|
счет средств, вырученных от продажи заложенного участка. Практически исключается право кредитного учреждения присвоения в этом случае заложенного земельного участка. Имеет значение цена, но которой может быть в этом случае реализован земельный участок и которая во многом зависит от его целевого назначения. Если учесть, что сельхозугодий могут быть реализованы только для сельскохозяйственного использования, оснований ожидать повышения цены в ходе банковской операции, а если эго и случится, то вследствие инфляции она будет обесценена. Создание земельных банков связывали и с перспективой получения доходов от разницы в земельных ценах на момент залога участков и ко времени их реализации в случае, если они из-за невыплаты кредита перейдут в распоряжение банка. Усиливающаяся инфляция требует выработки для кредитных учреждений особой тактики кредитования под залог земли. Суть ее в том, что решение традиционных задач банков в условиях инфляции (защита вкладов и получение прибыли от кредитной деятельности) в операциях залога земли в условиях нормально развивающейся экономики облегчается инфляционной устойчивостью земли. При продаже участка банками (или другими уполномоченными на это учреждениями) кредитору может быть возвращена вся сумма долга, причем -проиндексированная на темп инфляции. Формы защиты ипотечного кредита от инфляции действуют в случае неисполнения залогодателем своих обязательств. Поскольку такие исходы практикой планирования не предусматриваются, защита банков строится на повышении процентных ставок. Но и высокая ставка банковского процента не всегда возмещает потери от инфляции, а в случаях с ипотечным кредитованием, которое является долгосрочным, тем более. Это доказывается фактом малой доли долгосрочных ссуд в структуре кредитов коммерческих банков. Банки при проведении залоговых операций располагают и другими 49 |
ственных, но и социальных задач. Поэтому, в составе правомочий собственников земли предусматривается их право на ипотеку. Кредитование под залог земли это относительно новая для стран с переходной экономикой сфера финансовой деятельности. Для Таджикистана этот вопрос сегодня является главным в процессе построения новой системы землепользования. Дело в том, что сельскохозяйственные товаропроизводители более других нуждаются в краткосрочных и, особенно, в долгосрочных кредитах. Однако залог земли и другой недвижимости для хозяйств этой отрасли может стать в нынешних условиях средством навязывания неравноправных, а возможно и кабальных условий кредитования. Здесь требуется не только прямое финансовое участие государства, но и разработка механизма защиты участников ипотечных операций. Реальные гарантии залога земли определяются возможностью кредитора беспрепятственно востребовать объект залога в случае невозврата кредита. Однако, действующее в Таджикистане законодательство затрудняет возможность погашения долга за счет средств, вырученных от продажи заложенного участка. Практически исключается право кредитного учреждения присвоения в этом случае заложенного земельного участка. Имеет значение цена, по которой может быть в этом случае реализован земельный участок и которая во многом зависит от его целевого назначения. Если учесть, что сельхозугодия могут быть реализованы только для сельскохозяйственного использования, оснований ожидать повышения цены в ходе банковской операции, а если это и случится, то вследствие инфляции она будет обесценена. Перманентная инфляция в странах с переходной экономикой требует выработки для кредитных учреждений особой тактики кредитования под залог земли. Здесь наиболее трудно решаемая проблема ликвидность заложенной земли. Не решив ее, нельзя рассчитывать на банковские кредиты, на вложение ими средств без гарантии получить их обратно. Государство не может не 167 |