такая возможность, должно быть доказано банком.
Перечень обязанностей заемщика может быть увеличен в зависимости от вида кредитного договора: если кредит является целевым, то обязанностью заемщика будет соблюдение цели предоставления кредита, если же кредит выдан под обеспечение, то к основным обязанностям заемщика прибавятся обязанность предоставить обеспечение своих обязательств и их сохранность.
Договором могут быть предусмотрены условия, которые заемщик обязан выполнить до получения кредита, например открыть счет у кредитора и т.п.
Во исполнение заключенного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены в договоре.
К числу обязанностей банка или иной кредитной организации следует отнести предоставление кредита в оговоренном сторонами размере и в определенные сроки.
Момент исполнения кредитором обязанности предоставить кредит определяется в зависимости от того, является ли заемщик владельцем счета, открытого в банке, выступающем в роли кредитора.
Если у заемщика открыт счет в организации-кредиторе, то обязанность банка (иной кредитной организации) будет считаться исполненной в момент зачисления суммы кредита на этот счет, при условии предоставления заемщику фактической возможности распоряжения полученными средствами.
Если же заемщик не является владельцем счета, обслуживаемого банком-кредитором, либо кредитным договором предусмотрено перечисление денежных средств на счет заемщика, открытый в другом банке, обязанность кредитора предоставить кредит будет считаться исполненной после перечисления им денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего заемщика.
В Положении N 54-П наряду с разовыми перечислениями денежных средств на банковские счета, выдачей наличных средств физическим лицам, открытием кредитной линии, предоставлением денежных средств на синдицированной основе предусмотрен и такой способ, как кредитование банковского счета путем оплаты расчетных документов заемщика при отсутствии на этом счете денежных средств, что не предполагает предварительного зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.
Данный перечень способов является открытым и допускает предоставление кредитов иными способами, не противоречащими действующему законодательству.
Ст.
821 ГК РФ не устанавливает какой-либо срок до наступления момента предоставления кредита, с истечением которого уведомление заемщика об отказе от получения кредита не имеет силы.
Такой срок может быть указан в кредитном договоре.
Если же в договоре такой срок не указан, то заемщик должен уведомить кредитора об отказе в получении кредита в разумный срок, под которым понимается "период времени, обычно необходимый для совершения действия, предусмотренного обязательством".
В любом случае этот срок не может быть меньше одного рабочего дня.
Кредитный договор может содержать условия о запрещении отказа заемщика от кредита либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки, возникшие по причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора (п.
2 ст.
821 ГК РФ).
Заемщик должен представить кредитору возможность осуществлять непосредственный контроль за целевым использованием кредита, в том числе представлять по письменному запросу кредитора документы, подтверждающие целевое использование кредита, а также возможность проверки приобретенного на полученный кредит товара.
Стороны обычно оговаривают порядок выдачи и погашения кредита.
Кредит может зачисляться на расчетный счет клиента либо, минуя расчетный счет, предоставляться на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям, либо кредит поступает в погашение других, ранее выданных кредитов.
При этом по объему выдачи кредита можно выделить два варианта: 1) кредит в полной сумме поступает на расчетный счет, откуда происходит его постепенное расходование; 2) свое право на получение всего объема кредита заемщик реализует постепенно, по мере возникновения потребности в дополнительных денежных ресурсах.
Примером может служить возобновляемый кредит, позволяющий заемщику регулярно в течение определенного периода многократно получать кредит до некоторой максимальной суммы и в любое время погашать его.
Формой такого кредита может быть кредитная линия или получение кредита физическим лицом.
Обычно в кредитном договоре предусмотрено, что заемщик имеет право: запрашивать у кредитора выписки, характеризующие состояние его счета, а также другие документы, необходимые для ведения бухгалтерского учета и составления отчетности; проверить расчет, составленный кредитором, перед осуществлением платежа в погашение кредита и процентов по нему; досрочно расторгнуть кредитный договор, погасив в полном объеме задолженность по кредиту и уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, предупредив об этом кредитора письменно за несколько дней (количество дней устанавливается по соглашению сторон).
Банки, крайне заинтересованные в возвращении кредита в срок, не поощряют практику досрочного (частичного) возврата кредита заемщиком, о чем свидетельствует пункт, часто встречающийся в договорах, который сформулирован следующим образом: "...в этом случае перерасчет начисленных процентов не производится", или, что встречается реже, "...досрочный (частичный) возврат кредита не допускается".
Одним из проблемных вопросов во взаимоотношениях кредитных организаций и заемщиков (особенно при выдаче потребительского кредита) является определение полной стоимости суммы, которую необходимо возвращать кредитной организации.
Нередки были случаи, когда заемщики, не разобравшись в условиях договора, отказывались выплачивать полную стоимость кредита.
§ 9.
Обеспечение исполнения кредитного договора Заключая договор, стороны должны быть уверены, что партнер выполнит обязанности надлежащим образом.
Значит, должны существовать меры, которые побудили бы каждую из сторон исполнить обязательство надлежащим образом, то есть обеспечили бы исполнение обязательства.
Эта проблема особенно актуальна для нашей страны, где в результате длительного экономического кризиса и распада ранее существовавших связей неисполнение договорных обязательств приобрело повсеместный характер.
Исполнение обязательств обеспечивается мерами организационного, экономического и правового порядка.
На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства законом предусмотрены общие меры государственного принуждения, применяемые во всех случаях нарушения обязательств и независимо от того, было ли такое применение заранее обусловлено сторонами.
Речь, в частности, идет о праве кредитора требовать возмещения убытков, возникших вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.
1 ст.
393 ГК РФ).
Однако предъявленные в установленном порядке требования о возмещении причиненных убытков могут оказаться неэффективными, так как у должника, который обязан исполнить свое обязательство, удовлетворив требования кредитора, просто может не оказаться достаточного имущества.
Кроме того, кредитор должен доказать как наличие самих убытков, причинную связь между убытками и неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, так и с достаточной степенью точности определить их размер.
Сделать это, в силу различных причин, достаточно сложно.
В связи с этим для обеспечения исполнения обязательства законом, а также соглашением сторон предусматриваются дополнительные обеспечительные обязательства, которые могут быть реализованы кредитором при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником главного (основного) обязательства, независимо от наличия или отсутствия убытков.
Такие дополнительные обязательства называются "способы обеспечения исполнения обязательств".
Они являются средствами (мерами) побуждения должника к исполнению основной обязанности или удовлетворения кредитора в случае ее неисполнения и таким образом предоставляют кредитору определенную гарантию удовлетворения его требований или возмещения убытков, которые могут возникнуть в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Гражданское законодательство указывает, что кредитное (так же как и любое другое) обязательство может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.
329 ГК).
Таким образом, речь идет о праве, но не об обязанности сторон договора использовать подобные методы обеспечения.
Об этом же говорится и в специальном законодательстве.
Так, в ст.
33 Закона о банках и банковской деятельности говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечение.
Согласно указанной статье кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
Возможно заключение кредитного договора и без обеспечения, однако понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются высокорисковыми, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер.
В ряде случаев, кроме стимулирующей, способы обеспечения выполняют и другие функции.
Так, неустойка и задаток одновременно представляют собой меры гражданско-правовой ответственности.
С помощью задатка к тому же осуществляется доказывание факта заключения договора.
Исходя из общего принципа свободы договора, в Гражданском кодексе закреплена открытость перечня способов обеспечения исполнения кредитных обязательств.
Это означает, что помимо описанных в законе способов стороны могут применять и другие изобретенные ими юридические конструкции, если они не противоречат общим началам гражданского законодательства.
В договорных отношениях могут применяться меры оперативного воздействия (перевод на предоплату неисправного должника и пр.).
Любой из этих способов будет считаться законным, если он не противоречит законодательству, условиям договора, а иногда и обычаям делового оборота.
Таким образом, способы обеспечения представляют собой предусмотренные законом или договором специальные меры имущественного характера, стимулирующие надлежащее исполнение обязательства должником путем создания для кредитора удовлетворения его интереса и наделения его дополнительными правами по предупреждению или устранению неблагоприятных последствий на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
При обеспечении обязательства между кредитором по этому обязательству и лицом, обеспечивающим обязательство (в большинстве случаев им является сам должник по основному обязательству), также создается обязательственное правоотношение.
Но это обязательство особого рода.
Оно является дополнительным (акцессорным) по отношению к обеспечиваемому или главному обязательству, зависимым, производным от него.
Дополнительный характер обеспечивающего обязательства проявляется в том, что оно обеспечивает фактически существующее, то есть непрекратившееся обязательство.
Прекращение основного обязательства (например, в связи с его исполнением, новацией, прощением долга), как правило, влечет прекращение соглашения о его обеспечении, поскольку дальнейшее его существование утрачивает смысл (ст.
352, 367 ГК).
Исключением из этого правила является банковская гарантия, которая независима от обеспечиваемого ею основного обязательства (ст.
370 ГК).
Акцессорный характер обеспечивающего обязательства проявляется и в том, что недействительность основного обязательства влечет за собой недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом (п.
3 ст.
329 ГК).
Примером такого исключения является вексельное поручительство (аваль), которое действительно даже в том случае, если то обязательство, которое им гарантировано, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем дефект формы.
Недействительность же соглашения об обеспечении, напротив, не влечет недействительности основного обязательства (п.
2 ст.
329 ГК): основное обязательство сохраняет юридическую силу, но лишается обеспечения.
Обеспечивающее обязательство следует судьбе основного обязательства при переходе прав кредитора другому лицу путем уступки требования по основному обязательству (ст.
384 ГК).
Это правило не распространяется на банковскую гарантию.
Согласно ст.
372 ГК принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное.
В зависимости от характера обеспечительных мер способы обеспечения можно подразделить на четыре группы.
Обеспечительный характер одних проявляется в том, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства должник несет дополнительные имущественные потери в виде уплаты определенной денежной суммы (неустойка, задаток).
Другие способы определяют заранее имущество, на которое кредитор вправе обратить взыскание (залог).
Третья группа включает способы обеспечения, которые дают возможность кредитору обратить взыскание не только на имущество должника, но и на имущество третьих лиц (банковская гарантия, поручительство).
Особую группу обеспечительных мер представляет собой ранее неизвестный нашему законодательству способ удержание имущества должника (удержание).
Особенность этого способа состоит в том, что закон предоставляет кредитору право на самозащиту в виде возможности удержать у себя вещь должника до того момента, пока должник не исполнит свою обязанность.
Как уже было отмечено, кредит может быть предоставлен без обеспечения.
Наличие обеспечения выданного кредита не является непременным условием заключения кредитного договора.
Примером необеспеченности кредита может служить доверительный (бланковый) кредит.
Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности заемщикам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.
Так, Положение ЦБ РФ от 16 октября 2008 г.
N 323-П "О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения" устанавливает порядок и условия предоставления Банком России кредитов в валюте Российской Федерации без обеспечения на срок не более шести месяцев российским кредитным организациям, а также перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности кредитных организаций, и требования к кредитным организациям, которым предоставляются указанные кредиты, при этом сроки предоставления кредитов зависят от уровня рейтинга кредитных организаций.
Кредиты предоставляются Банком России на основании заключенных в рамках генерального соглашения кредитных договоров.
Указанный выше перечень способов обеспечения является неисчерпывающим, и в договоре или в законе могут быть предусмотрены иные способы.
Так, в современной банковской практике широко применяемым способом обеспечения возвратности кредитов стало совершение сделок купли-продажи имущества с обязательством его обратного выкупа по заранее оговоренной цене и в заранее установленные сроки (сделки репо).
Суть таких сделок состоит в том, что кредитная организация покупает у продавца (фактического заемщика) какое-либо имущество и одновременно обязуется продать то же имущество заемщику через некоторый срок за более высокую цену (подробнее этот вопрос будет рассмотрен ниже).
Конкретный способ обеспечения исполнения обязательств может быть установлен правовым актом или договором, но в большинстве случаев он определяется соглашением сторон.
Отдельные способы обеспечения исполнения обязательств являются только стимулом для должника, принуждая его не уклоняться от выполнения своих обязательств по договору: одни могут служить дополнительной гарантией при неплатежеспособности должника; другие могут носить вещно-правовой характер, так как непосредственно связаны с имуществом и имущественными правами должника на это имущество.
Соответственно каждый из этих способов имеет свои преимущества и недостатки.

[Back]