|
Правилами добровольного страхования имущества, ответственности. которые предъявляются страховыми организациями в органы страхового надзора при лицензировании страховой деятельности и регламентируют возможность страховщиков самостоятельно проводить экспертизу объектов страхования. Более того, такая возможность предоставлена и "Правилами страхования (стандартными) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте1', утвержденные Всероссийским союзом страховщиков, которые регламентируют проведение обязательной формы страхования (в соответствии с ФЗ № 116 "О промышленной безопасности опасных производствен ных объектов”)[ 103]. Ни в одном из вышеперечисленных документов не содержатся ссыпки на необходимость получения соответствующих лицензий. Более того, сложившаяся практика организации проведения экспертной опенки противопожарного состояния объекта страхования зачастую приводит к полной дискредитации смысла данной оценки применения тарифов, зависящих от противопожарного состояния объекта. Так ‘'Страховая компания правоохранительных органов” оценивает страховой риск объекты фактически на основании данных, предоставляемых Страхователем. Руководитель объекта, заполняя "Анкету по страхованию имущества хозяйствующих субъектов" должен, не являясь специалистом в области пожарной безопасности, провести фактически экспертизу систем противопожарной защиты объекта. При этом следует учитывать, что объект несет экономическую ответственность за ошибки в проведении этой сложной экспертной самооценки, в которой он не является специалистом. Это значительно ущемляет его права, как потребителя страховых услуг, так как ошибочная |
39 Сложившаяся практика организации проведения страховыми организациями экспертной оценки состояния объекта страхования зачастую приводит к полной дискредитации смысла данной оценки применения тарифов, зависящих от противопожарного состояния объекта(ст.28 ФЗ “О пожарной безопасности”). Так некоторые страховые компании оценивают страховой риск объекта фактически на основании данных, предоставляемых Страхователем. В других случаях страховая организация самостоятельно, при отсутствии специалистов необходимой квалификации и государственной лицензии на право проведения экспертизы противопожарного состояния объекта, проводит оценку. Обращения страховых организаций в Государственную противопожарную службу по вопросам экспертной оценки крайне редки. Данные противоречия могут привести к негативным последствиям как для страхователей так и для страховщиков. Экспертиза, проведенная организацией, не имеющей соответствующей лицензии, не отражает реального пожарного риска объекта. Он будет либо завышен , что необоснованно увеличит стоимость страховой защиты, либо занижен, что необоснованно уменьшит создаваемые страховщиком резервы и сделает невозможным реальное возмещение потерь объекта при страховом случае. Отсутствие необходимого контроля со стороны государственных органов за деятельностью страховых организаций по формированию и использованию средств резерва предупредительных мероприятий (РПМ) приводит к неоправданному занижению его размеров и нецелевому использованию. Резерв предупредительных мероприятий, который должен использоваться страховыми организациями для снижения риска, зачастую расходуется без учета реального противопожарного состояния объекта. Страховщики, не являясь специалистами в области пожарной безопасности, не имея соответствующих лицензий составляют планы и осуществляют финансирование мероприятий без согласований Государственной противопожарной службы. 110 Возможность проведения экспертной деятельности на объектах страхования определена: Законом РФ “Об организации страхового дела в РФ”[51], который определяет необходимость наличия у страховой организации лицензии страхового надзора на страховую деятельность; “Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ”, утвержденными приказом страхового надзора от 19.05.94 г. №02-02/08 ( зарегистрирован Минюстом 01.06.94 г. №550)[66], которые не требуют при получении лицензии страхового надзора на проведение страховой деятельности лицензии Государственной противопожарной службы на проведение экспертной деятельности в области пожарной безопасности; Правилами добровольного страхования имущества, ответственности, которые предъявляются страховыми организациями в страхового надзора при лицензировании страховой деятельности и регламентируют возможность страховщиков самостоятельно проводить экспертизу объектов страхования. Более того, такая возможность предоставлена и “Правилами страхования (стандартными) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте”, утвержденные Всероссийским союзом страховщиков, которые регламентируют проведение обязательной формы страхования ( в соответствии с ФЗ №116 “О промышленной безопасности опасных производственных объектов” )[52]. , Ни в одном из вышеперечисленных документов не содержатся ссылки на необходимость получения соответствующих лицензий. Более того, сложившаяся практика организации проведения экспертной оценки противопожарного состояния объекта страхования зачастую приводит к полной дискредитации смысла данной оценки применения тарифов, зависящих от противопожарного состояния объекта. Так “Страховая 111 компания правоохранительных органов” оценивает страховой риск объекта фактически на основании данных, предоставляемых Страхователем. Руководитель объекта, заполняя “Анкету по страхованию имущества хозяйствующих субъектов” должен, не являясь специалистом в области пожарной безопасности, провести фактически экспертизу систем противопожарной защиты объекта. При этом следует учитывать, что объект несет экономическую ответственность за ошибки в проведении этой сложной экспертной самооценки, в которой он не является специалистом. Это значительно ущемляет его права, как потребителя страховых услуг, так как ошибочная самооценка состояния систем обеспечения безопасности объекта может привести к отказу страховой организации произвести выплату по страховому случаю. Данный фактор ведет к снижению привлекательности противопожарного страхования. Вышеперечисленные документы и пример практической деятельности противоречат действующему законодательству Российской Федерации, в частности: Федеральному закону РФ “О пожарной безопасности” (69-ФЗ), ст.32 “Лицензирование”[53]; Федеральному закону РФ “О лицензировании отдельных видов деятельности” (158-ФЗ), ст.4.[54]. Данные противоречия могут привести к негативным последствиям для страхователей (объектов), как потребителей страховых услуг. Страховой тариф определенный без экспертизы противопожарного страхования объекта, или по результатам экспертизы проведенной организацией, не имеющей соответствующей лицензии, не отражает реального пожарного риска объекта. Он будет либо завышен , что необоснованно увеличит стоимость страховой защиты, либо занижен, что необоснованно уменьшит создаваемые страховщиком резервы и делает невозможным реальное возмещение потерь объекта при страховом случае. |